每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 馬子卿    

近期，乘聯(lián)會發(fā)布了7月份汽車銷售數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，7月份，新能源車市場零售64.7萬輛，同比增長33%，今年以來累計零售373.3萬輛，同比增長37%。這些數(shù)據(jù)在昭示一個事實：新能源車的市場保有量在快速增加。

新能源汽車銷量的快速增長，也帶動了新能源專屬車險市場的不斷擴張，越來越多的保險機構(gòu)開始布局新能源車險領(lǐng)域。由于新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車在技術(shù)路徑、車身構(gòu)造和風(fēng)險特征等方面的較大差異，新能源車險跟傳統(tǒng)車險還是有著較大差別的，也對車險的經(jīng)營管理帶來新的機遇和挑戰(zhàn)。

北京保險服務(wù)中心總裁 廖建光

圖片來源：受訪機構(gòu)

新能源車險的定價難點在哪？新能源車險如果想要發(fā)展成當(dāng)下成熟定價模式的傳統(tǒng)車險，還需要行業(yè)做哪些努力和改變？中小險企該如何把握新能源車險這個風(fēng)口？帶著這樣的疑問，《每日經(jīng)濟新聞》記者專訪到北京保險服務(wù)中心總裁廖建光，其認為新能源汽車發(fā)展處于迅猛發(fā)展階段，其技術(shù)創(chuàng)新迭代遠超險企既有車險經(jīng)營風(fēng)險管理認知范疇，給險企的產(chǎn)品設(shè)計、定價承保、理賠風(fēng)控等帶來了全新的挑戰(zhàn)、提出了新的要求，需要險企積極更新觀念，提升主動風(fēng)險管理能力，積極開展跨業(yè)融合、協(xié)同創(chuàng)新。

保險行業(yè)目前普遍顯現(xiàn)新能源車出險率、案均賠款金額雙高特征

新能源汽車是指采用非常規(guī)的車用燃料作為動力來源（或使用常規(guī)的車用燃料、采用新型車載動力裝置），綜合車輛的動力控制和驅(qū)動方面的先進技術(shù)，整合了新材料、新工藝、新構(gòu)造的交通運輸工具。新能源汽車包括純電動汽車、增程式電動汽車、混合動力汽車、燃料電池電動汽車、氫發(fā)動機汽車等。

在政策的推動下，我國的新能源汽車保有量快速上升，新能源汽車已經(jīng)成為汽車市場上不可或缺的一部分。新能源汽車的數(shù)量在增加，與之相關(guān)的問題也逐步呈現(xiàn)，車險是最受關(guān)注的一個方面。

從媒體和消費者反饋來看，時常會有“新能源車險漲價”的新聞報道，讓新能源車主十分煩惱。有趣的是在車主抱怨保費高的同時，保險公司也是叫苦連天，為新能源車險的高賠付而苦惱不已。

“新能源車險之所以會出現(xiàn)兩頭不受益的情況，主要跟三大因素有關(guān)。”廖建光介紹道，首先，新能源汽車購買者多為年青人，平均駕齡較短，日常駕駛習(xí)慣偏激進，顯現(xiàn)出平均出險事故率明顯高于傳統(tǒng)燃油車的特征。

第二，新能源汽車制造企業(yè)為控制生產(chǎn)制造成本，對車身多采用壓鑄一體成型技術(shù)，且車身集成較多攝像和感知設(shè)備，一旦出現(xiàn)碰撞事故，車輛維修費用明顯高于傳統(tǒng)燃油車。

此外，新能源汽車動力系統(tǒng)與燃油車完全不同，動力電池是主要的動力來源，動力電池組體積大、重量高，電池組基本是普遍平鋪在汽車底盤上，發(fā)生車輛外部撞擊、托底碰撞事故時，動力電池組外殼會受到擠壓造成電池出現(xiàn)損壞，由于電池的成本占到整車的40%以上，目前市場上電池損壞事故的維修費用比較高昂。這些因素對新能源車險保險費定價均有直接的重要影響。

從保險公司風(fēng)險經(jīng)營角度來看，行業(yè)目前普遍顯現(xiàn)新能源車出險率、案均賠款金額雙高特征，雖然部分新能源車型的保費較同價位燃油車略高，但不足以覆蓋損失賠償。

而新能源車險之所以會出現(xiàn)平均賠付較高的情況，與保險公司的定價能力不足和理賠風(fēng)控技術(shù)不完善有關(guān)。廖建光表示，一是新能源汽車產(chǎn)業(yè)正處于快速發(fā)展階段，技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新快速迭代，仍存在影響車輛質(zhì)量和安全性的不穩(wěn)定因素，保險公司對車輛整體風(fēng)險評估存在極大難度。

二是新能源汽車應(yīng)用期不長，保險公司尚缺乏足夠的數(shù)據(jù)支持保險產(chǎn)品的開發(fā)與定價。

三是保險公司缺乏具備新能源汽車電器化知識和損失認定能力的專業(yè)人員。

四是新能源汽車零配件生產(chǎn)尚不夠市場化，相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈主要受主機廠掌握，配件成本和維修工時明顯偏高。

“新能源汽車零配件生產(chǎn)尚不夠市場化，電池等核心部件的維修被專屬授權(quán)機構(gòu)壟斷等是保險公司無法短期內(nèi)解決的。”廖建光認為，推動新能源車險的發(fā)展離不開行業(yè)的共同努力，行業(yè)及其他從業(yè)機構(gòu)需要加強產(chǎn)品研究和創(chuàng)新，開展承保理賠標(biāo)準(zhǔn)化研究，將保險風(fēng)險管理融合到新能源汽車數(shù)智化產(chǎn)品設(shè)計和全流程客戶管理之中，完善新能源車險的定價和理賠。

新能源車險本質(zhì)上更像具備較高科技屬性的新型保險

新能源車險面臨的問題，也被從業(yè)者們關(guān)注到了，他們分別從入局和賦能兩大方向切入這個市場。

中介及保險行業(yè)相關(guān)的從業(yè)機構(gòu)，選擇從賦能的角度來為新能源車險作貢獻。以北京保險服務(wù)中心為例，其發(fā)布面向保險行業(yè)的首款“新能源汽車保險（EVI）風(fēng)險減量數(shù)字化解決方案”，產(chǎn)品運用二萬多條風(fēng)險規(guī)則和算法，從報案、查勘、定損、核損、核賠，到質(zhì)檢、稽核，EVI大數(shù)據(jù)風(fēng)險減量產(chǎn)品將風(fēng)險管控融入保險運營全流程，案前預(yù)見、案中防控、案后優(yōu)化，精準(zhǔn)識別、防范和處置風(fēng)險，全面增強財產(chǎn)保險公司新能源汽車保險風(fēng)險管理能力，提升數(shù)字化經(jīng)營能力和競爭實力，助力保險公司新能源車險快速、良性發(fā)展。

廖建光表示，“我們方案的特點是將新能源汽車車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、保險經(jīng)營數(shù)據(jù)充分結(jié)合，針對新能源汽車各類應(yīng)用場景，開發(fā)風(fēng)險管理產(chǎn)品系統(tǒng)，有利于降低整體事故損失，給行業(yè)帶來風(fēng)險減量效益。”

而車企或資本方則選擇入局保險機構(gòu)或中介機構(gòu)，從技術(shù)、管理和服務(wù)方面推動新能源車險的發(fā)展。記者梳理發(fā)現(xiàn)，蔚來保險經(jīng)紀(jì)有限公司于2022年1月份；2022年4月份，理想汽車通過股權(quán)收購的方式獲得保險中介牌照；特斯拉、小鵬等車企更是在此前就已涉足保險中介領(lǐng)域；而比亞迪更是收購了易安保險，成立比亞迪財險。

廖建光指出，“新能源汽車本身就是一個數(shù)字化的移動智能空間，車輛天然集成大量數(shù)據(jù)信息，運用保險精算建模等專業(yè)技術(shù)，將其動態(tài)數(shù)據(jù)和靜態(tài)數(shù)據(jù)運用于保險全流程之中，將會創(chuàng)新一個更適應(yīng)消費者需求的保險產(chǎn)品和更加人性化的服務(wù)，給客戶帶來更好的保險消費體驗。”

廖建光認為，目前新能源車險面臨一系列的問題，需要跨業(yè)融合、協(xié)同創(chuàng)新、系統(tǒng)性解決問題，保險行業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮多年來積累的風(fēng)險管理經(jīng)驗，結(jié)合新能源汽車大數(shù)據(jù)與創(chuàng)新技術(shù)，實現(xiàn)保險的風(fēng)險補償轉(zhuǎn)向風(fēng)險減量管理的跨越。

在廖建光看來，新能源車險雖然還是叫做車險，但完全不能用傳統(tǒng)車險的思路、理念和模式來經(jīng)營，本質(zhì)上它更像具備較高科技屬性的新型保險。

因此，對于欲切入新能源車險的中小型險企，廖建光也給出了自己的建議：一是積極更新觀念，對新能源汽車要有全面的了解和全新的認知；二是全面加強隊伍建設(shè)，開展新能源汽車和數(shù)字科技培訓(xùn)，提升全員新能源汽車專業(yè)技術(shù)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力；三是增強主動風(fēng)險管理能力，新能源汽車的高速發(fā)展，產(chǎn)生了很多新型風(fēng)險，保險公司必須要有主動管理風(fēng)險的能力和措施才能經(jīng)營好新能源汽車保險；四是提升數(shù)字化經(jīng)營能力，運用先進的風(fēng)險管理技術(shù)和系統(tǒng)，重構(gòu)風(fēng)險管理與控制流程，將新能源汽車大數(shù)據(jù)全面運用于保前、保中、保后全流程，全面增強數(shù)字化經(jīng)營能力。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 資料圖