全國(guó)范圍內(nèi)的車險(xiǎn)自主系數(shù)調(diào)整將于5月底前落實(shí)，這一場(chǎng)改革被市場(chǎng)稱為車險(xiǎn)“二次綜改”。作為車主每年的固定支出，車險(xiǎn)的價(jià)格升降受到廣泛關(guān)注。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，此次的車險(xiǎn)“二次綜改”，將進(jìn)一步影響廣大車主的“錢(qián)袋子”，風(fēng)險(xiǎn)低的車主保費(fèi)有望更加便宜，風(fēng)險(xiǎn)高的車主保費(fèi)則趨向更貴。

對(duì)于險(xiǎn)企端，車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的調(diào)整，會(huì)刺激車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇。在車險(xiǎn)“老三家”市場(chǎng)占有率居高不下的格局下，不少險(xiǎn)企奮力突圍，開(kāi)始發(fā)力新能源車險(xiǎn)等新品種。

“二次綜改”來(lái)臨

隨著國(guó)內(nèi)汽車保有量的增加，車險(xiǎn)市場(chǎng)的蛋糕也越來(lái)越大。據(jù)公安部統(tǒng)計(jì)，2022年全國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量達(dá)4.17億輛，其中汽車3.19億輛；機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)诉_(dá)5.02億人，其中汽車駕駛?cè)?.64億人。作為車主每年的固定支出，車險(xiǎn)支出具有剛性特征，自然也成為保險(xiǎn)公司的“必爭(zhēng)之地”。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)去年年末發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由[0.65，1.35]擴(kuò)大到[0.5，1.5]，執(zhí)行時(shí)間原則上不得晚于2023年6月1日。

據(jù)悉，自主定價(jià)系數(shù)系保險(xiǎn)公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)置的商業(yè)險(xiǎn)折扣系數(shù)，掛鉤車型價(jià)值、年限、零整比、出險(xiǎn)率、折舊率、車型類別、車型安全風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、車主年齡等多個(gè)因素。作為計(jì)算車險(xiǎn)保費(fèi)的重要參數(shù)之一，自主定價(jià)系數(shù)越高，車險(xiǎn)保費(fèi)越高。

這意味著，新一輪的價(jià)格調(diào)整將在全國(guó)范圍內(nèi)展開(kāi)，保險(xiǎn)公司可根據(jù)自身實(shí)際情況，賣給車主更便宜的車險(xiǎn)，也可以賣更貴的車險(xiǎn)，影響到廣大車主的車險(xiǎn)費(fèi)用支出水平。

此舉在業(yè)內(nèi)被稱為“二次綜改”。目前，已有部分省份和自治區(qū)在4月28日24時(shí)開(kāi)始試點(diǎn)采用最新商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)，其他地區(qū)將在5月底前跟進(jìn)。

業(yè)內(nèi)人士稱，此舉是車險(xiǎn)綜合改革的延續(xù)性政策，其目的在于健全以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制，優(yōu)化車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，擴(kuò)大車險(xiǎn)保障覆蓋面，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)的有效提升和量的合理增長(zhǎng)，推進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

漲價(jià)降價(jià)因人而異

“這些天準(zhǔn)備續(xù)車險(xiǎn)了，去年剛買(mǎi)車的時(shí)候車險(xiǎn)是8500多元，今年降到了6500元左右。”來(lái)自浙江杭州的車主圖先生表示，自己去年6月買(mǎi)的新車，不到10個(gè)月開(kāi)了一萬(wàn)公里，期間沒(méi)有出過(guò)險(xiǎn)，今年車險(xiǎn)保費(fèi)降價(jià)幅度不小。

“我的車險(xiǎn)價(jià)格一年比一年便宜。”上海一位車主楊先生表示。楊先生購(gòu)買(mǎi)的車險(xiǎn)將于今年5月20日到期。近期，他進(jìn)行了續(xù)保，去年其車險(xiǎn)保費(fèi)為4316元，今年則為3646元。

中國(guó)證券報(bào)記者調(diào)研了解到，于近期續(xù)保車險(xiǎn)的很多車主表示，今年車險(xiǎn)保費(fèi)降價(jià)幅度較為可觀。有車主表示：“今年真的很便宜，以前沒(méi)有這降價(jià)幅度。”不過(guò)，在詢問(wèn)出險(xiǎn)記錄的時(shí)候，中國(guó)證券報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，車險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)現(xiàn)較大降價(jià)幅度的車主，上一個(gè)保險(xiǎn)期間基本沒(méi)有出過(guò)險(xiǎn)。對(duì)于部分有過(guò)出險(xiǎn)記錄的車主，則感受到了保險(xiǎn)公司的提價(jià)之痛。部分此類車主表示，今年需要繳納的保費(fèi)比去年高了幾百到上千元。

業(yè)內(nèi)人士表示，此次調(diào)整后，車險(xiǎn)保費(fèi)最低一檔可降價(jià)約23%，最高一檔可漲價(jià)約11%，因人而異。

東吳證券非銀研究團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，本次調(diào)整將使車險(xiǎn)定價(jià)更加精細(xì)化，對(duì)駕駛習(xí)慣良好的“好車主”保費(fèi)會(huì)更低，但對(duì)于“高風(fēng)險(xiǎn)車主”，保費(fèi)面臨上升壓力。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈

有專家表示，車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)調(diào)整直接作用是刺激車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，因?yàn)槠湓试S了保險(xiǎn)公司可以通過(guò)更低的報(bào)價(jià)來(lái)吸納顧客，對(duì)于比較有實(shí)力的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)會(huì)有更好的輸出環(huán)境，其規(guī)模優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)、定價(jià)優(yōu)勢(shì)都難以在短時(shí)間內(nèi)被動(dòng)搖。

目前，“老三家”平安產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)占有率居高不下，且不斷優(yōu)化升級(jí)車險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本率，強(qiáng)者恒強(qiáng)的趨勢(shì)進(jìn)一步顯現(xiàn)。中國(guó)人保副總裁、人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤此前表示，自主定價(jià)系數(shù)的進(jìn)一步放開(kāi)，對(duì)于人保財(cái)險(xiǎn)而言，可以利用在數(shù)據(jù)和定價(jià)方面的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步匹配，從而選擇更高更有質(zhì)量的業(yè)務(wù)。

對(duì)于中小險(xiǎn)企，在車險(xiǎn)市場(chǎng)中的生存空間，將進(jìn)一步受到擠壓。業(yè)內(nèi)人士分析，中小險(xiǎn)企本身利潤(rùn)率較低，進(jìn)一步降低保費(fèi)來(lái)跟大型險(xiǎn)企競(jìng)爭(zhēng)不太現(xiàn)實(shí)。一些中小險(xiǎn)企紛紛采取多種舉措，以求突圍。瞄準(zhǔn)定價(jià)更高的新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)，成為不少險(xiǎn)企的新選擇。

“我目前的車險(xiǎn)是某大型險(xiǎn)企的，最近很多中小險(xiǎn)企來(lái)跟我推銷新能源車險(xiǎn)，與大險(xiǎn)企相比，他們的價(jià)格更便宜。”上海一位新能源車主李先生表示。

圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝（資料圖）