每經(jīng)編輯 程鵬    

房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸火熱之際，已有借款人被銀行起訴要求提前還款。

3月1日，廣州市中級人民法院（下稱廣州中院）發(fā)布消息稱，有借款人違反合同約定擅自改變貸款用途，將180萬元經(jīng)營貸款部分挪用于清償房貸，被銀行訴至法院。

法院判決要求借款人于判決發(fā)生法律效力之日起10天內(nèi)，向銀行清償借款本金180萬元及罰息；在肖某不履行債務(wù)時，銀行對肖某提供的抵押房產(chǎn)折價或拍賣、變賣所得的價款享有優(yōu)先受償權(quán)，作為保證人某公司也對肖某的全部債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

有銀行起訴借款人，獲法院判決支持

近兩年，有背負(fù)房貸的人頻頻收到中介機構(gòu)對經(jīng)營貸的推銷信息。

據(jù)券商中國3月2日報道，“經(jīng)營貸年化2.8%，100萬月供只要2300元，征信不錯，在深圳有房即可辦理。”記者近日又收到一則有關(guān)房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸的推銷短信。

個人獲取經(jīng)營貸后轉(zhuǎn)而用來償還房貸，是否安全，到底會受到怎樣的處罰？來看最新的法院判決案例。

3月1日，廣州市中級人民法院（下稱廣州中院）發(fā)布消息稱，有借款人違反合同約定擅自改變貸款用途，將經(jīng)營貸款用于清償房貸，被銀行訴至法院。

據(jù)廣州市中級人民法院3月1日介紹，某銀行（貸款人）與肖某（借款人）、某公司（保證人）簽訂《個人擔(dān)保借款合同》，合同約定：借款金額180萬元；借款用途生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)；借款期限60個月；借款人未按約定用途使用借款、未提供用途證明，或提供虛假用途證明，或未按約定按期足額償還借款的，貸款人有權(quán)限期糾正違約行為、提前收回已發(fā)放借款，有權(quán)提前行使擔(dān)保權(quán)等；肖某以其房產(chǎn)作為抵押，某公司為連帶保證人。

某銀行提交的銀保監(jiān)部門查證情況顯示：肖某將約定用途為生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的貸款部分挪用于償還房貸。故某銀行根據(jù)《個人擔(dān)保借款合同》約定行使檢查、監(jiān)督借款使用情況的權(quán)利，以肖某違反貸款用途將款項用于樓市為由，要求肖某提供資金用途證明，但肖某拒絕依約提供資金用途證明。

某銀行遂向法院起訴，請求肖某償還借款本金180萬元及利息、罰息、復(fù)利，并對肖某提供的抵押房產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)，某公司對上述債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

最終，廣州市中級人民法院二審判決：肖某于判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)，向某銀行清償借款本金180萬元及罰息；在肖某不履行債務(wù)時，某銀行對肖某提供的抵押房產(chǎn)折價或拍賣、變賣所得的價款享有優(yōu)先受償權(quán)；某公司對肖某的全部債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。

圖片來源：每經(jīng)記者 包晶晶 攝（資料圖）

經(jīng)營貸換房貸

不是“餡餅”是陷阱

據(jù)澎湃新聞，肖某的上述行為，其實就近幾年較為火熱的“轉(zhuǎn)貸”行為。在“LPR+加點”的貸款定價機制下，目前存量房貸利率的加點數(shù)是固定的。由于前期加點較高，即便LPR有所下調(diào)，對存量貸款客戶而言利率依然較高。相比之下，當(dāng)前，經(jīng)營貸的利率要遠(yuǎn)低于存量房貸利率，一些此前在房貸利率高位購房的消費者，受限于資金實力無力提前還貸，但仍然愿意通過轉(zhuǎn)貸的方式“鋌而走險”。

據(jù)中國商報2月13日報道，58安居客研究院院長張波表示，理論上，存量房利率的調(diào)整，貸款人可和銀行進行協(xié)商，協(xié)商一致就可進行變更，但從目前實際情況來看，銀行并不會單就利率和貸款人進行協(xié)商，只接受提前還貸的申請。

“目前來看，銀行對存量房貸利率進行統(tǒng)一下調(diào)的可能性很小?！睆埐ㄖ赋?，絕大部分的存量房貸利率水平是根據(jù)LPR加減基點來調(diào)節(jié)的（少量存量房是采取固定利率方式），這本身已經(jīng)是兼顧到市場動態(tài)變化層面，并且房貸利率的調(diào)整本身也是寫入合同之中的，貸款方在簽訂時也知曉利率設(shè)定。

另據(jù)券商中國，2月28日，記者在某國有大行深圳福田一家支行咨詢提前還房貸事宜，銀行工作人員在問及提前還房貸問題時，會問及客戶資金是閑置資金還是經(jīng)營貸而來的資金，并要求簽署承諾提前還貸資金不屬于經(jīng)營貸資金。

上述銀行工作人員還表示一些經(jīng)營貸的客戶也會面臨監(jiān)管的抽查，如果抽中將會要求前來說明貸款后資金使用流向，如果不能證明用于企業(yè)經(jīng)營，則面臨收回貸款的懲罰。

經(jīng)營貸紛紛轉(zhuǎn)用于償還房貸，主要原因還是在于雙方存在利差。券商中國記者注意到，盡管房貸利率持續(xù)下調(diào)，但是2018年至2021年期間辦理的不少地方的房貸利率仍高達5%~6%，即使跟隨LPR下調(diào)，而此前購房者所加的基點依舊不低。

同時，疫情期間，2022年以來，為了支持中小微企業(yè)發(fā)展，經(jīng)營貸利率不斷下調(diào)，一些經(jīng)營貸利率降低至3.6%左右，且銀行經(jīng)營貸業(yè)務(wù)額度充足。

在存量房貸利率與經(jīng)營貸利率倒掛之下，一些中介機構(gòu)開始提供幫助個人客戶偽造公司資料，替其申請銀行經(jīng)營貸款，轉(zhuǎn)而償還長期房貸，從而降低利息。

今年2月9日，央行、銀保監(jiān)會召開部分商業(yè)銀行座談會，針對部分借款人違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費貸提前還款的情況，要求商業(yè)銀行持續(xù)做好貸前貸后管理，加強風(fēng)險警示；監(jiān)管部門將加大檢查處罰力度，及時查處違規(guī)中介并披露典型案例。

今年2月10日，遼寧銀保監(jiān)局發(fā)布“關(guān)于警惕不法貸款中介誘導(dǎo)消費者違規(guī)轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險提示”，提醒消費者這種操作會讓自己陷入違規(guī)轉(zhuǎn)貸的多重風(fēng)險之中，甚至要承擔(dān)刑事責(zé)任。經(jīng)營貸是銀行向個體工商戶或小微企業(yè)等經(jīng)營實體發(fā)放的經(jīng)營性用途的貸款。借款人須如實提供貸款申請資料，如偽造經(jīng)營資料獲得貸款，則涉嫌騙貸，情節(jié)嚴(yán)重的，將被依法追究刑事責(zé)任。經(jīng)營貸不得違規(guī)用于購房、結(jié)清房款、償還其他渠道墊付的房款，違規(guī)使用將會被提前收回貸款。

浙江銀保監(jiān)局在去年12月發(fā)布的風(fēng)險提示中直接指出，經(jīng)營貸換房貸，不是“餡餅”是陷阱。一般情況下，“貸款中介”會先向消費者提供資金用于結(jié)清房貸，再讓借款人以該房產(chǎn)作為抵押物向銀行申請經(jīng)營貸款，借款人用該筆經(jīng)營貸款償還“貸款中介”的借款并支付一定服務(wù)費。

編輯|程鵬 ?杜恒峰

校對|段煉

封面圖片來源：視覺中國（資料圖）

每日經(jīng)濟新聞綜合自廣州市中級人民法院、中國商報、浙江銀保監(jiān)局、遼寧銀保監(jiān)局、澎湃新聞、券商中國