每經(jīng)編輯 孫志成 畢陸名 蓋源源    

加入美國銀行業(yè)存款爭奪戰(zhàn)，科技巨頭蘋果也開始“玩金融”了。

蘋果公司官網(wǎng)4月17日宣布，與高盛合作的Apple Card高收益儲蓄賬戶于17日上線，目前提供4.15%的年化利率。一旦用戶通過Apple Card設(shè)置了儲蓄賬戶，來自Apple Card的每日獎勵金會自動存入該賬戶。用戶還可以通過一個關(guān)聯(lián)的銀行賬戶將資金存入儲蓄賬戶，并且可以隨時將資金轉(zhuǎn)出到關(guān)聯(lián)的銀行賬戶，過程不收取任何費(fèi)用。

上述儲蓄賬戶，是蘋果公司與高盛聯(lián)手推出的。這意味著蘋果在進(jìn)軍金融服務(wù)領(lǐng)域的道路上再進(jìn)一步，也表明美國銀行業(yè)存款爭奪戰(zhàn)仍在繼續(xù)，競爭激烈。

周一，蘋果公司（AAPL），股價報收165.23美元，微漲0.01%，總市值2.614萬億美元。

周一，蘋果公司推出Apple Card儲蓄賬戶，年收益率為4.15%。蘋果公司表示，目前這一儲蓄賬戶提供4.15%的年化收益率，并強(qiáng)調(diào)這一利率是美國平均水平的10倍以上。根據(jù)聯(lián)邦存款保險公司的數(shù)據(jù)，美國全國的儲蓄賬戶的平均年收益率僅為0.35%，因此蘋果公司提供的4.15%收益率要高許多。不過，當(dāng)前不少大型信用合作社、在線銀行和實體銀行也爭相提供具有競爭力的儲蓄年收益率。

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它沒有最低存款或余額要求，Apple Card的儲蓄用戶可以通過在錢包應(yīng)用程序中的儀表板，來管理他們的賬戶。蘋果公司稱，用戶將能夠直接在他們錢包中的Apple Card輕松設(shè)置和管理這一儲蓄賬戶，沒有手續(xù)費(fèi)、最低存款額和最低余額要求。一旦用戶通過Apple Card設(shè)置了儲蓄賬戶，來自Apple Card的每日獎勵金會自動存入該賬戶。用戶還可以通過一個關(guān)聯(lián)的銀行賬戶將資金存入儲蓄賬戶，并且可以隨時將資金轉(zhuǎn)出到關(guān)聯(lián)的銀行賬戶，過程不收取任何費(fèi)用。

他們可以在其中查詢到利息和賬戶余額，或是提取資金。蘋果公司負(fù)責(zé)Apple Pay和Apple Wallet的副總裁Jennifer Bailey表示：

儲蓄賬戶幫助我們的用戶從他們最喜歡的Apple Card福利每日返現(xiàn)中，獲得更多的價值，同時為他們提供了一種每天省錢的簡便方法。我們的目標(biāo)是構(gòu)建工具，幫助用戶的財務(wù)生活更為健康，并將儲蓄構(gòu)建到Apple Card的錢包應(yīng)用程序中，使他們能夠直接無縫地消費(fèi)、發(fā)送和保存每日返現(xiàn)——所有這些都來自一個地方。

今年3月，硅谷銀行的倒閉掀起美國銀行業(yè)危機(jī)。美國儲戶紛紛將存款搬到規(guī)模更大的銀行里，收益率更高的貨幣市場基金也瘋狂“吸金”。與此同時，美國中小型銀行被搶走了數(shù)千億美元的存款。

據(jù)報道，一些中小銀行已經(jīng)提高了支付給儲戶的利率，提高幅度最大的是那些超過25萬美元聯(lián)邦存款保險上限的客戶比例較大的銀行，或者客戶集中在少數(shù)幾個行業(yè)的銀行：總部位于洛杉磯、擁有大量初創(chuàng)企業(yè)客戶的銀行PacWest Bancorp，最近幾周為一款較短期的定期存單（CD）提供了高達(dá)5.5%的利率。

印第安納州商業(yè)銀行(Merchants Bank of Indiana)提供的定期存單的收益率約為5.4%，如果美聯(lián)儲的基準(zhǔn)利率繼續(xù)上升，這一收益率可能會更高。

網(wǎng)上存款公司(Deposits online LLC)創(chuàng)建的指數(shù)顯示，3月份網(wǎng)上儲蓄賬戶的平均收益率上升至約3.75%，而一年前為0.5%。網(wǎng)上一年期定期存單的平均年收益率接近4.75%，大幅高于2022年的不到1%。數(shù)據(jù)顯示，美國最大的25家銀行上個月存款增加了180億美元，其他銀行則損失了2120億美元。

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據(jù)央視新聞3月24日報道，美國摩根大通銀行分析師估算，自2022年以來，美國“最薄弱”的各家銀行存款金額可能共計流失大約1萬億美元；其中半數(shù)存款外流發(fā)生在美國硅谷銀行3月被接管后。

由尼古勞斯·帕尼格佐格盧領(lǐng)導(dǎo)的摩根大通分析師團(tuán)隊沒有點名哪些銀行屬于“最薄弱”銀行，也未說明其確切數(shù)量。他們在研報中寫道：“存款轉(zhuǎn)移產(chǎn)生的不確定性可能致使銀行在放貸時更加謹(jǐn)慎?！甭吠干?月23日援引這份研報的內(nèi)容報道，中小銀行在美國銀行業(yè)貸款業(yè)務(wù)中“扮演不相稱的重要角色”，這一事實凸顯美國銀行業(yè)風(fēng)險。

研報說，從上述銀行流出的1萬億美元存款中，一半進(jìn)入政府貨幣市場基金，另一半存入美國大型銀行。研報寫道，在美國共計17萬億美元銀行存款中，近7萬億美元存款未獲美國聯(lián)邦儲蓄保險公司保險。

研報認(rèn)為，存款外流由美國聯(lián)邦儲備委員會持續(xù)加息引發(fā)。加息使銀行在先前低利率環(huán)境下購入的大量債券價值縮水，令儲戶對這些銀行的未投保存款感到不安。另外，銀行不愿跟隨美聯(lián)儲對存款加息，也是造成存款外流的原因。

編輯|孫志成?畢陸名 蓋源源

校對|盧祥勇

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