每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)編輯 廖丹    

日前，中國銀聯(lián)發(fā)布《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告（2023）》。根據(jù)報(bào)告，2022年，國內(nèi)銀行卡產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量較上年減少21.3%。17家大型商業(yè)銀行卡產(chǎn)品規(guī)模占比較2021年下降0.2個(gè)百分點(diǎn)，市場(chǎng)集中度基本持平；鉆石卡和白金卡等高端卡產(chǎn)品規(guī)模占比為20.8%，與2021年持平。

銀行卡產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)已全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。報(bào)告指出，2023年，各類技術(shù)將進(jìn)一步交叉融合發(fā)展，賦能支付產(chǎn)業(yè)。例如，云計(jì)算作為產(chǎn)業(yè)技術(shù)應(yīng)用的底層基礎(chǔ)設(shè)施，將帶動(dòng)人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)積極向云原生范式轉(zhuǎn)變，促進(jìn)各類技術(shù)開發(fā)向高效敏捷的趨勢(shì)發(fā)展。

2022年國內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)共發(fā)行4636款卡產(chǎn)品

報(bào)告統(tǒng)計(jì)了2022年發(fā)卡市場(chǎng)發(fā)展情況?？偭糠矫?，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2022年國內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)共發(fā)行4636款卡產(chǎn)品，卡產(chǎn)品數(shù)量較上年減少21.3%。

17家大型商業(yè)銀行發(fā)行的卡產(chǎn)品數(shù)量達(dá)到2750款，占全部卡產(chǎn)品的比重為59.3%,較上年下降0.2個(gè)百分點(diǎn)，卡產(chǎn)品發(fā)行市場(chǎng)集中度與上年基本持平。

從發(fā)卡機(jī)構(gòu)分布來看，2022年國內(nèi)四大行發(fā)行的卡產(chǎn)品數(shù)量呈下降態(tài)勢(shì)，發(fā)行數(shù)量為505款，占比為10.9%，較上年下降4.9個(gè)百分點(diǎn)；交行、招行、郵儲(chǔ)等13家大型商業(yè)銀行的卡產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為2245款，占比為48.4%,較上年上升4.7個(gè)百分點(diǎn)；區(qū)域性銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)共發(fā)行1886款卡產(chǎn)品，占比40.7%，較上年上升0.2個(gè)百分點(diǎn)。

從卡性質(zhì)看，銀行卡主要分為借記卡、信用卡和預(yù)付費(fèi)卡三種。2022年，借記卡產(chǎn)品數(shù)量最多，達(dá)3187款，占比68.7%，較上年下降0.7個(gè)百分點(diǎn)；信用卡產(chǎn)品數(shù)量為1433款，占比30.9%,較上年上升0.7個(gè)百分點(diǎn)；預(yù)付費(fèi)卡產(chǎn)品數(shù)量最少，為16款，占比0.3%，較上年下降0.1個(gè)百分點(diǎn)。

境外發(fā)卡方面，2022年，中國銀聯(lián)加速構(gòu)建全球網(wǎng)絡(luò)，提升銀聯(lián)卡在境外本地居民日常消費(fèi)和跨境出行方面的服務(wù)能力，2022年境外新發(fā)銀聯(lián)卡逾2500萬張。截至2022年底，境外已有78個(gè)國家和地區(qū)累計(jì)發(fā)行超2億張銀聯(lián)卡。

2022年，商業(yè)銀行更加注重客戶篩選和市場(chǎng)細(xì)分，針對(duì)低、中、高端不同客戶層次，深入挖掘各類客戶需求特征及其差異，如年長客群更青睞醫(yī)療類權(quán)益，年輕客群對(duì)于購物消費(fèi)類、餐飲類、娛樂類、虛擬類權(quán)益需求更為強(qiáng)烈，從而在產(chǎn)品及權(quán)益設(shè)計(jì)、服務(wù)內(nèi)容、品牌定位和收費(fèi)定價(jià)等方面實(shí)行差別化的經(jīng)營策略。

存量用戶爭奪下更注重差異化經(jīng)營

對(duì)于2023年銀行卡產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)，報(bào)告分析，當(dāng)前，產(chǎn)業(yè)各方已轉(zhuǎn)向存量用戶市場(chǎng)爭奪，在傳統(tǒng)線上服務(wù)市場(chǎng)已趨于同質(zhì)化的背景下，金融機(jī)構(gòu)將更加注重對(duì)用戶的差異化經(jīng)營，持續(xù)升級(jí)數(shù)字化服務(wù)范圍和能力。

此外，產(chǎn)業(yè)各方將聚焦重點(diǎn)場(chǎng)景推出更多數(shù)字化方案。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將持續(xù)與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展線上業(yè)務(wù)合作，以爭奪更多線上場(chǎng)景支付份額。預(yù)計(jì)支付機(jī)構(gòu)還將關(guān)注對(duì)公支付、數(shù)字政務(wù)、私域消費(fèi)、跨境支付等具有較大發(fā)展空間的場(chǎng)景，并積極面向普惠金融和綠色金融場(chǎng)景推出特色產(chǎn)品。

發(fā)卡方面，報(bào)告指出，在經(jīng)歷“跑馬圈地”的快速發(fā)展階段后，商業(yè)銀行將進(jìn)一步建立差異化競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。一是加快卡產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)針對(duì)細(xì)分客群和市場(chǎng)的產(chǎn)品開發(fā)。二是更注重本地化、精細(xì)化運(yùn)營，根據(jù)不同區(qū)域市場(chǎng)特點(diǎn)，洞悉地方用戶偏好，并立足本地化資源，探索區(qū)域性的產(chǎn)品和權(quán)益策略。

信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)方面，報(bào)告判斷，2023年，商業(yè)銀行將繼續(xù)落實(shí)整改要求，重視業(yè)務(wù)合規(guī)高于發(fā)展速度。一是嚴(yán)控過度授信，規(guī)范信用卡息費(fèi)收取，全面準(zhǔn)確披露卡產(chǎn)品的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。二是不斷豐富產(chǎn)品供給，優(yōu)化信用卡服務(wù)水平，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、差異化、精細(xì)化經(jīng)營，推動(dòng)線上線下一體化生態(tài)閉環(huán)建設(shè)。三是建立數(shù)字化、智能化的風(fēng)控體系。

報(bào)告還指出，2023年，銀行也將加快推進(jìn)數(shù)字化、線上化，不斷提升發(fā)卡效率和客戶體驗(yàn)。一是銀行將按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，積極試點(diǎn)探索線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式，為用戶提供“申綁用”一體化的便捷體驗(yàn)。二是信用卡的聯(lián)名合作方選擇傾向線上場(chǎng)景平臺(tái)。三是銀行將圍繞客戶的生命周期、消費(fèi)偏好、用卡周期、產(chǎn)品選擇等，大規(guī)模實(shí)施分群標(biāo)簽，觸點(diǎn)布控，促進(jìn)千人千面的精細(xì)化經(jīng)營，以挖掘市場(chǎng)潛力，滿足客戶需求，激活存量用戶。

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