每經(jīng)記者 杜恒峰    

每經(jīng)評論員 杜恒峰

近期，有媒體報(bào)道，2月11日，南寧多個(gè)樓盤對外宣稱“住房按揭貸款年齡期限可延長至80歲”。有當(dāng)?shù)卮笮泄ぷ魅藛T對記者表示，目前僅有部分銀行可以辦理。除了南寧外，在放寬房貸年齡限制方面，北京、寧波、杭州等地也有個(gè)別銀行在行動(dòng)。消息一出，引發(fā)熱烈討論。一些人認(rèn)為，一直以來貸款對年齡的嚴(yán)格要求，限制了老年人獲取金融服務(wù)的可得性，放寬年限實(shí)際是銀行給老年人群體提供了一個(gè)選擇的機(jī)會(huì)，是金融普惠的體現(xiàn)。不過，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，銀行放寬貸款年限并非是出于“扶老”，而是為了放出更多貸款賺取更多利息，銀行此舉是在掏老年人的錢包來刺激低迷的樓市。

隨著老齡人口的增加，人均壽命的延長，放寬購房人年齡限制有其合理性，類似舉措在此前就已出現(xiàn)過，只不過最近案例出現(xiàn)得較為密集。但在當(dāng)前的市場環(huán)境下，銀行放寬貸款年齡限制，更多的是從自身經(jīng)營需求的角度出發(fā)。近一年來，不少人提前償還房貸，同時(shí)存款數(shù)量居高不下，銀行支出利息的壓力增大，需要更多的渠道放出貸款以彌補(bǔ)利潤損失。雖然老年人群體不是銀行傳統(tǒng)上的主要貸款對象，但基于老年人巨大的規(guī)模和“接力貸”這類輔助產(chǎn)品，老年人市場仍然有挖掘的潛力。同時(shí)，拉長最大貸款年限，可以為銀行提供更穩(wěn)定、長期的利潤來源，對銀行來說值得探索。

銀行想“啃老”，但也沒有“強(qiáng)買強(qiáng)賣”，看似無害，但老年人群體的特殊性，決定了銀行在推銷貸款產(chǎn)品、發(fā)放貸款時(shí)應(yīng)當(dāng)更審慎，避免“啃老”變成“坑老”。銀行在發(fā)放貸款時(shí)，會(huì)考察老年人的收入能否覆蓋月供支出，也會(huì)考察老年人的單位、征信等信息，但這些傳統(tǒng)方法并不適合老年人群體，可能會(huì)有很多預(yù)期之外的副作用。

一是，老年人普遍缺乏勞動(dòng)收入，獲得財(cái)產(chǎn)性收入的渠道也有限，退休金可能是收入的主要來源，老人退休后的收入相比退休前本身就有差距，在扣掉收入的小部分乃至一半后，老年人的生活質(zhì)量可能難以保證，這和年輕人向上的收入曲線有很大差別；二是，銀行貸款定價(jià)實(shí)際是浮動(dòng)利率，即LPR加減點(diǎn)數(shù)，目前銀行貸款利率下限放開，利率達(dá)到歷史低位，但LPR在未來也可能上調(diào)，老人們的利息支出也可能增加，他們可能難以承受；三是，老年人醫(yī)療保健支出更高，存款本可用于就醫(yī)買藥，首付款的一次性支出很難再變現(xiàn)，一旦需要應(yīng)急時(shí)，財(cái)務(wù)狀況可能出現(xiàn)問題；四是，中國老年人普遍有將全部財(cái)產(chǎn)傳承給后代的傳統(tǒng)，不少年輕人也將“父母的財(cái)產(chǎn)就是自己的財(cái)產(chǎn)”視為理所當(dāng)然，貸款年限放寬后，可能有一些老年人被動(dòng)買房、還房貸，這些老年人的生活質(zhì)量也可能大受影響；五是，老年人距離生命結(jié)束期限更近，老年人固然也有改善性住房需求，但改善性住房給老年人提供的效用遠(yuǎn)低于年輕人，按揭房未必是最適合老年人的。

因此，老年人的特殊情況，需要銀行在發(fā)放貸款方面，更多要從關(guān)愛老人、扶助老人的角度去考量。銀行不單單要看其還款能力，同時(shí)也要重視老年人整體的財(cái)務(wù)狀況、真實(shí)需求，讓貸款產(chǎn)品提高老年人生活質(zhì)量，而不是讓貸款捆綁住老人們的錢包，甚至成為延續(xù)至生命結(jié)束時(shí)的負(fù)擔(dān)。