每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

罕見病一直是診療挑戰(zhàn)較大的疾病領(lǐng)域，也被譽為健康扶貧的“最后一公里”。數(shù)據(jù)顯示，全世界發(fā)現(xiàn)的罕見病超過7000種，約80%為遺傳性疾病，約50%起病于兒童期。近幾年，隨著醫(yī)療技術(shù)和藥物研發(fā)的進(jìn)步，有多個無藥可治的罕見病實現(xiàn)了所在治療領(lǐng)域的重大突破。

近年來，伴隨著相關(guān)支持政策出臺，罕見病領(lǐng)域在藥物研發(fā)與上市、診療體系、支付保障、患者綜合服務(wù)等方面進(jìn)入了發(fā)展快車道。但由于部分罕見病治療費用高，即便經(jīng)過社保報銷后依然會給患者家庭帶來沉重負(fù)擔(dān)。需求催生供給，發(fā)現(xiàn)市場需求的商業(yè)保險已經(jīng)開始在罕見病保障領(lǐng)域進(jìn)行探索。

當(dāng)前，市場上針對罕見病保障的保險產(chǎn)品究竟發(fā)展如何？罕見病保障保險產(chǎn)品開發(fā)的難點在哪里？類似于罕見病保障的細(xì)分領(lǐng)域保險產(chǎn)品的發(fā)展前景又如何？帶著這樣的疑問，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪到小雨傘保險經(jīng)紀(jì)執(zhí)行董事兼CEO光耀。其表示，現(xiàn)在市場主流的重疾險都有把部分罕見病納入保障范圍，與此同時，往細(xì)分領(lǐng)域深挖用戶需求的方向已成為一種趨勢。

小雨傘保險經(jīng)紀(jì)執(zhí)行董事兼CEO光耀 圖片來源：受訪者供圖

罕見病保障產(chǎn)品開發(fā)難度高

罕見病主要指那些發(fā)病率非常低的疾病，也被稱為“孤兒病”。《中國罕見病定義研究報告2021》給罕見病進(jìn)行了定義，即新生兒發(fā)病率小于1/萬、患病率小于1/萬、患病人數(shù)小于14萬的疾病劃入罕見病。

由于罕見，所以其藥物開發(fā)和治療成本較高，往往會給患者家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。2023年全國兩會上，全國政協(xié)委員蔡威提到將罕見病高值藥納入政策性商保保障范圍。通過商業(yè)保險解決治病貴，是值得探索的方向。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，商業(yè)保險在提供罕見病人群保障方面有兩大優(yōu)勢，一是在整合和調(diào)動資源方面，可以在為罕見病患者提供支付的同時，配置專業(yè)醫(yī)療資源和社會資源保障；二是在提供風(fēng)險保障方面，其保險責(zé)任及病種目錄可以根據(jù)實際保障需求進(jìn)行靈活調(diào)整，為投保人提供有力保障的同時，控制風(fēng)險。

目前，市場上已有多種重大疾病保險產(chǎn)品將一些罕見病納入保障范圍中，一些商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品也將罕見病患者醫(yī)療費用納入保障范圍。以大黃蜂8號少兒重疾險為例，其不僅涵蓋了普通的重疾責(zé)任，還將一些罕見病納入了保障范圍，約涵蓋20種罕見病的保障。

光耀表示，目前市場上銷售的重疾險大多都承保了100多種重疾，其中就包含了部分罕見病，例如一般的重疾險都包含了嚴(yán)重全身型重癥肌無力、嚴(yán)重多發(fā)性硬化，而這兩個疾病都在我國衛(wèi)健委公布的罕見病目錄中。可以說，現(xiàn)在市場主流的重疾險都有把部分罕見病納入保障范圍。

雖然，商業(yè)保險在罕見病的保障中有了一些探索，但是針對罕見病的專屬保險保障卻是比較稀缺的。據(jù)悉，我國目前僅有一款罕見病專屬商業(yè)保險，罕見病的專屬保險保障還處在一個相對空白的狀態(tài)。

“罕見病保障的難點主要在于此類產(chǎn)品的開發(fā)難度較高，全球已知的罕見病超過7000多種，要開發(fā)罕見病保險需要保險公司去梳理罕見病的定義、發(fā)生率及醫(yī)療負(fù)擔(dān)，來厘定合適的保障范圍，除此之外還有如何管控承保端風(fēng)險的問題，再考慮到此類產(chǎn)品有限的市場前景，因此，保險產(chǎn)品開發(fā)難度較大。”光耀表示，不同的罕見病對身體健康影響程度不一樣，而且治療費用也不一樣，這也給定價帶來了一些困難。

人群、地域等細(xì)分領(lǐng)域探索已成趨勢

雖然保司在罕見病領(lǐng)域的探索不是很高，但是在其他細(xì)分領(lǐng)域的探索卻從未停止過。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，當(dāng)前健康險賽道的競爭越來越多元化和細(xì)分，在某個特定領(lǐng)域精耕細(xì)作已經(jīng)成為健康險的新方向。

“這已經(jīng)是一種趨勢了，并且是很明顯的。”光耀表示，市場上有從人群、地域、健康特征這幾個方向來做細(xì)分的。人群類如針對少兒、老年的特定保險；地域類如大灣區(qū)專屬保險；健康狀況類如針對帶病體的分級防癌險、針對阿爾茲海默癥的專屬保險等。

而在這之中，保險中介扮演的角色也越來越重要，保險中介不再只是簡單的銷售渠道，而變成了產(chǎn)品開發(fā)的參與者，通過對用戶需求的了解，助推保司開發(fā)出更貼近消費者需求的產(chǎn)品。“不同于保司銷售自己的產(chǎn)品，保險中介尤其是經(jīng)紀(jì)公司，是站在客戶角度為用戶找好的保險方案，同時，經(jīng)紀(jì)公司可以和很多保險公司合作，因此需要理解客戶的需求，給出更中立且合適的方案。”光耀如是說道。

光耀進(jìn)一步表示，以前的市場是賣方市場，也就是市場上有什么產(chǎn)品就賣什么產(chǎn)品，然而隨著中介介入越來越深，中介會站在用戶視角，逆向以C2B的方式給保險公司提建議，保險公司做專項供給，從而對市場和產(chǎn)品做出優(yōu)化。

在光耀看來，保險中介的作用還不止于此，保險中介還能在交易、服務(wù)和保險科技上提供價值。具體來看，中介可以站在用戶角度幫他們找到合適的方案，而不僅僅是賣出產(chǎn)品；在服務(wù)方面，中介除了可以為用戶提供更細(xì)致更高頻的服務(wù)，還可以鏈接保險和健康生態(tài)中更多元的服務(wù)，如線上問診、線下送藥等；在科技方面，中介可以利用保險科技來提升效率以及用戶的滿意度。

“從用戶趨勢看，保險市場正在從傳統(tǒng)的賣方市場變成一個買方市場，也就是客戶主權(quán)時代已經(jīng)到來。”光耀表示，作為中介，需要把購買主動權(quán)交給客戶，以滿足而不是激發(fā)其需求為目標(biāo)。據(jù)悉，小雨傘保險經(jīng)紀(jì)就是以此為邏輯，緊跟需求變化，快速創(chuàng)新和迭代產(chǎn)品，成為多款互聯(lián)網(wǎng)爆款產(chǎn)品的締造者，贏得新生代保險消費者的青睞，形成專業(yè)化品牌IP。

封面圖片來源：視覺中國-VCG41154904172