每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 馬子卿    

近日，某知名媒體人“爆料”了乒乓球明星運動員張某的一份借款合同，指其涉嫌陷入個人債務(wù)糾紛。張某工作室兩度回應(yīng)傳聞，稱不存在債務(wù)糾紛，并將對侵權(quán)網(wǎng)絡(luò)用戶提起訴訟。

值得注意的是，在真相水落石出之前，被“爆料”的借款合同成了輿論的焦點之一。由于該合同借款利率并不算低，有人認為其可能不受法律保護。

在真相水落石出之前，被“爆料”的借款合同成了輿論的焦點之一

資料來源：新浪微博

借款合同照片顯示，借款金額是500萬元，借款周期為25天，超過25天后利息按月息1.99%計算，同時借款合同上面未有出借人姓名。另外，該借款合同并沒有出現(xiàn)出借人的姓名及相關(guān)身份信息。

如果按月息1.99%計算，該筆借款的年利率是23.88%。僅從網(wǎng)上“爆料”的照片，目前還無法確認該借貸發(fā)生的具體時間。根據(jù)爆料信息，該合同的出具時間在可能在2019年左右。

律師：跨過2020年8月20日之后的利率應(yīng)該按照新標準來計算

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，從該借款合同的利率設(shè)置來看，如果合同的簽訂日在2020年8月20日之前，24%以內(nèi)的民間借貸利率符合當時的民間借貸相關(guān)規(guī)定。

薛洪增律師在接受每經(jīng)記者采訪時表示，2020年8月20日之前，只要當事人約定的年利率不超過24%，都是合法的；2020年8月20日及之后，約定的利率不能超過法律規(guī)定的四倍1年期LPR。而如果合同存續(xù)期剛好跨過2020年8月20日，則要分段進行考慮。

“23.88%的年利率雖然沒有超過24%，但如果借款合同存續(xù)期跨過了2020年8月20日，該日期及之后的應(yīng)該按照新標準來計算，超過四倍一年期LPR的部分將不受法律保護。”薛洪增告訴記者。

經(jīng)計算，2020年8月20日的一年期LPR為3.85%，四倍則是15.4%。2023年以來，一年期LPR為3.65%，四倍則是14.6%。

薛洪增律師表示，盡管該借款合同沒有顯示出借人的身份信息，但未必影響借款合同的有效性。“自然人之間的借貸以實際交付為準。雖然合同上沒有寫出借人是誰，但這500萬一般不可能走現(xiàn)金，而是通過轉(zhuǎn)賬的形式，這樣就有一個轉(zhuǎn)賬憑證。如果簽了合同，而沒有實際交付，該合同也沒生效。另外，根據(jù)誰持有借據(jù)等信息，即使合同上沒有寫出借人，在實踐中也很容易查清誰是真正的出借人。”

當民間借貸發(fā)生時，有哪些“坑”需要避開呢？薛洪增律師提醒，一是利率不要超過現(xiàn)在的法律規(guī)定，即一年期LPR的四倍；二是盡量不要走現(xiàn)金交付，“在實踐中，當金額較大的時候，如果只持有借據(jù)借條，而沒有轉(zhuǎn)賬憑證，法院一般不予支持”。

2023年以來，民間借貸利率保護上限為14.6%

資料顯示，2020年8月20日，民間借貸發(fā)生了劃時代巨變。最高人民法院正式發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），規(guī)定：民間借貸利率受保護的上限，錨定為“一年期貸款市場報價利率（即“一年期LPR”）的四倍”，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，促進民間借貸利率逐步與我國經(jīng)濟社會發(fā)展的實際水平相適應(yīng)。

貸款市場報價利率（LPR）變動情況

資料來源：央行官網(wǎng)

記者注意到，以2020年8月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%，相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。2023年以來，一年期LPR為3.65%，四倍則是14.6%。

而2015年8月頒布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，對民間借貸利率的規(guī)定是：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效，借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

在司法解釋修改的過程中，最高人民法院認真貫徹落實民法典關(guān)于“禁止高利放貸”的原則精神，并對相關(guān)條款作出對應(yīng)調(diào)整。

一是繼續(xù)執(zhí)行更加嚴格的本息保護政策。即“借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當支付的本息之和，超過以最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)、以合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍計算的整個借款期間的利息之和的，人民法院不予支持”。

二是當事人約定的逾期利率也不得高于民間借貸利率的司法保護上限。即“借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但是以不超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍為限”。

三是當事人主張的逾期利率、違約金、其他費用之和也不得高于民間借貸利率的司法保護上限。即“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但是總計超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的部分，人民法院不予支持”。

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