每經(jīng)記者 袁園  涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于適用商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），旨在推動(dòng)適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險(xiǎn)惠及更多人民群眾，促進(jìn)多層次醫(yī)療保障有序銜接，有效降低醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，幾家專(zhuān)業(yè)的健康險(xiǎn)公司和大型壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都已經(jīng)開(kāi)始摩拳擦掌，為8月份的產(chǎn)品上線做準(zhǔn)備。

更多種類(lèi)的稅優(yōu)健康險(xiǎn)即將上線

從《通知》內(nèi)容來(lái)看，稅優(yōu)健康險(xiǎn)不僅擴(kuò)容了產(chǎn)品類(lèi)型，從單一醫(yī)療險(xiǎn)，擴(kuò)大至醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)，還降低了保障門(mén)檻，既往癥和老年人等特定人群均可投保相關(guān)產(chǎn)品。

產(chǎn)品的多樣化讓消費(fèi)者有了更多的選擇性。東吳證券分析稱(chēng)，《通知》不再設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化條款，增加保障內(nèi)容，提高靈活性，僅對(duì)既往癥人群設(shè)置承保要求，其他產(chǎn)品設(shè)計(jì)內(nèi)容均交給市場(chǎng)主體。此外，產(chǎn)品形態(tài)包括醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)，有望提升客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)積極性。

《通知》從8月1日開(kāi)始實(shí)施，這意味著8月份稅優(yōu)健康險(xiǎn)的新產(chǎn)品就可以上線售賣(mài)了。如今離8月份僅剩不到一個(gè)月的時(shí)間，相關(guān)保司的產(chǎn)品準(zhǔn)備得如何了呢？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者也采訪到了幾家專(zhuān)業(yè)的健康險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司，他們對(duì)于新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)已經(jīng)有了詳細(xì)的規(guī)劃。巧合的是，這幾家機(jī)構(gòu)都準(zhǔn)備將醫(yī)療險(xiǎn)作為主打產(chǎn)品。

“此次改革對(duì)稅優(yōu)健康各類(lèi)產(chǎn)品設(shè)計(jì)要求，重點(diǎn)在提升客戶(hù)的保障杠桿，減少儲(chǔ)蓄成分，主要滿(mǎn)足客戶(hù)健康保險(xiǎn)保障需求。”太保壽險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)每經(jīng)記者表示，該公司計(jì)劃首批推出醫(yī)療費(fèi)用類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，與基本醫(yī)保相銜接，為客戶(hù)的大病大額醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障，健康人群和既往癥均可投保。

與太保壽險(xiǎn)相似，平安健康險(xiǎn)也將從醫(yī)療險(xiǎn)方面發(fā)力。“未來(lái)首批上線的產(chǎn)品將以醫(yī)療險(xiǎn)為主，但會(huì)做一些差異化設(shè)計(jì)，比如分別針對(duì)健康人群、帶病體人群，甚至是嚴(yán)重既往癥的人群，設(shè)計(jì)了不同的產(chǎn)品。針對(duì)健康體人群，產(chǎn)品將采取零免賠額。”平安健康險(xiǎn)總精算師丁雯對(duì)記者表示，后續(xù)還會(huì)加入重疾險(xiǎn)、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)。

丁雯進(jìn)一步表示，平安健康險(xiǎn)將覆蓋人群從納稅人衍生到納稅家庭，讓家庭的每一個(gè)成員都有相匹配的產(chǎn)品，此外還設(shè)置了家庭費(fèi)率折扣，鼓勵(lì)納稅人為全家人一起投保。本次產(chǎn)品的擴(kuò)面，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)選擇也會(huì)更多，可以把一年2400元的稅優(yōu)額度用好用足。

人保健康雖然未對(duì)記者表示將以哪類(lèi)產(chǎn)品為主打，但也表示將跟公司的健康戰(zhàn)略相結(jié)合。人保健康總精算師溫家振認(rèn)為，此次稅優(yōu)健康險(xiǎn)改革，將進(jìn)一步釋放市場(chǎng)容量，人保健康將把握政策機(jī)遇，發(fā)揮公司渠道優(yōu)勢(shì)，將稅優(yōu)健康險(xiǎn)與公司健康戰(zhàn)略緊密結(jié)合，大力發(fā)展稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，把稅優(yōu)健康險(xiǎn)新政轉(zhuǎn)化為民眾福利，讓更多人聽(tīng)到、知道并享受到健康保險(xiǎn)個(gè)人稅收優(yōu)惠政策的紅利。

險(xiǎn)企紛紛發(fā)力吸引消費(fèi)者投保

除卻創(chuàng)新產(chǎn)品和擴(kuò)容產(chǎn)品的保障內(nèi)容，保司在投保渠道和服務(wù)方面也做足了準(zhǔn)備。

“在提升居民投保動(dòng)力方面，我司擬上線產(chǎn)品都在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)注重保險(xiǎn)保障責(zé)任和健康管理服務(wù)的融合，提供就醫(yī)安排、住院陪護(hù)、康復(fù)護(hù)理、院后隨訪等豐富且實(shí)用的健康服務(wù)，不僅解決就醫(yī)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還解決醫(yī)療資源的可及性和舒適性。”丁雯介紹道，平安健康險(xiǎn)比較大的優(yōu)勢(shì)在于這幾年在醫(yī)療服務(wù)資源上的投入，包括線上的專(zhuān)屬家醫(yī)和陪診、陪護(hù)的服務(wù)能力。

“平安健康險(xiǎn)還和醫(yī)院做一些專(zhuān)項(xiàng)合作，特別是我們這次的稅優(yōu)產(chǎn)品也向一些既往癥人群開(kāi)放，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，后續(xù)的治療中可能還有進(jìn)一步改善健康狀況的需求，我們希望通過(guò)跟醫(yī)院的合作，能夠給到客戶(hù)更加直接的、定制化的服務(wù)，幫助客戶(hù)恢復(fù)健康。”丁雯表示。

太保壽險(xiǎn)則會(huì)集合原稅優(yōu)健康產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，優(yōu)先在團(tuán)險(xiǎn)渠道銷(xiāo)售，主要針對(duì)企業(yè)客戶(hù)項(xiàng)下員工及其家庭成員。

太平洋健康險(xiǎn)總精算師尹艷玲在采訪中表示，太平洋健康險(xiǎn)將積極把握政策機(jī)遇，以醫(yī)療險(xiǎn)為基礎(chǔ)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，有序推進(jìn)首批產(chǎn)品上市和試點(diǎn)工作，產(chǎn)品不僅搭載了全周期健康管理增值服務(wù)，還引入了家庭單模式，進(jìn)一步滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的保障需求。下階段，太平洋健康險(xiǎn)也將積極拓展長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)等產(chǎn)品，打造兼顧治療、養(yǎng)老、收入損失補(bǔ)償?shù)亩悆?yōu)保障體系。

做好準(zhǔn)備的不只是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)中介平臺(tái)也為8月份稅優(yōu)健康險(xiǎn)的開(kāi)售做好了準(zhǔn)備。騰訊微保表示，作為首批參與稅優(yōu)健康險(xiǎn)改革的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理平臺(tái)，騰訊微保將聯(lián)合平安健康險(xiǎn)等保司率先推出稅優(yōu)醫(yī)療險(xiǎn)新品。更重要的是，微保將積極發(fā)揮騰訊生態(tài)廣覆蓋、強(qiáng)連接、強(qiáng)協(xié)同的金融科技優(yōu)勢(shì)，聯(lián)動(dòng)微信支付、騰訊健康、微信視頻號(hào)等，立足保險(xiǎn)政策普及、投保協(xié)助、理賠服務(wù)及健康管理服務(wù)等多個(gè)重要環(huán)節(jié)，提升用戶(hù)保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)打開(kāi)新空間值得期待

稅優(yōu)健康險(xiǎn)并不是新事物。作為跟稅收政策掛鉤的產(chǎn)品，稅優(yōu)健康險(xiǎn)于2015年5月就開(kāi)始試點(diǎn)，并于2017年7月推廣至全國(guó)。但是，此前在售的稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品僅為醫(yī)療險(xiǎn)，產(chǎn)品形態(tài)較為單一，覆蓋人群也十分有限。

此次《通知》的發(fā)布，讓從業(yè)者們?cè)俅慰吹搅硕悆?yōu)健康險(xiǎn)的希望。“相較于第一代個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)只能由單位統(tǒng)一組織投保，新政策優(yōu)化了流程，讓個(gè)人客戶(hù)可以簡(jiǎn)潔、順滑地進(jìn)行投保和稅收抵扣操作，大大增強(qiáng)了客戶(hù)的投保意愿，進(jìn)而也將增加保司開(kāi)發(fā)稅優(yōu)產(chǎn)品的積極性。”太平洋健康險(xiǎn)方面表示，《通知》還要求人身保險(xiǎn)公司進(jìn)一步暢通銷(xiāo)售渠道，提供便捷服務(wù)，做好信息披露，讓人民群眾愿意買(mǎi)、買(mǎi)得到、買(mǎi)的對(duì)。

丁雯亦表示：“作為保險(xiǎn)公司，我們很高興看到監(jiān)管在推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策惠及更多人民群眾方面所做的努力，也很榮幸成為首批稅收優(yōu)惠健康險(xiǎn)試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司之一。未來(lái)，我們期待會(huì)有越來(lái)越多形態(tài)更加豐富、形式更加多樣、保障更加全面的稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品誕生，這對(duì)于促進(jìn)多層次醫(yī)療保障有序銜接，進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)積極作用，豐富對(duì)既往癥患病人群、老年人群的保險(xiǎn)保障，增強(qiáng)人民群眾的獲得感、幸福感和安全感都具有十分積極的意義。”

根據(jù)浙江大學(xué)共享與發(fā)展研究院院長(zhǎng)李實(shí)測(cè)算，假設(shè)2023-2032年每年月收入1萬(wàn)元以上人口增長(zhǎng)2%，稅優(yōu)健康險(xiǎn)繳費(fèi)比例每年提升2%，由30%提升至48%，那么2023-2032年稅優(yōu)健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將由237億元提升至452億元。

相較于保費(fèi)貢獻(xiàn)，稅優(yōu)健康險(xiǎn)核心作用在于推動(dòng)居民保險(xiǎn)保障意識(shí)的提升，這將有利于保險(xiǎn)公司基于客戶(hù)的保障缺口進(jìn)行加保銷(xiāo)售。渠道端更能洞察客戶(hù)需求，匹配客戶(hù)需求與產(chǎn)品的公司更受益。

“《通知》推動(dòng)稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)容及客群擴(kuò)大，預(yù)計(jì)有利于居民提升保險(xiǎn)保障意識(shí)及保障水平，而渠道端更能洞察客戶(hù)需求，并較好匹配客戶(hù)需求及產(chǎn)品的頭部險(xiǎn)企更受益。”國(guó)泰君安證券分析稱(chēng)。

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