每經(jīng)編輯 王月龍    

近日，升學(xué)規(guī)劃名師張雪峰在社交平臺個人主頁吐槽稱：“還了6年房貸，每年10萬，一共還了3萬本金，57萬利息……這合理么？”網(wǎng)帖發(fā)出后，引發(fā)普遍關(guān)注和網(wǎng)友熱議。2月22日，#張雪峰吐槽還60萬房貸利息57萬#沖上微博熱搜榜和每經(jīng)熱榜。

22日張雪峰回應(yīng)稱，表示自己沒搞清具體情況，朋友弄錯了?！俺吻逡幌拢秤讶诉€貸，以為自己240萬的房子，首付80萬，借了160萬，前兩天發(fā)現(xiàn)還有157萬貸款，跟我吐槽！結(jié)果此人腦子壞掉了，忘了自己當(dāng)時還買了車位，總價是260萬，借了180萬，實際（還款）60萬中，本金還了23萬，剩下都是利息。在他腦子壞掉時義憤填膺，知道事實后我馬上刪了?！?/span>

截圖來源：@張雪峰老師

業(yè)內(nèi)人士稱，這是銀行系統(tǒng)按當(dāng)初既定貸款方式結(jié)算的結(jié)果，無論選擇哪種還款方式每個月還的利息是差不多的，不同的是每個月等額本金還款還銀行本金多一點，相對于等額本息還本金速度快一些。

還款60萬只有3萬是本金？

張雪峰吐槽帖引發(fā)熱議

據(jù)上游新聞報道，此前2月20日，升學(xué)規(guī)劃名師張雪峰在社交平臺個人主頁吐槽稱：“還了6年房貸，每年10萬，一共還了3萬本金，57萬利息……這合理么？”

2月22日，張雪峰發(fā)文道歉，表示自己沒搞清具體情況，朋友弄錯了。不過關(guān)于還貸的討論依舊激烈。就“是否合理”問題，有網(wǎng)友表示：“我還了三年十萬左右，本金才還了兩萬?！?/strong>有網(wǎng)友疑惑：“房貸到底是等額本息好？還是等額本金好？”還有網(wǎng)友質(zhì)疑：“房貸不太可能是你說的這么高，3萬本金，57萬利息?！币灿芯W(wǎng)友分析：“銀行要承擔(dān)本金壞賬風(fēng)險，計提壞賬損失，利息本來就是資金借給你的時間成本，借的時間越長利息越高?！边€有網(wǎng)友提醒說：“這是等額本息還款方式?jīng)Q定的，如果是等額本金還款就不是這樣了。”

圖片來源：@張雪峰老師

據(jù)半島都市報，“我就是使用等額本金還款，現(xiàn)在每個月少還4元多?！敝貞c市民張先生在2007年用按揭貸款等額本金方式在渝中區(qū)購入首套商品房，“當(dāng)初利率還打了折的，利息要還10多萬，等額本息每月還1400元，但等額本金要少還點利息而且逐月遞減，就選的它?！?/strong>

張先生回憶說：“當(dāng)時每月還款1800多元，工資4000多塊錢，感覺壓力還是大。過了幾個月，央行就調(diào)低了貸款利率，每月還款1500多元，然后逐月遞減，目前還款900多元了。貸款還剩5萬多元，壓力不大，慢慢還?！?/span>

去年11月初，市民黃女士花200多萬在大學(xué)城買了首套商品房，她用的等額本息，黃女士告訴記者：“首付40萬，貸款160萬。當(dāng)時貸款利率不低，每月還款近萬元。如果采用等額本金還款，一個月還1萬多，壓力太大。”對于兩種還款方式的選擇，黃女士表示：“利息始終要付，眼前還貸壓力小些好。”

等額本息前期還更多利息

據(jù)上游新聞，事實上，在銀行辦理房貸業(yè)務(wù)時，有兩種還款方式可以選擇，一種是等額本息，一種是等額本金。

等額本息指的是還款期內(nèi)，每個月以相同的金額償還本息，也就是每月還款金額一致，其中部分是利息，部分是本金，利息會逐月遞減，本金會逐月增加。也就是說，等額本息在前期需要還更多的利息。

等額本金，在還款期內(nèi)，將貸款總額等分，每個月償還相同的本金，以及剩余貸款在該月產(chǎn)生的利息，由于剩余本金逐漸減少，每個月的利息也會相應(yīng)減少，因此等額本金每個月的還貸金額也會逐月遞減。

對于還款方式應(yīng)該選擇等額本息還是等額本金的問題，一位銀行人士表示，這取決于借款人的還款能力。等額本金前期還款壓力大，越到后面越輕松，如果借款人資金充裕，或者說頭幾年還有提前還貸想法的，可以考慮等額本金。相反的，等額本息相對“穩(wěn)”一點，收入相對穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過大的可以選擇這種方式，可以說適合多數(shù)家庭。

需要提醒的是，最近這段時間提前還貸這陣風(fēng)很大，基于上述情況，已經(jīng)還款多年且選擇了等額本息還款的，其實并不建議提前還貸。也就是說，你已經(jīng)在前期支付了大部分利息，越到還款后期，本金占比越高，利息占比越小，提前還款有點“虧”。

關(guān)于提前還貸、轉(zhuǎn)貸

這些事要知道

據(jù)央廣網(wǎng)報道，2月21日，山東省地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布“關(guān)于提前還貸、轉(zhuǎn)貸存在風(fēng)險的提示”，提醒廣大消費者是否提前還貸，應(yīng)算好經(jīng)濟(jì)賬。盲目轉(zhuǎn)貸，存在一定風(fēng)險。不盲聽不盲信不盲從，理性決策。

提示中指出，是否提前還貸，應(yīng)算好經(jīng)濟(jì)賬。若購房者自有資金充足，且短期內(nèi)沒有投資或較大采購需求，可以提前還貸，以降低利息負(fù)擔(dān)；若現(xiàn)有貸款系公積金貸款或者利率顯著較低的房貸，要綜合衡量與投資理財收益率之間的關(guān)系，不建議盲目提前還貸。對存量貸款利率較高的金融消費者，可以根據(jù)貸款合同中規(guī)定的還款方式，結(jié)合已還款期限和個人還貸能力等進(jìn)行綜合判斷，決定是否提前還貸；也可以將住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款，降低利息負(fù)擔(dān)。

盲目轉(zhuǎn)貸，存在一定風(fēng)險。目前，辦理房貸轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)一般是轉(zhuǎn)經(jīng)營貸或信用貸等，與住房貸款相比雖然貌似享受了較低利率，但是貸款期限變短，借款額度受限，且轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸過程中可能產(chǎn)生高額中介服務(wù)費、資金過橋費等費用，實際綜合成本可能超過銀行貸款利率，且至少會產(chǎn)生三類風(fēng)險：一是可能涉嫌騙取貸款罪，觸犯刑律；二是產(chǎn)生不良征信記錄，影響個人申辦金融業(yè)務(wù)；三是個人信息泄露，危及個人信息安全。

不盲聽不盲信不盲從，理性決策。針對消費者普遍反映提前還貸難的問題，近期，人民銀行、銀保監(jiān)會已要求商業(yè)銀行改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)。請廣大金融消費者自覺遵守國家金融信貸政策法規(guī)，不要盲聽、盲信不法分子虛假宣傳，不輕信自稱某金融機(jī)構(gòu)的陌生來電。對確有真實提前還貸意愿或者其他金融業(yè)務(wù)需求的，應(yīng)向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)咨詢了解相關(guān)情況，合理評估個人或家庭財產(chǎn)狀況，根據(jù)自己實際情況，依法合規(guī)辦理貸款、還貸業(yè)務(wù)。

編輯|王月龍 杜恒峰