每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 馬子卿    

近年來，以惠民保為代表的普惠保險在中國掀起一陣熱潮，外資險企亦積極入局這一創(chuàng)新模式，參與初衷和發(fā)展布局值得關(guān)注。

近日，安盛集團(tuán)新興客群全球CEO花沐晨（Garance Wattez-Richard）接受了《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪，總結(jié)了公司參與多地惠民保項(xiàng)目的觀察和思考。她表示，“通過多年的運(yùn)作之后，包括安盛在內(nèi)的很多保險公司都參與了一些惠民保項(xiàng)目，積累了一些經(jīng)驗(yàn)?；菝癖Ｔ谀撤N程度上，把商業(yè)保險跟基本醫(yī)保的數(shù)據(jù)在一定意義上打通了。這些數(shù)據(jù)對保險公司來說，對將來做定制化其他的商業(yè)保險是非常有價值的。”

安盛集團(tuán)新興客群全球CEO 花沐晨（Garance Wattez-Richard）

圖片來源：受訪者

她還表示，盡管安盛在惠民保項(xiàng)目中并沒有太大的份額，但我們必須在有利可圖和社會責(zé)任之間找到平衡。“惠民保本身是一種非常簡單的保險，并因?yàn)檫^于簡單而存在逆選擇的風(fēng)險。但我們不能因噎廢食，而是應(yīng)該更加謹(jǐn)慎地監(jiān)控項(xiàng)目進(jìn)展，確保順利實(shí)施，這是我們作為保險人的職責(zé)所在，我們需要成為這項(xiàng)事業(yè)的一部分。”

“惠民保為商業(yè)保險打開了另外一個市場”

NBD：如何看待中國惠民保模式的探索實(shí)踐？

花沐晨：今年以來，中國多地“惠民保”產(chǎn)品進(jìn)行了升級。通過降低免賠額、提升賠付比例、關(guān)注新市民青年群體、特殊藥械納入保障、個人醫(yī)保賬戶支付全家費(fèi)用、增加癌癥早篩等健康管理服務(wù)等方式，吸引民眾投保。未來，探索針對婦女、兒童等特定人群的險種，打通醫(yī)院、藥店、保險、健康管理等各個業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供在線診療、購藥、保險賠付和健康管理的一站式服務(wù)，已成為行業(yè)發(fā)展的方向。

惠民保已經(jīng)在中國保險業(yè)里樹立了自己的地位和知名度。經(jīng)過幾年的發(fā)展，現(xiàn)在越來越多的老百姓都會去買保險。因?yàn)橹阑菝癖Ｓ姓九_，有些地方還可以用個人醫(yī)保賬戶購買，極大地刺激了客戶的購買欲望，真正地解決了老百姓的一些問題，執(zhí)行的統(tǒng)一費(fèi)率，無既往癥、不需要健康告知等，老百姓一看就懂了。它對于大眾的保險教育，特別是健康險，作用是非常大的。

惠民保的免賠額較高，這就說明有一些小的問題顧及不到?；菝癖Ｔ诮逃袌鲞^程中，一是化解了客戶對于保險保障以及健康管理的誤解；二是讓客戶自發(fā)來思考如何申請保障，為商業(yè)保險打開了另外一個市場。

NBD：安盛參與了多地惠民保項(xiàng)目，惠民保給公司帶來哪些價值？

花沐晨：安盛天平積極參與濟(jì)南、徐州、文山、玉林、欽州等地惠民保項(xiàng)目，并與當(dāng)?shù)卣o密合作。地方政府通過數(shù)據(jù)支持、產(chǎn)品設(shè)計(jì)指導(dǎo)、系列宣導(dǎo)政策支持，提高了產(chǎn)品定價科學(xué)性及參保率；地方政府及時發(fā)布定制型商業(yè)保險項(xiàng)目遴選通知，并積極溝通相關(guān)進(jìn)展，為中小型商業(yè)保險公司積極參與項(xiàng)目提供了政策支持。

通過多年的運(yùn)作之后，包括安盛在內(nèi)的很多保險公司都參與了一些惠民保項(xiàng)目，積累了一些經(jīng)驗(yàn)。就這些經(jīng)驗(yàn)來說，原來在醫(yī)保體系和商業(yè)保險體系中間有一個壁壘，彼此的數(shù)據(jù)是完全不通的。

但惠民保在某種程度上，把商業(yè)保險跟基本醫(yī)保的數(shù)據(jù)在一定意義上打通了。各地醫(yī)保局在做當(dāng)?shù)鼗菝癖．a(chǎn)品的定價時，一定參照了當(dāng)?shù)蒯t(yī)保的一些數(shù)據(jù)，才能夠知道賠付限額是多少，然后產(chǎn)品的定價是多少。這些數(shù)據(jù)對保險公司來說，對將來做定制化其他的商業(yè)保險是非常有價值的。

“有了政府的背書，更容易贏得民眾的信任”

NBD：如何看待惠民保的發(fā)展前景，安盛在惠民保類業(yè)務(wù)方面有何發(fā)展計(jì)劃？

花沐晨：惠民保是不可替代的，它是基本社保跟商業(yè)保險之間的一個重要組成部分。隨著市場越來越細(xì)分，管理也日趨精細(xì)化、專業(yè)化，每個人群都會在自己的細(xì)分市場找到合適的產(chǎn)品，這意味著將來保險公司還有無限的發(fā)展空間。

與此同時，安盛天平推出具有普惠性質(zhì)的百萬醫(yī)療保險，并相繼開展了針對城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民等人群的基本醫(yī)療意外保險、大額補(bǔ)充醫(yī)療保險等多類保障型業(yè)務(wù)，總體上形成了各類醫(yī)療保險業(yè)務(wù)一體化發(fā)展的良好局面。公司將進(jìn)一步拓展惠民保類業(yè)務(wù)，并積極探索其他各類具備普惠性質(zhì)的保險業(yè)務(wù)，為中低收入人群及微小企業(yè)提供保險保障服務(wù)。

NBD：安盛如何界定普惠保險，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、推廣中會采取什么樣的策略？

花沐晨：直接把現(xiàn)成的產(chǎn)品拿來改裝，讓它更便宜一點(diǎn)，或者把它的保障范圍縮小一點(diǎn)，這是不是就是所謂的不貴的保險產(chǎn)品呢？后來我們意識到這樣想是錯的。

首先，我們應(yīng)該從客戶的需求出發(fā)，去做一個真正的定制化的產(chǎn)品來滿足他們的需求。我們還應(yīng)該進(jìn)一步了解客戶，積累對客戶保障需求的深入洞察。我們還需要改造IT系統(tǒng)，普惠保險的特點(diǎn)是客戶數(shù)量大、單筆保費(fèi)少、保障期更是可能短至幾天，我們原來的系統(tǒng)非常傳統(tǒng)，要為適應(yīng)這些變化而做出相應(yīng)的調(diào)整。

另外，由于客戶群體的差異，我們需要與現(xiàn)有的渠道伙伴加深合作，選擇那些口碑良好、備受消費(fèi)者信任的渠道來展開合作，并贏得目標(biāo)客群的信任。比如在中國的惠民保，就是政府和保險公司一起合作推出的。有了政府的背書，更容易贏得民眾的信任。

未來，我們將繼續(xù)從人民群眾的切身需求出發(fā)，深入洞察客戶消費(fèi)行為的發(fā)展趨勢，積極推動多元產(chǎn)品的布局和發(fā)展，深化經(jīng)代渠道經(jīng)營，探索新型數(shù)字化營銷模式，為廣大人民群眾和市場主體提供優(yōu)質(zhì)的普惠保險產(chǎn)品和服務(wù)，努力改善弱勢群體民生，為促進(jìn)普惠保險的高質(zhì)量發(fā)展以及社會的繁榮穩(wěn)定做出貢獻(xiàn)。

“各地普惠金融的發(fā)展速度也不盡相同”

NBD：海外市場普惠保險的發(fā)展路徑有哪些不同？

花沐晨：不同國家和同一國家的不同區(qū)域之間差異都很大。

首先是監(jiān)管環(huán)境不同，有些國家有明確的政策支持，有些國家的政策支持卻沒有到位。比如，某些國家推出了專門的普惠金融牌照，這是從事普惠保險業(yè)務(wù)的門檻。拿到牌照意味著有機(jī)會享受一定程度上的優(yōu)惠扶持政策：更簡化的產(chǎn)品審批流程，對資本金和償付能力要求放寬，取消支付傭金上限，一攬子牌照用于開展其他保險業(yè)務(wù)等。

而有些國家設(shè)置了10%的傭金上限，本意是保護(hù)消費(fèi)者，但阻礙了渠道的銷售熱情；有些國家落地的政策不接地氣，由于擔(dān)心支付風(fēng)險而取消了在線支付，過于復(fù)雜的支付方式，也拖累影響了普惠保險的業(yè)務(wù)發(fā)展。

此外，各地的文化風(fēng)俗也不同，有些國家的民眾諱談保險，覺得不吉利；有些地方的女性不能方便上網(wǎng)，而她們往往是家庭保障的決定者，無法靈活支付也影響了她們及家庭的選擇?？偠灾?，各地普惠金融的發(fā)展速度也不盡相同。

外部因素并非主要問題，真正的困難則來自內(nèi)部。最大的困難是人們的觀念，大家一提到普惠，就覺得肯定有很多欺詐，肯定沒有利潤，也沒啥社會影響力。

所以，我們要花時間去證明這些想法是錯誤的，普惠保險更值得信賴，完全可以做到無欺詐，少欺詐；普惠金融是可持續(xù)的，有利潤的；普惠保險是有社會影響力的，并且能夠以社會效益的方式反哺公司。安盛集團(tuán)在海外市場已推出一系列普惠保險服務(wù)。

封面圖片來源：視覺中國-VCG41N1438263640