每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 馬子卿    

近期，乘聯(lián)會發(fā)布了7月份汽車銷售數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，7月份，新能源車市場零售64.7萬輛，同比增長33%，今年以來累計(jì)零售373.3萬輛，同比增長37%。這些數(shù)據(jù)在昭示一個(gè)事實(shí)：新能源車的市場保有量在快速增加。

新能源汽車銷量的快速增長，也帶動(dòng)了新能源專屬車險(xiǎn)市場的不斷擴(kuò)張，越來越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開始布局新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域。由于新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車在技術(shù)路徑、車身構(gòu)造和風(fēng)險(xiǎn)特征等方面的較大差異，新能源車險(xiǎn)跟傳統(tǒng)車險(xiǎn)還是有著較大差別的，也對車險(xiǎn)的經(jīng)營管理帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

北京保險(xiǎn)服務(wù)中心總裁 廖建光

圖片來源：受訪機(jī)構(gòu)

新能源車險(xiǎn)的定價(jià)難點(diǎn)在哪？新能源車險(xiǎn)如果想要發(fā)展成當(dāng)下成熟定價(jià)模式的傳統(tǒng)車險(xiǎn)，還需要行業(yè)做哪些努力和改變？中小險(xiǎn)企該如何把握新能源車險(xiǎn)這個(gè)風(fēng)口？帶著這樣的疑問，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪到北京保險(xiǎn)服務(wù)中心總裁廖建光，其認(rèn)為新能源汽車發(fā)展處于迅猛發(fā)展階段，其技術(shù)創(chuàng)新迭代遠(yuǎn)超險(xiǎn)企既有車險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)知范疇，給險(xiǎn)企的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)承保、理賠風(fēng)控等帶來了全新的挑戰(zhàn)、提出了新的要求，需要險(xiǎn)企積極更新觀念，提升主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，積極開展跨業(yè)融合、協(xié)同創(chuàng)新。

保險(xiǎn)行業(yè)目前普遍顯現(xiàn)新能源車出險(xiǎn)率、案均賠款金額雙高特征

新能源汽車是指采用非常規(guī)的車用燃料作為動(dòng)力來源（或使用常規(guī)的車用燃料、采用新型車載動(dòng)力裝置），綜合車輛的動(dòng)力控制和驅(qū)動(dòng)方面的先進(jìn)技術(shù)，整合了新材料、新工藝、新構(gòu)造的交通運(yùn)輸工具。新能源汽車包括純電動(dòng)汽車、增程式電動(dòng)汽車、混合動(dòng)力汽車、燃料電池電動(dòng)汽車、氫發(fā)動(dòng)機(jī)汽車等。

在政策的推動(dòng)下，我國的新能源汽車保有量快速上升，新能源汽車已經(jīng)成為汽車市場上不可或缺的一部分。新能源汽車的數(shù)量在增加，與之相關(guān)的問題也逐步呈現(xiàn)，車險(xiǎn)是最受關(guān)注的一個(gè)方面。

從媒體和消費(fèi)者反饋來看，時(shí)常會有“新能源車險(xiǎn)漲價(jià)”的新聞報(bào)道，讓新能源車主十分煩惱。有趣的是在車主抱怨保費(fèi)高的同時(shí)，保險(xiǎn)公司也是叫苦連天，為新能源車險(xiǎn)的高賠付而苦惱不已。

“新能源車險(xiǎn)之所以會出現(xiàn)兩頭不受益的情況，主要跟三大因素有關(guān)。”廖建光介紹道，首先，新能源汽車購買者多為年青人，平均駕齡較短，日常駕駛習(xí)慣偏激進(jìn)，顯現(xiàn)出平均出險(xiǎn)事故率明顯高于傳統(tǒng)燃油車的特征。

第二，新能源汽車制造企業(yè)為控制生產(chǎn)制造成本，對車身多采用壓鑄一體成型技術(shù)，且車身集成較多攝像和感知設(shè)備，一旦出現(xiàn)碰撞事故，車輛維修費(fèi)用明顯高于傳統(tǒng)燃油車。

此外，新能源汽車動(dòng)力系統(tǒng)與燃油車完全不同，動(dòng)力電池是主要的動(dòng)力來源，動(dòng)力電池組體積大、重量高，電池組基本是普遍平鋪在汽車底盤上，發(fā)生車輛外部撞擊、托底碰撞事故時(shí)，動(dòng)力電池組外殼會受到擠壓造成電池出現(xiàn)損壞，由于電池的成本占到整車的40%以上，目前市場上電池?fù)p壞事故的維修費(fèi)用比較高昂。這些因素對新能源車險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)定價(jià)均有直接的重要影響。

從保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營角度來看，行業(yè)目前普遍顯現(xiàn)新能源車出險(xiǎn)率、案均賠款金額雙高特征，雖然部分新能源車型的保費(fèi)較同價(jià)位燃油車略高，但不足以覆蓋損失賠償。

而新能源車險(xiǎn)之所以會出現(xiàn)平均賠付較高的情況，與保險(xiǎn)公司的定價(jià)能力不足和理賠風(fēng)控技術(shù)不完善有關(guān)。廖建光表示，一是新能源汽車產(chǎn)業(yè)正處于快速發(fā)展階段，技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新快速迭代，仍存在影響車輛質(zhì)量和安全性的不穩(wěn)定因素，保險(xiǎn)公司對車輛整體風(fēng)險(xiǎn)評估存在極大難度。

二是新能源汽車應(yīng)用期不長，保險(xiǎn)公司尚缺乏足夠的數(shù)據(jù)支持保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與定價(jià)。

三是保險(xiǎn)公司缺乏具備新能源汽車電器化知識和損失認(rèn)定能力的專業(yè)人員。

四是新能源汽車零配件生產(chǎn)尚不夠市場化，相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈主要受主機(jī)廠掌握，配件成本和維修工時(shí)明顯偏高。

“新能源汽車零配件生產(chǎn)尚不夠市場化，電池等核心部件的維修被專屬授權(quán)機(jī)構(gòu)壟斷等是保險(xiǎn)公司無法短期內(nèi)解決的。”廖建光認(rèn)為，推動(dòng)新能源車險(xiǎn)的發(fā)展離不開行業(yè)的共同努力，行業(yè)及其他從業(yè)機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)產(chǎn)品研究和創(chuàng)新，開展承保理賠標(biāo)準(zhǔn)化研究，將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理融合到新能源汽車數(shù)智化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和全流程客戶管理之中，完善新能源車險(xiǎn)的定價(jià)和理賠。

新能源車險(xiǎn)本質(zhì)上更像具備較高科技屬性的新型保險(xiǎn)

新能源車險(xiǎn)面臨的問題，也被從業(yè)者們關(guān)注到了，他們分別從入局和賦能兩大方向切入這個(gè)市場。

中介及保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)的從業(yè)機(jī)構(gòu)，選擇從賦能的角度來為新能源車險(xiǎn)作貢獻(xiàn)。以北京保險(xiǎn)服務(wù)中心為例，其發(fā)布面向保險(xiǎn)行業(yè)的首款“新能源汽車保險(xiǎn)（EVI）風(fēng)險(xiǎn)減量數(shù)字化解決方案”，產(chǎn)品運(yùn)用二萬多條風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則和算法，從報(bào)案、查勘、定損、核損、核賠，到質(zhì)檢、稽核，EVI大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)減量產(chǎn)品將風(fēng)險(xiǎn)管控融入保險(xiǎn)運(yùn)營全流程，案前預(yù)見、案中防控、案后優(yōu)化，精準(zhǔn)識別、防范和處置風(fēng)險(xiǎn)，全面增強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司新能源汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提升數(shù)字化經(jīng)營能力和競爭實(shí)力，助力保險(xiǎn)公司新能源車險(xiǎn)快速、良性發(fā)展。

廖建光表示，“我們方案的特點(diǎn)是將新能源汽車車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)充分結(jié)合，針對新能源汽車各類應(yīng)用場景，開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品系統(tǒng)，有利于降低整體事故損失，給行業(yè)帶來風(fēng)險(xiǎn)減量效益。”

而車企或資本方則選擇入局保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或中介機(jī)構(gòu)，從技術(shù)、管理和服務(wù)方面推動(dòng)新能源車險(xiǎn)的發(fā)展。記者梳理發(fā)現(xiàn)，蔚來保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司于2022年1月份；2022年4月份，理想汽車通過股權(quán)收購的方式獲得保險(xiǎn)中介牌照；特斯拉、小鵬等車企更是在此前就已涉足保險(xiǎn)中介領(lǐng)域；而比亞迪更是收購了易安保險(xiǎn)，成立比亞迪財(cái)險(xiǎn)。

廖建光指出，“新能源汽車本身就是一個(gè)數(shù)字化的移動(dòng)智能空間，車輛天然集成大量數(shù)據(jù)信息，運(yùn)用保險(xiǎn)精算建模等專業(yè)技術(shù)，將其動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)和靜態(tài)數(shù)據(jù)運(yùn)用于保險(xiǎn)全流程之中，將會創(chuàng)新一個(gè)更適應(yīng)消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品和更加人性化的服務(wù)，給客戶帶來更好的保險(xiǎn)消費(fèi)體驗(yàn)。”

廖建光認(rèn)為，目前新能源車險(xiǎn)面臨一系列的問題，需要跨業(yè)融合、協(xié)同創(chuàng)新、系統(tǒng)性解決問題，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮多年來積累的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合新能源汽車大數(shù)據(jù)與創(chuàng)新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)減量管理的跨越。

在廖建光看來，新能源車險(xiǎn)雖然還是叫做車險(xiǎn)，但完全不能用傳統(tǒng)車險(xiǎn)的思路、理念和模式來經(jīng)營，本質(zhì)上它更像具備較高科技屬性的新型保險(xiǎn)。

因此，對于欲切入新能源車險(xiǎn)的中小型險(xiǎn)企，廖建光也給出了自己的建議：一是積極更新觀念，對新能源汽車要有全面的了解和全新的認(rèn)知；二是全面加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，開展新能源汽車和數(shù)字科技培訓(xùn)，提升全員新能源汽車專業(yè)技術(shù)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力；三是增強(qiáng)主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，新能源汽車的高速發(fā)展，產(chǎn)生了很多新型風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須要有主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的能力和措施才能經(jīng)營好新能源汽車保險(xiǎn)；四是提升數(shù)字化經(jīng)營能力，運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和系統(tǒng)，重構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制流程，將新能源汽車大數(shù)據(jù)全面運(yùn)用于保前、保中、保后全流程，全面增強(qiáng)數(shù)字化經(jīng)營能力。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 資料圖