每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘

你遇到過電信詐騙嗎？有被騙過嗎？

要說這個暑期檔最火的電影，反詐題材的《孤注一擲》必須榜上有名。影片的熱映，更是引發(fā)了全民反詐大討論。而就在這段時間，一種涉及“百萬醫(yī)療保險”的電詐新騙局在全國各地出現(xiàn)，不少人已經(jīng)中招?？靵砹私庀掳桑苍S就幫你躲過了下一場精心設(shè)計(jì)的騙局。

“你好，我是保險公司客服，你的‘百萬醫(yī)療保險’免費(fèi)期已結(jié)束，現(xiàn)在需立即關(guān)閉，否則將產(chǎn)生額外扣費(fèi)......”住在安徽的劉女士最近接到了一個奇怪的電話，電話中的工作人員讓劉女士配合關(guān)閉繳費(fèi)通道，這讓從未辦理過相關(guān)業(yè)務(wù)的劉女士有些疑惑，決定去派出所咨詢一下民警，民警在跟電話溝通的過程中識破了騙子的身份，劉女士未因此而遭受經(jīng)濟(jì)損失。

上述對話是安徽公安在線微博發(fā)布的一則反詐小視頻中的對話，也是最近才出現(xiàn)的一種新型騙局。在這個騙局中，騙子這次不賣保健品、也不忽悠你理財(cái)了，而是盯上了你的百萬醫(yī)療保險，如果你信了騙子的話，必然會遭受經(jīng)濟(jì)損失。從警方官微發(fā)布的案例來看，已有多個省份的消費(fèi)者遇到了這種新型騙局。

騙子究竟是如何借助百萬醫(yī)療保險這個產(chǎn)品來行騙的呢？作為消費(fèi)者，我們該如何辨別保司電話和騙子的詐騙電話呢？

騙術(shù)：以退訂業(yè)務(wù)為由誘導(dǎo)轉(zhuǎn)賬

前不久，家住蘇州的孫女士就接到了一起“百萬醫(yī)療保險”類的詐騙電話。當(dāng)日，孫女士接到自稱保險公司客服的電話，對方聲稱孫女士之前開通了“百萬醫(yī)療保險”，現(xiàn)體驗(yàn)期已過，如不續(xù)費(fèi)，將產(chǎn)生7萬余元的額外費(fèi)用，還會影響征信。

接著對方要求孫女士將錢款轉(zhuǎn)到指定的銀行賬戶內(nèi)，并表示過了當(dāng)晚12點(diǎn)后，將會自動為孫女士取消，相關(guān)資金也會返還給孫女士。

起初孫女士聽到會影響征信十分緊張，但是當(dāng)聽到對方的轉(zhuǎn)賬要求后，孫女士覺得不對勁，想起了自己平時接受過的反詐宣傳，毅然表示要先核查一下情況，隨即掛斷了電話，并報(bào)警求證。

近期多地警方發(fā)布“百萬醫(yī)療保險”騙局反詐提醒

從張女士和劉女士的經(jīng)歷可以看出，騙子是先利用保險公司工作人員的身份來騙取消費(fèi)者的信任，然后再拋出不續(xù)費(fèi)就會扣錢的通知，消費(fèi)者為了不產(chǎn)生額外費(fèi)用，就會配合騙子進(jìn)行下一步的操作。此時，騙子會要求消費(fèi)者下載指定的軟件（具有屏幕共享功能），向指定的銀行卡轉(zhuǎn)賬，并提供本人的身份證、姓名、銀行卡和綁定銀行卡的電話號碼等信息，而消費(fèi)者一旦聽從了他們的指令，接下來就會面臨經(jīng)濟(jì)損失。明溪警方將騙子的詐騙手段總結(jié)成三大步：

1.通過非法手段獲取受害人購買保險信息，冒充保險公司或銀行客服撥打受害人電話，稱受害人如不退訂就會每月扣費(fèi)。

2.受害人提出退訂要求后，騙子以在線遠(yuǎn)程指導(dǎo)退訂為由，誘導(dǎo)受害人加入視頻會議并打開“屏幕共享”功能，遠(yuǎn)程查看、操控受害人手機(jī)。

3.騙子以防止誤扣款為由誘導(dǎo)受害人將錢轉(zhuǎn)入“安全賬戶”，或以繳納“保證金”“手續(xù)費(fèi)”等為由實(shí)施詐騙。騙子還能通過“屏幕共享”遠(yuǎn)程操作受害人手機(jī)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、盜刷。

基于此，警方發(fā)布了緊急預(yù)警，提醒消費(fèi)者但凡接到稱需退訂、取消“保險”“VIP會員”等業(yè)務(wù)，否則將自動扣款，并稱可以遠(yuǎn)程辦理業(yè)務(wù)為名要求下載視頻會議軟件并開啟“屏幕共享”功能的的電話，都是詐騙電話。

與此同時，警方建議，消費(fèi)者接到自稱保險公司、銀行或網(wǎng)站客服來電，不要盲目輕信，務(wù)必多方核實(shí)確認(rèn)。此外，消費(fèi)者手機(jī)上要及時下載安裝“國家反詐中心APP”，如果發(fā)現(xiàn)被騙，一定要保持冷靜，保存好聊天記錄和轉(zhuǎn)賬記錄，及時撥打110或到就近公安機(jī)關(guān)報(bào)警，請勿輕信他人。

機(jī)構(gòu)：電話服務(wù)不會涉及個人敏感信息

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在騙子的騙局中，有一個一直未出現(xiàn)卻貫穿了騙術(shù)的機(jī)構(gòu)——保險公司或保險中介。

隨著保險理念的普及，越來越多的消費(fèi)者開始購買保險，成為保民。而且很多消費(fèi)者不止擁有一張保單，各個保單的承保公司也可能不盡相同。正因?yàn)榇耍M(fèi)者在該續(xù)保、保單回訪的時候會接到不同保司或者中介渠道的服務(wù)電話。這本是一個十分平常的電話回訪或續(xù)保服務(wù)的流程，但是騙子卻利用消費(fèi)者對保司和中介的信任，從中牟利。

詐騙分子冒充保險公司客服向用戶發(fā)送短信 圖片來源：常州公安微信公眾號

在這個騙局中，保司、中介渠道和消費(fèi)者均是受害人，保司和中介渠道損失的是信譽(yù)和消費(fèi)者的信任，消費(fèi)者遭受的是經(jīng)濟(jì)損失。但是，電話回訪和一些續(xù)保服務(wù)是保民們繞不開的服務(wù)，也是保司留存證據(jù)、提供后續(xù)服務(wù)的不可缺少的工作。那么，消費(fèi)者究竟該如何辨別保司、中介渠道的服務(wù)電話跟詐騙電話的區(qū)別呢？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪到了多家保司和中介平臺，從他們給出的信息來看，猶豫期的保單回訪通常是由保險公司來做，會通過電話或線上的形式來進(jìn)行；續(xù)保的提醒服務(wù)保司和中介渠道都會去做，主要看消費(fèi)者的投保渠道，如果消費(fèi)者是通過中介渠道投保的，到了續(xù)保的時候，中介渠道就會給出一定的提醒。

無論是回訪和續(xù)保服務(wù)，很多保司和中介渠道都會有電話服務(wù)或線上提醒。這意味著，我們接到的電話不一定都是詐騙電話，也可能是保司和中介渠道的電話，但是區(qū)別于詐騙電話，保司和中介渠道在電話服務(wù)中都不會直接跟消費(fèi)者談錢，或者是轉(zhuǎn)賬等內(nèi)容。

“如果已經(jīng)是我們的客戶或者投保了保單，保司和平臺都已經(jīng)有了客戶的信息，包括個人身份證號、電話、銀行賬戶等，我們在后臺都是可以看見的。”新一站保險網(wǎng)邱月對記者表示，保司和平臺工作人員已經(jīng)能看到脫敏過后的客戶信息了，自然不會再要求客戶自己來提供個人信息，更多的是工作人員通過信息去跟客戶核實(shí)續(xù)保意愿或者回訪的內(nèi)容。此外，保費(fèi)是通過客戶在保單上填寫的銀行賬戶來進(jìn)行扣款的，不會另外再讓消費(fèi)者提供銀行賬戶。

線上認(rèn)準(zhǔn)官方提醒，線下多跟代理人聯(lián)絡(luò)

保司和中介平臺的話術(shù)通常是怎樣的呢？記者也聯(lián)系了多家機(jī)構(gòu)，拿到了他們的話術(shù)模板。

人保健康方面表示，在電話服務(wù)中，保司的工作人員一般會核實(shí)投、被保人以及承保保單的相關(guān)信息。與保險服務(wù)無關(guān)的銀行卡、驗(yàn)證碼等非保單相關(guān)信息均不會去涉及。“如果客戶對于客服身份產(chǎn)生疑問，客服人員會主動提供工號信息，指引客戶可以通過官方通道驗(yàn)證客服身份信息以及核查客服人員聯(lián)系客戶的外呼記錄，具體核查客戶描述的客服人員聯(lián)系時間和聯(lián)系方式是否與核查到的信息一致。”慧擇客戶服務(wù)中心副總經(jīng)理左申洋對記者表示。

聚焦到百萬醫(yī)療，平安健康險表示，針對首次購買保險期限超一年或者含保證續(xù)保條款的百萬醫(yī)療保險的投保人，承保后保司會開展新契約回訪，提示客戶對保險及售后服務(wù)的知情權(quán)。在新契約回訪過程中，我司首先會核實(shí)客戶的姓名及身份信息，確認(rèn)為客戶本人后再詢問關(guān)于保險產(chǎn)品的保障責(zé)任、猶豫期權(quán)益、保障期限、繳費(fèi)頻次等回訪內(nèi)容，不會涉及客戶的銀行賬戶信息或者指導(dǎo)客戶在APP/小程序開展具體操作。

中介平臺同樣如此。以微保為例，如果用戶在微保平臺購買了保險產(chǎn)品，官方會通過公眾號消息觸達(dá)、微信服務(wù)通知、短信、電話等方式通知用戶續(xù)保續(xù)費(fèi)事宜，并且只會引導(dǎo)用戶回到微保小程序操作續(xù)保，不會引導(dǎo)用戶回?fù)茈娫?、打開來路不明的網(wǎng)站網(wǎng)頁。

而慧擇保險、新一站保險網(wǎng)等機(jī)構(gòu)，基本很少用電話通知，更多的是通過短信、官微等方式來進(jìn)行提醒。“提醒內(nèi)容中會核對被保險人姓名、投保的產(chǎn)品以及續(xù)保時間，提醒客戶確保續(xù)保賬戶余額充足以及續(xù)保的保費(fèi)金額，并會注明慧擇官方的咨詢電話和官微名稱，提醒客戶可查詢確認(rèn)保單信息。”左申洋表示。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者也注意到，一些保司除卻線上業(yè)務(wù)還會有代理人團(tuán)隊(duì)，保險中介亦是如此。聚焦線下代理人渠道的中介平臺，通常不會有太多的電話服務(wù)，主要是代理人去跟消費(fèi)者溝通。認(rèn)準(zhǔn)代理人，有問題及時跟代理人溝通是通過線下渠道購買保險產(chǎn)品消費(fèi)者的首選。

在中介平臺和保司對記者的回應(yīng)中，認(rèn)準(zhǔn)官方電話和平臺是防止受騙的主要手段。但是，消費(fèi)者該如何辨別保司和中介平臺的官網(wǎng)電話呢？泰康在線方面對記者表示，金融保險機(jī)構(gòu)通常都有統(tǒng)一的官方電話、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)通道，可以從以下幾個方面來辨別服務(wù)電話的真?zhèn)危?/p>

金融保險機(jī)構(gòu)的官方服務(wù)電話號碼是以95開頭的5位短號碼（根據(jù)呼叫中心所在地，前面會加區(qū)號）。

短信也是同樣的道理，官方短信服務(wù)號通常會包含前述短號碼，并使用對應(yīng)金融保險機(jī)構(gòu)的官方簽名。

金融保險機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員通常都是有工號管理的，可以要求來電人員告知工號，并向官方客服核驗(yàn)其身份，服務(wù)過程全程記錄留痕。

金融保險機(jī)構(gòu)的官方電話中不會索要公民個人敏感信息，如銀行賬號、驗(yàn)證碼等，如果來電人員要求提供這些敏感信息就需要引起警惕。

保險反詐小竅門：不信、不點(diǎn)、不轉(zhuǎn)賬

近年來，隨著消費(fèi)者金融活動越來越多，跟金融尤其是保險等相關(guān)的詐騙行為也越來越多。從代理退保、以房養(yǎng)老到投資理財(cái)和老年服務(wù)，騙子的花樣層出不窮，但是也有規(guī)律可循。他們更多的是利用消費(fèi)者的信息差、貪欲，制造焦慮和恐慌，從而達(dá)到詐騙的目的。

如何遠(yuǎn)離詐騙呢？保險從業(yè)機(jī)構(gòu)們也結(jié)合自身經(jīng)驗(yàn)也給出了反詐小竅門。泰康在線從五大方面給消費(fèi)者提出了建議：第一，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)的合法保險服務(wù)。消費(fèi)者如果有保險需求，應(yīng)通過具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)獲取保險服務(wù)。切勿盲目相信陌生來電、短信、廣告?zhèn)鲉蔚确钦?guī)途徑推銷的產(chǎn)品。

第二，仔細(xì)辨別公司官方網(wǎng)站，避免進(jìn)入釣魚網(wǎng)站。官方網(wǎng)站信息披露包括營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營保險業(yè)務(wù)相關(guān)許可證、自營網(wǎng)站平臺的名稱、網(wǎng)址，以及在中國保險行業(yè)協(xié)會官方網(wǎng)站上的信息披露訪問鏈接等。同時會在顯著位置列明保險服務(wù)相關(guān)信息，包括投保咨詢方式、保單查詢方式、針對消費(fèi)者個人信息、投保交易信息和交易安全的保障措施等。

第三，加強(qiáng)個人信息保護(hù)，謹(jǐn)防信息泄露。對于不明來源的“內(nèi)部消息”以及非官方渠道發(fā)布傳播的信息，消費(fèi)者要仔細(xì)辨識，妥善保管身份證號、銀行卡號及密碼、驗(yàn)證碼等重要信息，不點(diǎn)擊不明鏈接或者下載不明APP，不與陌生人共享屏幕，審慎對外提供個人信息，避免因信息泄露造成財(cái)產(chǎn)損失。

第四，通過官方渠道合法合理維權(quán)。因保險產(chǎn)品或者服務(wù)問題與保險公司發(fā)生爭議的，消費(fèi)者可優(yōu)先選擇保險公司公布的官方投訴受理渠道進(jìn)行處理；未達(dá)成一致的，可向當(dāng)?shù)亟鹑诩m紛調(diào)解組織申請調(diào)解或者向金融監(jiān)管部門反映。

第五，發(fā)現(xiàn)犯罪線索或者遭遇損失及時報(bào)案。一旦遭遇詐騙或者發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索，消費(fèi)者應(yīng)及時向公安機(jī)關(guān)報(bào)案反映有關(guān)情況，注意留存證據(jù)，積極提供線索，配合公安機(jī)關(guān)案件偵查，盡力挽回?fù)p失。

“反詐其實(shí)沒有什么捷徑，建議是通過購買渠道，比如中介平臺和保司官網(wǎng)操作。不要通過其他軟件或其他方式操作。官方客服一般是9開頭或者400開頭，不會是奇怪的號碼。”小雨傘保險經(jīng)紀(jì)對記者表示，不要聽信什么不操作扣費(fèi)的情況，不合理的要求要直接拒絕，要相信監(jiān)管，監(jiān)管會站在老百姓這一邊。

人保健康亦建議，消費(fèi)者一定要通過保司正規(guī)渠道購買保險產(chǎn)品，在購買保險前仔細(xì)閱讀并理解合同中保險責(zé)任、除外責(zé)任等關(guān)鍵性內(nèi)容，并且可以通過保司官方客服熱線、保司官網(wǎng)核查保單真實(shí)性和準(zhǔn)確性，對于超出保險責(zé)任范圍的高額回報(bào)不要盲目相信，堅(jiān)信“天上不會掉餡餅”，保持良好冷靜的心態(tài)。

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