每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 馬子卿    

隨著人口老齡化趨勢(shì)加劇，中國(guó)養(yǎng)老金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出巨大的潛力，逐步邁入養(yǎng)老新時(shí)代。近日，平安養(yǎng)老險(xiǎn)黨委書記、董事長(zhǎng)甘為民在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪時(shí)表示，過(guò)往單純的養(yǎng)老發(fā)展模式難以滿足人民日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老需求，發(fā)展建設(shè)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系刻不容緩。

平安養(yǎng)老險(xiǎn)黨委書記、董事長(zhǎng) 甘為民

圖片來(lái)源：受訪者

黨的二十大報(bào)告強(qiáng)調(diào)，“完善基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌制度，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。”積極應(yīng)對(duì)人口老齡化帶來(lái)的挑戰(zhàn)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)全體老年人享有基本養(yǎng)老服務(wù)?，F(xiàn)階段養(yǎng)老問(wèn)題不再是個(gè)人利益問(wèn)題，而是國(guó)家戰(zhàn)略和全社會(huì)關(guān)注的重點(diǎn)。

甘為民表示，養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)，特別是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，更應(yīng)該在這個(gè)階段發(fā)揮自身重要作用。聚焦養(yǎng)老主業(yè)，真正做到“做實(shí)第一支柱，做多第二支柱，做大第三支柱”，才能切實(shí)解決養(yǎng)老保障事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的問(wèn)題。

人口老齡化帶來(lái)日漸旺盛的養(yǎng)老市場(chǎng)需求

從國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的年度數(shù)據(jù)來(lái)看，2022年末，我國(guó)總?cè)丝?4億人，其中60歲及以上人口2.8億人，占全國(guó)人口的19.8%，65歲及以上人口2.1億人，占全國(guó)人口的14.9%。按照國(guó)際上通常劃分標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入中度老齡化階段（國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)為60歲以上比重超過(guò)14%）。按照衛(wèi)健委發(fā)布的預(yù)測(cè)報(bào)告來(lái)看，2035年左右我國(guó)60歲及以上的人口比重將超過(guò)30%，迅速進(jìn)入重度老齡化階段。

在甘為民看來(lái)，我國(guó)人口老齡化主要有以下五個(gè)特點(diǎn)：第一，老齡人口規(guī)模龐大。中國(guó)作為世界第一人口大國(guó)，65歲及以上人口已超2億，占全國(guó)人口比例約15%，目前全球4個(gè)老年人當(dāng)中，就有1個(gè)是中國(guó)人。有專家預(yù)計(jì)，2057年中國(guó)65歲以上人口將達(dá)4.25億人的峰值。

第二，人口老齡化速度快。2001年中國(guó)65歲以上人口超過(guò)7%，標(biāo)志著進(jìn)入老齡化社會(huì)。僅僅歷時(shí)21年，2021年末，我國(guó)65周歲及以上人口就超過(guò)了2億人，比重超14%，進(jìn)入深度老齡化社會(huì)，明顯快于其他發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體以及世界平均水平，比如法國(guó)126年才進(jìn)入老齡化社會(huì)、英國(guó)46年、德國(guó)40年等等。

第三，高齡人口健康問(wèn)題突出。老齡化加深的同時(shí)，我國(guó)人口預(yù)期壽命也在持續(xù)提高，2020年，我國(guó)80歲及以上人口有3580萬(wàn)人，占總?cè)丝诘谋戎貫?.54%。面對(duì)長(zhǎng)壽時(shí)代，如何實(shí)現(xiàn)“健康長(zhǎng)壽”是高齡人群思考的重中之重。我個(gè)人認(rèn)為，養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該在這方面多思考、多作為。

第四，老年撫養(yǎng)比躍升，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)加重。與日益加深的人口老齡化相伴的是，人口出生率逐年下降。有分析指出，2020年老年撫養(yǎng)比19.7%，意味著4個(gè)年輕人要撫養(yǎng)一個(gè)老人，預(yù)計(jì)2050年突破50%，那將出現(xiàn)每?jī)蓚€(gè)年輕人需要撫養(yǎng)一位老人。家庭中的年輕人面臨兩頭承壓的困境，“上有老下有小”也讓家庭成本高昂不下。

第五，未富先老。這一直被視為我國(guó)老齡化社會(huì)的主要特征之一，也是我國(guó)老齡化社會(huì)面臨的主要困局。我認(rèn)為，有穩(wěn)定的現(xiàn)金流收入才能支撐高品質(zhì)的養(yǎng)老生活。

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的統(tǒng)計(jì)年鑒，2021年城鎮(zhèn)人均消費(fèi)水平為37994元，同期城鎮(zhèn)職工的人均退休待遇為42928元（考慮城鎮(zhèn)領(lǐng)取居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的部分，則人均退休待遇會(huì)更低），同期城鎮(zhèn)人均可支配收入47412元。由此可見(jiàn)，中國(guó)退休人員消費(fèi)處于緊平衡狀態(tài)，遇到重病等突發(fā)支出，則可能捉襟見(jiàn)肘，同樣也將加大家庭中年輕人的撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)。

第二支柱的“擴(kuò)面”工作刻不容緩

據(jù)人力資源和社會(huì)保障部數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，全國(guó)參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)10.5億人，年末基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余69851億元。從2022年人社部公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，職工年人均待遇支付4.33萬(wàn)元，居民年人均待遇支付僅有0.25萬(wàn)元。

雖然基本養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了大面積覆蓋，但是另一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)“養(yǎng)老金替代率”仍是影響老年生活質(zhì)量的重要指標(biāo)。目前，我國(guó)退休金替代率只有40%左右，不僅低于國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)（70%），甚至還低于警戒線（55%），未來(lái)隨著人口老齡化進(jìn)一步加劇，可能還會(huì)繼續(xù)降低。這也意味著，退休后的生活質(zhì)量將大打折扣。

基于上述數(shù)據(jù)，甘為民表示，“僅僅依靠第一支柱是不夠支撐高品質(zhì)的養(yǎng)老生活的。未雨綢繆，建議及早為未來(lái)的養(yǎng)老生活多做打算，那么第二支柱、第三支柱的保障服務(wù)不可或缺。”

作為三支柱體系的重要補(bǔ)充，第二支柱年金的覆蓋度明顯不及第一支柱，它是一種企業(yè)主導(dǎo)的職業(yè)養(yǎng)老金制度，是企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，在國(guó)家規(guī)定的實(shí)施政策下為企業(yè)職工建立的輔助性養(yǎng)老保險(xiǎn)。

2022年全國(guó)企業(yè)年金基本情況

資料來(lái)源：人社部網(wǎng)站

人社部數(shù)據(jù)顯示，2022年末，全國(guó)有12.80萬(wàn)戶企業(yè)建立企業(yè)年金，參加職工3010萬(wàn)人，僅占就業(yè)人數(shù)的4.2%。職業(yè)年金基金市場(chǎng)化投資運(yùn)營(yíng)工作穩(wěn)步推進(jìn)。截至2022年底，全國(guó)31個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)和中央單位職業(yè)年金參保人數(shù)也只有7200萬(wàn)人。

從發(fā)展時(shí)間來(lái)看，企業(yè)年金已發(fā)展了近20年時(shí)間。經(jīng)過(guò)不斷的完善和規(guī)范，第二支柱擴(kuò)面工作也正持續(xù)探索。從無(wú)到有、由試點(diǎn)地區(qū)試行到全國(guó)統(tǒng)一實(shí)施，但是有該項(xiàng)保障的人數(shù)太低了，無(wú)法滿足全社會(huì)這個(gè)大家庭的養(yǎng)老需求。

甘為民指出，第二支柱的“擴(kuò)面”工作刻不容緩。他建議，更多的企業(yè)和單位應(yīng)該加入年金制度的發(fā)展建設(shè)中。一方面，通過(guò)年金制度實(shí)現(xiàn)員工們的幸福生活，提升生活質(zhì)量，從而讓其在企業(yè)有獲得感、歸屬感、幸福感；另一方面，讓員工們更好地融入到企業(yè)和單位的發(fā)展建設(shè)中。

建議明確個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和具體要求

相比于前兩種保險(xiǎn)保障體系，甘為民指出，第三支柱則是最為彈性、最講究自愿的保障方案，卻也是目前三大支柱中規(guī)模最小的，不少老百姓仍然沒(méi)有意識(shí)到其重要性。

近幾年來(lái)國(guó)家和監(jiān)管密集出臺(tái)了相關(guān)政策：2017年，國(guó)務(wù)院部署推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展工作；2018年，個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在部分區(qū)域進(jìn)行試點(diǎn)，平安養(yǎng)老險(xiǎn)很榮幸地成為首批試點(diǎn)單位。2021年，“第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)”這一專業(yè)名詞首次被寫入政府工作報(bào)告；2022年，個(gè)人養(yǎng)老金政策正式落地，金融機(jī)構(gòu)有了同臺(tái)競(jìng)技的舞臺(tái)。“相信未來(lái)第三支柱的發(fā)展將呈現(xiàn)百花齊放、百家爭(zhēng)鳴的景象。”甘為民稱。

雖然各家機(jī)構(gòu)相繼涌入第三支柱藍(lán)海市場(chǎng)，但是現(xiàn)階段卻存在金融產(chǎn)品供給單一的問(wèn)題，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。甘為民表示，“目前第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)品種較少，個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)剛剛起步，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金、理財(cái)、儲(chǔ)蓄等在內(nèi)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品大多處于政策試點(diǎn)、市場(chǎng)探索階段，規(guī)模小、種類少，難以滿足多元化的養(yǎng)老保障需求。各金融機(jī)構(gòu)尚未深層次挖掘和研究社會(huì)大眾的針對(duì)性養(yǎng)老需求，對(duì)客戶和市場(chǎng)的細(xì)分不足，缺乏戰(zhàn)略性的產(chǎn)品規(guī)劃。”

甘為民對(duì)此建議，國(guó)家和監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)明確個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和具體要求，給專業(yè)養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)以更大的發(fā)展空間。一方面，該部分屬于第三支柱，將納入到第三支柱規(guī)模的統(tǒng)計(jì)，必須具有一定標(biāo)準(zhǔn)和門檻，才可以在產(chǎn)品中使用“養(yǎng)老”字樣，這是政策需要；另一方面，國(guó)家和監(jiān)管部門應(yīng)該放手養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)多開(kāi)發(fā)各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品，要讓各類機(jī)構(gòu)各顯神通，努力拓展市場(chǎng)，滿足市場(chǎng)需求。

作為養(yǎng)老保險(xiǎn)公司而言，甘為民認(rèn)為，要想在市場(chǎng)中展現(xiàn)出獨(dú)特的市場(chǎng)影響力，需要聚焦養(yǎng)老主業(yè)，發(fā)揮自身專業(yè)特色，為客戶提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)，搭建養(yǎng)老生態(tài)圈，以差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在保障個(gè)體健康和長(zhǎng)壽的同時(shí)，推動(dòng)養(yǎng)老保障事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。