每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 馬子卿    

隨著人口老齡化趨勢加劇，中國養(yǎng)老金融市場呈現(xiàn)出巨大的潛力，逐步邁入養(yǎng)老新時代。近日，平安養(yǎng)老險黨委書記、董事長甘為民在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者專訪時表示，過往單純的養(yǎng)老發(fā)展模式難以滿足人民日益增長的養(yǎng)老需求，發(fā)展建設多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系刻不容緩。

平安養(yǎng)老險黨委書記、董事長 甘為民

圖片來源：受訪者

黨的二十大報告強調，“完善基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌制度，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。”積極應對人口老齡化帶來的挑戰(zhàn)，推動實現(xiàn)全體老年人享有基本養(yǎng)老服務。現(xiàn)階段養(yǎng)老問題不再是個人利益問題，而是國家戰(zhàn)略和全社會關注的重點。

甘為民表示，養(yǎng)老金融機構，特別是養(yǎng)老保險公司，更應該在這個階段發(fā)揮自身重要作用。聚焦養(yǎng)老主業(yè)，真正做到“做實第一支柱，做多第二支柱，做大第三支柱”，才能切實解決養(yǎng)老保障事業(yè)高質量發(fā)展的問題。

人口老齡化帶來日漸旺盛的養(yǎng)老市場需求

從國家統(tǒng)計局公布的年度數(shù)據(jù)來看，2022年末，我國總人口14億人，其中60歲及以上人口2.8億人，占全國人口的19.8%，65歲及以上人口2.1億人，占全國人口的14.9%。按照國際上通常劃分標準來看，我國已經(jīng)進入中度老齡化階段（國際標準為60歲以上比重超過14%）。按照衛(wèi)健委發(fā)布的預測報告來看，2035年左右我國60歲及以上的人口比重將超過30%，迅速進入重度老齡化階段。

在甘為民看來，我國人口老齡化主要有以下五個特點：第一，老齡人口規(guī)模龐大。中國作為世界第一人口大國，65歲及以上人口已超2億，占全國人口比例約15%，目前全球4個老年人當中，就有1個是中國人。有專家預計，2057年中國65歲以上人口將達4.25億人的峰值。

第二，人口老齡化速度快。2001年中國65歲以上人口超過7%，標志著進入老齡化社會。僅僅歷時21年，2021年末，我國65周歲及以上人口就超過了2億人，比重超14%，進入深度老齡化社會，明顯快于其他發(fā)達經(jīng)濟體以及世界平均水平，比如法國126年才進入老齡化社會、英國46年、德國40年等等。

第三，高齡人口健康問題突出。老齡化加深的同時，我國人口預期壽命也在持續(xù)提高，2020年，我國80歲及以上人口有3580萬人，占總人口的比重為2.54%。面對長壽時代，如何實現(xiàn)“健康長壽”是高齡人群思考的重中之重。我個人認為，養(yǎng)老保險機構應該在這方面多思考、多作為。

第四，老年撫養(yǎng)比躍升，養(yǎng)老負擔加重。與日益加深的人口老齡化相伴的是，人口出生率逐年下降。有分析指出，2020年老年撫養(yǎng)比19.7%，意味著4個年輕人要撫養(yǎng)一個老人，預計2050年突破50%，那將出現(xiàn)每兩個年輕人需要撫養(yǎng)一位老人。家庭中的年輕人面臨兩頭承壓的困境，“上有老下有小”也讓家庭成本高昂不下。

第五，未富先老。這一直被視為我國老齡化社會的主要特征之一，也是我國老齡化社會面臨的主要困局。我認為，有穩(wěn)定的現(xiàn)金流收入才能支撐高品質的養(yǎng)老生活。

根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的統(tǒng)計年鑒，2021年城鎮(zhèn)人均消費水平為37994元，同期城鎮(zhèn)職工的人均退休待遇為42928元（考慮城鎮(zhèn)領取居民基本養(yǎng)老保險待遇的部分，則人均退休待遇會更低），同期城鎮(zhèn)人均可支配收入47412元。由此可見，中國退休人員消費處于緊平衡狀態(tài)，遇到重病等突發(fā)支出，則可能捉襟見肘，同樣也將加大家庭中年輕人的撫養(yǎng)負擔。

第二支柱的“擴面”工作刻不容緩

據(jù)人力資源和社會保障部數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，全國參加基本養(yǎng)老保險人數(shù)10.5億人，年末基本養(yǎng)老保險基金累計結余69851億元。從2022年人社部公布的數(shù)據(jù)來看，職工年人均待遇支付4.33萬元，居民年人均待遇支付僅有0.25萬元。

雖然基本養(yǎng)老保險已經(jīng)實現(xiàn)了大面積覆蓋，但是另一個標準“養(yǎng)老金替代率”仍是影響老年生活質量的重要指標。目前，我國退休金替代率只有40%左右，不僅低于國際通行標準（70%），甚至還低于警戒線（55%），未來隨著人口老齡化進一步加劇，可能還會繼續(xù)降低。這也意味著，退休后的生活質量將大打折扣。

基于上述數(shù)據(jù)，甘為民表示，“僅僅依靠第一支柱是不夠支撐高品質的養(yǎng)老生活的。未雨綢繆，建議及早為未來的養(yǎng)老生活多做打算，那么第二支柱、第三支柱的保障服務不可或缺。”

作為三支柱體系的重要補充，第二支柱年金的覆蓋度明顯不及第一支柱，它是一種企業(yè)主導的職業(yè)養(yǎng)老金制度，是企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟實力，在國家規(guī)定的實施政策下為企業(yè)職工建立的輔助性養(yǎng)老保險。

2022年全國企業(yè)年金基本情況

資料來源：人社部網(wǎng)站

人社部數(shù)據(jù)顯示，2022年末，全國有12.80萬戶企業(yè)建立企業(yè)年金，參加職工3010萬人，僅占就業(yè)人數(shù)的4.2%。職業(yè)年金基金市場化投資運營工作穩(wěn)步推進。截至2022年底，全國31個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、新疆生產(chǎn)建設兵團和中央單位職業(yè)年金參保人數(shù)也只有7200萬人。

從發(fā)展時間來看，企業(yè)年金已發(fā)展了近20年時間。經(jīng)過不斷的完善和規(guī)范，第二支柱擴面工作也正持續(xù)探索。從無到有、由試點地區(qū)試行到全國統(tǒng)一實施，但是有該項保障的人數(shù)太低了，無法滿足全社會這個大家庭的養(yǎng)老需求。

甘為民指出，第二支柱的“擴面”工作刻不容緩。他建議，更多的企業(yè)和單位應該加入年金制度的發(fā)展建設中。一方面，通過年金制度實現(xiàn)員工們的幸福生活，提升生活質量，從而讓其在企業(yè)有獲得感、歸屬感、幸福感；另一方面，讓員工們更好地融入到企業(yè)和單位的發(fā)展建設中。

建議明確個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務的標準和具體要求

相比于前兩種保險保障體系，甘為民指出，第三支柱則是最為彈性、最講究自愿的保障方案，卻也是目前三大支柱中規(guī)模最小的，不少老百姓仍然沒有意識到其重要性。

近幾年來國家和監(jiān)管密集出臺了相關政策：2017年，國務院部署推動商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展工作；2018年，個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險在部分區(qū)域進行試點，平安養(yǎng)老險很榮幸地成為首批試點單位。2021年，“第三支柱養(yǎng)老保險”這一專業(yè)名詞首次被寫入政府工作報告；2022年，個人養(yǎng)老金政策正式落地，金融機構有了同臺競技的舞臺。“相信未來第三支柱的發(fā)展將呈現(xiàn)百花齊放、百家爭鳴的景象。”甘為民稱。

雖然各家機構相繼涌入第三支柱藍海市場，但是現(xiàn)階段卻存在金融產(chǎn)品供給單一的問題，同質化現(xiàn)象嚴重。甘為民表示，“目前第三支柱養(yǎng)老保險品種較少，個人養(yǎng)老金市場剛剛起步，包括養(yǎng)老保險、基金、理財、儲蓄等在內的養(yǎng)老金融產(chǎn)品大多處于政策試點、市場探索階段，規(guī)模小、種類少，難以滿足多元化的養(yǎng)老保障需求。各金融機構尚未深層次挖掘和研究社會大眾的針對性養(yǎng)老需求，對客戶和市場的細分不足，缺乏戰(zhàn)略性的產(chǎn)品規(guī)劃。”

甘為民對此建議，國家和監(jiān)管部門應當明確個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務的標準和具體要求，給專業(yè)養(yǎng)老金融機構以更大的發(fā)展空間。一方面，該部分屬于第三支柱，將納入到第三支柱規(guī)模的統(tǒng)計，必須具有一定標準和門檻，才可以在產(chǎn)品中使用“養(yǎng)老”字樣，這是政策需要；另一方面，國家和監(jiān)管部門應該放手養(yǎng)老金融機構多開發(fā)各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品，要讓各類機構各顯神通，努力拓展市場，滿足市場需求。

作為養(yǎng)老保險公司而言，甘為民認為，要想在市場中展現(xiàn)出獨特的市場影響力，需要聚焦養(yǎng)老主業(yè)，發(fā)揮自身專業(yè)特色，為客戶提供優(yōu)質產(chǎn)品和服務，搭建養(yǎng)老生態(tài)圈，以差異化的市場競爭優(yōu)勢，在保障個體健康和長壽的同時，推動養(yǎng)老保障事業(yè)高質量發(fā)展。