每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)編輯 廖丹    

劉巖終于拿到了30萬元貸款，但蹊蹺的是，放款后第二天，貸款中介從其貸款資金中直接扣走3萬元，相當于貸款金額的10%。

貸款中介當初稱其是“建設(shè)銀行直貸中心”，還表示沒有任何手續(xù)費和服務(wù)費。更為蹊蹺的是，放款行也并非此前所稱的建設(shè)銀行，而是東北一家民營銀行。最終，劉巖在獲得放款后未使用，自己補上被貸款中介扣去的3萬元，一次性將30萬元貸款還掉。一來一去，虧掉3萬元，卻未能使用任何貸款資金。

你是不是也經(jīng)常接到所謂銀行信貸部的電話？“最近有利息3.6%的貸款，請問您考慮嗎？”“我們是銀行信貸部，最快當天就能放款。”

《每日經(jīng)濟新聞》記者在暗訪過程中發(fā)現(xiàn)，在北京朝陽區(qū)某寫字樓里，頭戴耳機的年輕人，正不遺余力地以銀行名義，向電話那頭的人推銷貸款產(chǎn)品。而在客戶獲取貸款的過程中，最開始說好的沒有手續(xù)費，卻時不時增加點服務(wù)費、資料費、信息服務(wù)費等，林林總總加起來，也能輕輕松松湊夠10個點。此外，還有誠意金、保證金，如果要墊資，還得有一筆不小的墊資費。正如一位貸款中介老板所言：“想收你錢，我可以有100種理由。”

一邊是貸款中介，一邊是國家信用背書的銀行，他們究竟走得有多近？中介是否真有特殊渠道？記者近期暗訪貸款中介市場各環(huán)節(jié)，深度揭秘貸款中介江湖。

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貸款30萬，中介抽走3萬元

“上周四，他們給我打電話說是建設(shè)銀行直貸中心，有年化3.6%的信用貸款，不收任何手續(xù)費。”

就是這個電話，讓劉巖（化名）被“坑”了3萬元。

劉巖發(fā)給記者的截圖顯示，這筆貸款實際貸款年化利率7.5%，另有擔保費率1.37%，二者加總為8.87%。放款行并非此前所稱的建設(shè)銀行，而是東北一家民營銀行。

居間服務(wù)協(xié)議上的公章顯示，對方是一家財稅咨詢有限公司。劉巖獲得30萬放款后，對方又拿出一份貸后服務(wù)協(xié)議。這份協(xié)議條款提到，將30萬元貸款中的74700元作為保證金交由該財稅咨詢公司全權(quán)管理，還款第四期申請返還至借款人原賬戶。

“我那個時候就覺得肯定有問題了，就不簽的。”劉巖說。

但由于簽了代扣協(xié)議，放款后第二天，貸款中介從其貸款資金中直接扣走3萬元，相當于貸款金額的10%。

“說這個作為他們（中介）幫我們辦貸款的服務(wù)費。”劉巖提到，“但開始簽的時候，他說沒有服務(wù)費。”

記者也注意到，在劉巖與中介公司客戶經(jīng)理的聊天截圖中，對方也表示其屬于銀行簽約中心，“是沒有任何手續(xù)費服務(wù)費的”。

但在劉巖提供的與上述這家財稅咨詢有限公司簽訂的居間服務(wù)協(xié)議上，第六條卻載明，下款成功后，收取客戶的費用為：手續(xù)費、服務(wù)費、資料費以及信息咨詢費各為實際下款金額的3%。而協(xié)議后部分手寫了補充內(nèi)容：減免第六條百分點三個點。

劉巖說，后面才發(fā)現(xiàn)，補充內(nèi)容的減免，并非將第六條費用全部減免，而是減免3個點后還剩9個百分點的費用要支付，另加違約金1%，一共扣取10個百分點的資金，即3萬元。

最終，劉巖在獲得放款后未使用，自己補上被貸款中介扣去的3萬元，一次性將30萬元銀行貸款還掉。

以“銀行簽約中心”名義花式攬客

此類打著銀行旗號進行貸款推銷的機構(gòu)不在少數(shù)，記者也遇到過，從而認識了電話推銷員李穎、王秋雨和張明。

在電話中，他們自我介紹均是來自中信銀行信貸部，推薦的貸款產(chǎn)品有的據(jù)說最快當天就可以放款。從他們給出的公司地址來看，都在北京市朝陽區(qū)，只是分布在不同的寫字樓里。

整個貸款推銷環(huán)節(jié)中，電銷只是第一步。在記者透露出貸款意愿之后，線下的“面訪”事宜也被迅速敲定。

李穎所在的公司在朝陽區(qū)某寫字樓的17層，記者如約而至后，李穎卻未見其人，迎上來的是自稱李穎領(lǐng)導(dǎo)的老吳。

記者注意到，公司大門口的內(nèi)墻上掛著“簽約中心”幾個大字，此外，并沒有別的標志將這里與銀行關(guān)聯(lián)起來。

這真的是銀行直貸中心嗎？

面對記者的質(zhì)疑，老吳含糊其辭：“咱們屬于簽約部，前期負責(zé)收集資料。完了給你匹配產(chǎn)品，咱們就去行里簽約就可以了。”說著，他便拿出一張信息采集表來。

無獨有偶的是，在王秋雨所在的公司，面對記者提出的“你們公司怎么不像是銀行”的疑問，她給出了與老吳相似的模糊回答：“我們是和銀行合作的。”再刨根問底究竟跟銀行是什么關(guān)系時，她最終也只得坦言他們是一家服務(wù)外包公司。而后，這家公司也要收集記者的信息。

“收集信息后，是去中信銀行簽約嗎？”在記者的追問之下，老吳最終直言：“銀行具體哪個看資質(zhì)，給你匹配。”

言下之意他們在多個銀行嘗試。這時，老吳終于承認是貸款中介了。“之前買過房嗎？買房有房產(chǎn)中介，我們類似這種。”他說。

近10年間，個體工商戶數(shù)目翻倍，而此前數(shù)年間，房貸業(yè)務(wù)總體控制較為嚴格，房抵貸業(yè)務(wù)的火爆，可能和這些變化有一定關(guān)系 數(shù)據(jù)來源：Wind 劉紅梅制圖

經(jīng)營貸置換房貸，“不合規(guī)，但能做”

貸款中介匹配銀行之前，得先匹配產(chǎn)品。與劉巖辦理的信用貸款不同，記者咨詢的是房貸置換——即將個人住房按揭貸款轉(zhuǎn)換為抵押經(jīng)營貸，將“高位”的房貸利率轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;低位”的經(jīng)營貸利率。

據(jù)老吳透露，300萬元的按揭房貸，通過房貸置換，最終變?yōu)榈盅航?jīng)營貸款，最低可以做到年化3.6%。置換之后，之前需償還的按揭房貸利息數(shù)額就可大幅減少。

房貸變身經(jīng)營貸，合不合規(guī)？這顯然是個否定答案。但能不能做？老吳卻信心滿滿地給出了肯定的回答，“我們辦了是沒有任何風(fēng)險的”。

只是貸款騰挪的過程有點復(fù)雜，首先便是記者名下得有家公司，還得是成立滿一年的，這是抵押經(jīng)營貸的前期準備工作。

“名下給您過戶一個公司，以公司的名義把這個房子抵押出去。”老吳說，“首先得給你過一個營業(yè)執(zhí)照。”

與此同時，房貸也要處理——300萬房貸一次還清。

“相當于這個房子是全款房。我來幫您墊資，房貸全還了，再給您做房抵。”老吳的意思是，如果直接辦經(jīng)營貸，需要抵押，如果房貸不還清，房產(chǎn)就是二次抵押，二抵利率高。而且房產(chǎn)評估時需要把貸款未還部分扣掉，最終評估的抵押額度就很低了。因此需要前期一次性還清房貸，才更劃算。

正如打著銀行旗號攬客的貸款中介不止老吳一家，能操作房貸置換業(yè)務(wù)的自然也是如此。

張明所在的公司位于朝陽區(qū)某寫字樓的12層，辦公場地進門的墻上寫著“信貸中心”，據(jù)他所言，他們是中信銀行直屬的信貸部。

與李穎一樣，張明的工作似乎在將記者接到公司后便告一段落，具體介紹業(yè)務(wù)的也另有其人——他的上司老周。

對于監(jiān)管政策，老周如數(shù)家珍。“銀行貸款不允許流入樓市，以及股市期貨等關(guān)于炒股的任何方面。”面對記者咨詢的房貸置換業(yè)務(wù)，他說，“舉個例子，我給你批了年化3.68%，你房貸年化利率是4.8%，你拿這個錢還你的房貸，你感覺現(xiàn)實嗎？銀保監(jiān)會查到直接完蛋。”

到底能不能做？老周沉默了一瞬，吐出兩個字——能做。

“風(fēng)險的話，可以給你完全避免，不用擔心。我們經(jīng)常做，多得很，成功案例不下幾百個。”老周說，“但確實不太合規(guī)。”

“前期不給錢都做，中途再一點點收費”

確定了要辦理的業(yè)務(wù)，費用怎么收?。侩m說“沒有利潤就沒有服務(wù)”是一項商業(yè)鐵律，但在貸款中介行業(yè)，怎么收費，他們似乎擁有更高的自由度。

“營業(yè)執(zhí)照咱們這收費是8000~10000（元），墊資的話，10天一個檔，費用大概0.6%，差不多兩檔，就能給你把款批下來，相當于墊上多半個月。”對于記者咨詢的房貸置換業(yè)務(wù)費用，老吳簡單介紹道。

而記者注意到，在居間服務(wù)合同上，還有提到了“誠意金”，而這一開始老吳并沒有提及。“誠意金，你想出多少都行，500（元）、1000（元），象征性的。”老吳如是說。

此外，要在中介處辦貸款還涉及哪些費用？中介費又怎么收？在老吳所在的公司，一位房抵經(jīng)理向記者透露，他們公司一般都是收3個點。“辦營業(yè)執(zhí)照大概是12000元。（300萬貸款）費用總共十來萬塊錢吧。”

行業(yè)中固然有更低的報價，但這位房抵經(jīng)理卻勸誡記者要謹慎，1%可能是中介前期聊的，實際做的時候，做到一半給你加點費用。

“甚至前期可能是不收費都給你做，做的途中你下不來臺了，之后就可以開始給你收費，一點一點，這加點錢那加點錢，到最后就是……”房抵經(jīng)理說，“反正你沒上過當，上過一次當就知道了。”

但在老周看來，他敢于在中介費上定低價，是有別的原因。

“我們是銀行直屬的一個三方部門。費用就1個點，您如果貸30萬就3000塊錢，沒有任何附加費用。我們就類似一個助貸。”老周如是介紹，“我就收一個點，就只能掙3000嗎？不是，因為我們跟銀行每年都有一個合作協(xié)議。”

按老周所言，銀行每年按月給他們返點。“假如這個月，中國銀行給我們規(guī)定放款1000萬，我們跟他聊，給我們返幾個點，一般的話是返0.5~1個點。”

但客戶只需要付這1個點的費用嗎？在老周以接電話為由離開后，他們公司的老板王總向記者說道：“我們給你做流水，就1%的費用。利息的話保你做到年化最低3.85%。”但這并不是全部，王總說，還得再加上執(zhí)照錢。“如果走經(jīng)營（抵押貸）的話，需要包裝公司，費用差不多8000~12000。”

王總也提到了墊資費。“需要你把房貸給解壓出來，我們這邊會聯(lián)系資方。”王總說，一般10天為一個節(jié)點，10天1%，比如需要300萬，10天就3萬塊錢。資方直接將300萬轉(zhuǎn)到房貸賬戶，但簽借款是303萬。

此外，還有別的費用。“比如下戶費用500塊錢。然后去建委公證，費用幾百塊錢，這個錢是建委收。”

他同時還提到了定金，定金相當于貸款中介費的三成。“你300萬貸款，1%就3萬塊錢，3萬塊錢乘以30%就是定金，交9000塊錢定金就行了，放款之后轉(zhuǎn)為手續(xù)費用。”

定金交后，需要提供身份證、銀行卡、戶口本、結(jié)婚證，以及房本原件。王總表示：“這些你都要帶過來，都要復(fù)印，我們整理材料。提交進去，沒啥問題就交下戶費，銀行下戶考察，沒有問題了，就去柜臺簽約。”

“我可以溝通，有內(nèi)部渠道”

在貸款中介行業(yè)，王總算得上是“老江湖”了。曾做過5年房抵業(yè)務(wù)的他，對于貸款尤其是房貸業(yè)務(wù)的條條框框，他自信已經(jīng)捋得明明白白。

在他眼里，貸款中介行業(yè)本身，目前還是亂七八糟的。

這一看法與張明不謀而合——這個行業(yè)正兒八經(jīng)的沒幾家。

“行業(yè)里中介費10%的都有。想收你錢，我可以有100種理由。”王總對記者說，“因為每個人的情況不同，收費也不一樣，每個銀行、每個對接的渠道也不一樣，還有量大量少的問題。”

王總還提到：“還有些產(chǎn)品，我要是不收你費用，但銀行那邊都已經(jīng)收1%了。有些銀行放款非常給力，我們對接不了，只能找銀行的代理去操作，可能代理也要收1%甚至2%，因為代理要交銀行擔保金，我得給人家錢。”

當然，來找貸款中介辦業(yè)務(wù)的，多多少少都有點兒瑕疵。從業(yè)人員透露，要么小貸多一點，要么就是有一兩次逾期。

但這在王總眼里都不是事兒：“每個人去銀行都辦下來了，你來我們這干嗎？”

除非疑難，在王總這，一般情況100%能做，最主要就是能批多少，還有利息問題。“100%能辦，只是你能不能接受的問題，明白吧？”

王總自信的原因是“有自己的內(nèi)部渠道”。“我可以溝通，有內(nèi)部渠道。審計師或者那邊行長領(lǐng)導(dǎo)。”他神秘地告訴記者。

而在之前的老吳他們公司，其房抵經(jīng)理也提到，可以控制放款。“我們找的是銀行客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理給你點擊放款，這個款能放出來，他不點就放不出來。為什么您直接找客戶經(jīng)理不行而我們可以？因為他也需要量。”

除了批貸款有所謂的渠道，在貸款中介行業(yè)，獲客的第一步——電銷，他們也有渠道。張明告訴記者，他們有專業(yè)的網(wǎng)址，有獲客的地方。但具體是什么，張明諱莫如深，只道：“這個不方便給您說。”

“所謂特殊渠道，可能是營銷噱頭”

業(yè)內(nèi)資深人士告訴記者，貸款中介，其實和銀行類似，是眾多古老行業(yè)之一，而非近年來新生事物，但不同以往，近些年他們格外活躍，身邊的人幾乎沒有不被他們電話打擾的，甚至有狂轟濫炸的味道，而且總以某銀行信貸部的身份來騙取人們的信任。

一邊是貸款中介江湖，一邊是國家信用背書的銀行，他們究竟走得有多近？記者電話采訪了一家大型銀行消費金融部負責(zé)人。

這位負責(zé)人說，部分貸款中介，只是對各家銀行的貸款產(chǎn)品較為了解，包括辦理的流程、渠道，相關(guān)的資料搜集要求，等等。多數(shù)情況下，他們和銀行確實沒有什么關(guān)系，只是對有需求的人提供申貸服務(wù)。他認為，對于銀行辦貸的流程，以及相關(guān)基礎(chǔ)條件，不少老百姓較為陌生，不太了解?？赡艽蟛糠侄际沁@種情況。

問題在于近年，空前活躍的貸款中介制造出人人都急著找錢的氣氛。這位大行消費金融負責(zé)人說，如今有很多政策鼓勵型的貸款，比如小微金融等，各銀行加大力度支持。與此同時，近10年間，個體工商戶數(shù)目翻倍，從十年前近5000萬戶漲到了如今1億多戶，小微企業(yè)的數(shù)量也在高速增長。而此前數(shù)年間，房貸業(yè)務(wù)總體控制較為嚴格。房抵貸業(yè)務(wù)的火爆，可能和這些變化有一定關(guān)系。

他說，還可以從信息不對稱的角度來理解。由于各家銀行的利率不相一致，使得貸款中介有一定的市場基礎(chǔ)，這也成為貸款中介的宣傳點。“比如說為什么你不從銀行貸款，而是來找我們貸款中介，因為我們貸款中介可以拿到，你作為借款人個人在銀行是拿不到貸款的。其實他們沒有什么特殊渠道，我也不知道他們還會有什么渠道。”

這位負責(zé)人也表達了他對貸款中介的態(tài)度：“實際上從銀行管理的角度，我們不希望有這些機構(gòu)，更希望客戶自身來申請貸款。近年尤其是‘資產(chǎn)荒’背景下，貸款價格都較低，尤其對于優(yōu)質(zhì)客戶的貸款價格更低。”

他進一步提示，從人民銀行公布的數(shù)據(jù)看，住戶部門中長期貸款除了房貸的部分，增量最大的就是房抵貸，即個人經(jīng)營性貸款。“房貸今年增量很艱難，但個人經(jīng)營性的貸款增量依然較快。”

“你就不要相信，這里面魚龍混雜！我覺得銀行業(yè)不會和貸款中介合作。”這位負責(zé)人提醒大家，接到貸款中介的電話不要輕易相信。

不過另有銀行信貸經(jīng)理告訴記者，由于貸款投放指標不斷要求增量，這也使得有信貸經(jīng)理可能與中介合作。“因為不斷要有增量，上升到一定程度就越來越困難。”

這位信貸經(jīng)理也告訴記者，只要客戶符合放款資質(zhì)，都可以申請。貸款中介所稱自己有特殊渠道，其實是營銷噱頭。“除非客戶自身資質(zhì)很差，才會尋求第三方的包裝。這就有問題了。”他說，如果客戶資質(zhì)沒問題，不用通過中介再倒一手。

他還說，作為銀行從業(yè)人員，他也經(jīng)常接到這種營銷電話，直接就掛掉了。

一位銀行信用卡部資深人士也告訴記者，這類中介也可能是幫助銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)理拉客，最終通過信用卡批款，因此，在信用卡強力營銷機制下，中介現(xiàn)象可能發(fā)生。這位資深人士還指出，這類中介若主要是做抵押貸，一般是和擔保公司合作，貸款中介幫助借款人做一定的財務(wù)包裝，從而最終幫客戶拿到抵押貸款。期間向借款人收取一定的中間費用。他還分析，如果擔保公司出面的，一般情況下，90%以上的概率可拿到貸款，因為風(fēng)險在擔保公司一方。

（應(yīng)受訪者要求，文中均為化名）

封面圖片來源：視覺中國