每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 陳星    

年報發(fā)布前夕，又有支付機構自曝“跳碼”。

4月27日晚間，新大陸（SZ000997，股價15.99元，市值165.03億元）公告稱，其全資子公司福建國通星驛網(wǎng)絡科技有限公司在開展收單業(yè)務過程中，存在部分標準類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費率上送清算網(wǎng)絡的情況，國通星驛已按照相關協(xié)議將涉及資金退還至待處理賬戶。

所謂的“在收單業(yè)務中存在部分標準類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費率上送清算網(wǎng)絡的情形”，其實就是業(yè)內(nèi)俗稱的“跳碼”，即支付機構通過后臺技術手段，將收單的標準類商戶改為優(yōu)惠類或公益類進行結算，賺取中間的費率差價利潤。

趕在年報發(fā)布前自曝“跳碼”的支付機構，不止新大陸一家。此前已經(jīng)有拉卡拉（SZ300773，股價16.95元，市值135.60億元）、翠微股份（SH603123，股價11.25元，市值89.86億元）等相繼發(fā)布重大事項公告，自曝收單業(yè)務“跳碼”問題。

在業(yè)內(nèi)人士看來，“跳碼”一直是支付行業(yè)的沉疴痼疾。近期各上市支付機構上演自曝“跳碼”跟風，或許與去年監(jiān)管部門要求支付機構退還違規(guī)收入有關。

跟風自曝“跳碼”

十天之內(nèi)，多家支付機構紛紛自曝“跳碼”。

4月18日，第三方支付上市公司拉卡拉自曝在收單業(yè)務中存在“跳碼”，并已按照相關協(xié)議將涉及資金退還至待處理賬戶。消息一出，業(yè)內(nèi)嘩然。

緊接著，翠微股份也發(fā)布公告，稱其控股子公司?？迫谕ㄔ谑諉螛I(yè)務中存在“跳碼”，?？迫谕ㄐ璋凑障嚓P協(xié)議分批次將涉及資金退還至待處理賬戶。

4月27日，新大陸發(fā)布公告稱，其全資子公司國通星驛在開展收單業(yè)務過程中亦存在“跳碼”問題，已按照相關協(xié)議將涉及資金退還至待處理賬戶。

此外，新國都（SZ300130，股價17.88元，市值90.57億元）年報中也出現(xiàn)了“跳碼”的身影。年報顯示，“其他”營業(yè)外支出高達2.18億元，年報解釋，“其他”主要系公司之全資子公司嘉聯(lián)支付有限公司在收單業(yè)務中存在部分標準類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費率上送清算網(wǎng)絡的情形，按照相關要求將涉及資金退還指定賬戶產(chǎn)生的相關支出。該項目金額同比2021年增加了642倍。

圖片來源：公司公告

什么是“跳碼”？這里的“碼”指的是商戶類別碼，也叫MCC碼（Merchant Category Code），用于標記商家性質(zhì)以便于收取收單手續(xù)費。而“跳碼”一般是指支付機構通過自身系統(tǒng)技術變造等手段，將收單POS機的MCC碼從標準類商戶變造為優(yōu)惠類商戶，在差異化的費率定價之下獲取更多利潤。

據(jù)了解，當前市面上主要存在三種收單手續(xù)費模式，分別是標準類（費率0.6%）、民生類（費率0.38%）、公益類（費率0），后兩者業(yè)內(nèi)統(tǒng)稱為優(yōu)惠類商戶。而支付機構正是瞄準了三種費率之間的套利空間，通過“跳碼”實現(xiàn)套利。

事實上，“跳碼”是業(yè)內(nèi)心知肚明的頑疾，但一直以來支付機構諱莫如深。不過，接連出現(xiàn)上市公司主動承認“跳碼”，打破了既往的平靜。

據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士透露，上述支付機構之所以選擇在年報發(fā)布前夕自曝“跳碼”，是因為監(jiān)管部門去年曾要求多家支付機構上繳因“跳碼”等違規(guī)收取的收單手續(xù)費。“它們?nèi)绻麤]有說明這筆錢去了哪兒，就相當于隱瞞了重大事項。”

“跳碼”背后的支付江湖

“跳碼”現(xiàn)象緣何出現(xiàn)？除了支付機構的套利動機之外，還繞不開隱匿的“套現(xiàn)”江湖。

每經(jīng)記者從多位POS機代理人那里了解到，收單用的POS機一般分為商戶使用和個人使用兩種。商戶使用的POS機，由于經(jīng)過營業(yè)執(zhí)照認證，MCC碼是固定的；而個人使用的POS機，為了模擬真實消費，會出現(xiàn)“換商戶”的現(xiàn)象，即刷卡時MCC碼在不同商戶之間變換。業(yè)內(nèi)所謂的“跳碼”，更多是指向個人使用的POS機。

據(jù)了解，很多非經(jīng)營性質(zhì)的個人使用POS機的目的，主要是用于刷信用卡套現(xiàn)。即信用卡持有人繞過銀行正常的提現(xiàn)手續(xù)，以POS機刷卡消費的名義虛構交易，將信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金形式取出，同時規(guī)避銀行提現(xiàn)費用的行為。

甚至有人利用套現(xiàn)，玩出了“養(yǎng)卡”的花樣。“養(yǎng)卡”人只要持有多張信用卡，并合理利用信用卡的免息期借新還舊，就可以擁有一筆現(xiàn)金流。有的“養(yǎng)卡”人會選擇以此種方式進行資金周轉(zhuǎn)，甚至買房或投資。

而“跳碼”的作用，則是在套現(xiàn)的過程中用于模擬消費場景，以躲過銀行監(jiān)控。“如果它不‘跳碼’，銀行就會把信用卡給封了。因為同一張卡不可能每天都在同一個商戶里消費。”一位POS機銷售告訴記者。

記者從業(yè)內(nèi)了解到，市場一直對套現(xiàn)有龐大的需求，輔以“跳碼”就會產(chǎn)生巨大的利潤空間，這也是諸多支付機構鋌而走險的原因。

上述知情人士表示：“POS機套現(xiàn)的市場體量很大，管也管不了，一直處于灰色地帶，而且每個鏈條都牽涉其中。如果這部分人的資金需求滿足不了，他們又從銀行貸不到錢，其實也是一個問題。”

事實上，監(jiān)管一直對套現(xiàn)行為明令禁止。2021年10月，央行發(fā)布的《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知》明確，1臺銀行卡受理終端只能對應1個特約商戶，收單機構應當建立銀行卡受理終端序列號與收單機構代碼、特約商戶編碼等5要素信息的關聯(lián)對應關系，在辦理銀行卡受理終端入網(wǎng)時將相關信息報送至清算機構，并確保該關聯(lián)對應關系在支付全流程中的一致性和不可篡改性。

據(jù)了解，信用卡違規(guī)套現(xiàn)情節(jié)嚴重或涉及非法經(jīng)營罪。根據(jù)《最高人民法院最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第十二條規(guī)定，違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應當依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

業(yè)內(nèi)：“跳碼”已減少，套現(xiàn)成本增加

多名POS機代理反映，近期POS機“跳碼”的現(xiàn)象已經(jīng)少了很多。

“肯定減少了，從去年年底開始吧。”每經(jīng)記者從業(yè)內(nèi)了解到，由于相關部門對“跳碼”的監(jiān)管開始趨嚴，使用POS機刷信用卡出現(xiàn)“跳碼”的現(xiàn)象已經(jīng)明顯減少。

值得注意的是，去年，各家支付機構紛紛上調(diào)個人POS機費率。據(jù)每經(jīng)記者了解，去年下半年多款個人POS機費率上漲幅度罕見，超過1%，甚至接近2%。

上漲的費率讓很多個人POS機使用者遇到挫折，不少個人用戶不得不將老POS機換掉，購買新的POS機重新注冊以回歸之前的費率。有POS機代理表示，即使換新之后，未來費率還可能上漲，到時可以再更換新的機器。

POS機上漲費率是業(yè)內(nèi)常態(tài)，但此輪上調(diào)力度被認為比以往來得更加猛烈。不少業(yè)內(nèi)人士揣測，這是支付機構在退還巨額違規(guī)收入之后，為了填補由此產(chǎn)生的巨大虧損所致。“這么大一筆資金突然交出去，如果不漲價，基本上公司就垮了。”前述知情人士稱。

某業(yè)內(nèi)資深人士認為，“跳碼”堵住之后，信用卡套現(xiàn)的成本會升高，這是去年各家上調(diào)POS機費率的原因所在。

“跳碼”有所減少、套現(xiàn)成本抬高，意味著嚴監(jiān)管的正向效果已經(jīng)顯現(xiàn)。不過該資深人士認為，套現(xiàn)市場的演變?nèi)孕柽M一步觀察。

上述知情人士也表示，“跳碼”現(xiàn)象未來可能不會大面積出現(xiàn)。“‘跳碼’是可以查出來的。支付機構以后再搞這個事情，再被查出來就不是退還違規(guī)所得那么簡單了，可能還要收到罰單。”

他也進一步告訴記者，“跳碼”減少并不意味著套現(xiàn)市場會消失。盡管手續(xù)費有所上漲，但只要比銀行貸款便宜，仍然有人愿意用信用卡套現(xiàn)。“除了便宜，它的條件限制也沒那么多。銀行貸款其實限制挺多的。只要這兩個條件在，套現(xiàn)的市場需求就一直存在。”

封面圖片來源：視覺中國-VCG41N800293524