每經(jīng)編輯 畢陸名

“涉房”相關(guān)話題一直是市場關(guān)注熱點(diǎn)。監(jiān)管部門已多次提及存量個(gè)人住房貸款利率調(diào)整問題。近期，多家上市銀行披露2023年中期業(yè)績并召開業(yè)績發(fā)布會，針對存量房貸利率調(diào)整進(jìn)展情況，又有上市銀行作出最新回應(yīng)。

據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)29日報(bào)道，記者8月29日獲悉，招商銀行行長助理彭家文在近日舉行的2023年中期業(yè)績交流會上表示，存量房貸利率下調(diào)勢在必行，亦是大概率事件。目前招商銀行已經(jīng)制定了預(yù)案，但還沒有最終的方案。

“這主要考慮是現(xiàn)在有很多因素需要兼顧好，比如如和兼顧好“因城施策”和公平性、銀行系統(tǒng)支持等問題。各個(gè)城市、各個(gè)分行不一樣，很多客戶的情況不一樣，都要考慮到。”彭家文指出，總體來看，招商銀行會在央行的指導(dǎo)下按照市場化、法制化的原則穩(wěn)妥地推進(jìn)實(shí)施。據(jù)了解，招行已從樂觀情景、中性情景和不利三種情景對存量房貸利率下行進(jìn)行了測算。從測算的結(jié)果來看，影響總體可控。

圖片來源：視覺中國

 

近來，多家上市銀行已回應(yīng)存量房貸利率調(diào)整。

日前，在2023年半年度業(yè)績會上，華夏銀行行長關(guān)文杰表示，今年華夏銀行個(gè)人按揭貸款提前還款與市場總體情況基本一致，提前還款量同比有所增長，從七、八月情況來看，提前還款有所緩解。存量房貸利率調(diào)整確實(shí)會對各家銀行產(chǎn)生一定的影響，華夏銀行也將在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，密切關(guān)注市場動(dòng)向，有序推進(jìn)后續(xù)相關(guān)工作的開展，履行好社會責(zé)任。

建設(shè)銀行首席財(cái)務(wù)官生柳榮表示，由于監(jiān)管部門具體的指導(dǎo)方案還沒有出臺，各家銀行還在保持積極溝通，現(xiàn)在測算有一定難度，但總體上會對銀行的凈息差帶來一定下行壓力。

建設(shè)銀行副行長李運(yùn)則從零售信貸整體布局的角度回應(yīng)了如何應(yīng)對個(gè)人住房貸款余額萎縮的現(xiàn)實(shí)。李運(yùn)稱，建行從戰(zhàn)略高度重視零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，持續(xù)鞏固市場競爭優(yōu)勢。下一步，將圍繞助力擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)，多管齊下，從個(gè)人住房貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款三條線推動(dòng)零售信貸保持市場領(lǐng)先。

中信銀行副行長謝志斌在2023年半年度業(yè)績發(fā)布會上表示，從客戶角度來看，各家銀行按照一定標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行更有利于提高公平性和降低客戶輿情。但從區(qū)域情況來看，房地產(chǎn)政策因地施策，各地去按揭貸款利率差異較大，因此存量利率調(diào)整確實(shí)難以實(shí)行“一刀切”的管理政策。中信銀行密切關(guān)注存量房貸的相關(guān)監(jiān)管導(dǎo)向和市場情況，以對該行的業(yè)務(wù)情況進(jìn)行了及時(shí)的梳理和分析，并對可能發(fā)生的業(yè)務(wù)調(diào)整已經(jīng)做好了預(yù)案。

有分析師測算，當(dāng)前存量房貸的規(guī)模高達(dá)38.8萬億元人民幣。面對如此大規(guī)模的房貸，利率究竟該怎么調(diào)？從目前情況來看，絕大多數(shù)銀行尤其國有大行存量房貸利率暫時(shí)“按兵不動(dòng)”。

中國人民銀行、國家外匯管理局下半年工作會議提出，指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率。這已是央行近期第二次針對存量房貸利率調(diào)整的表態(tài)。央行貨幣政策司司長鄒瀾此前在國新辦發(fā)布會上表示，按照市場化、法治化原則，央行支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款。

據(jù)證券日報(bào)8月10日報(bào)道，光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰對記者表示，從本輪存量房貸利率調(diào)整來看，開放“轉(zhuǎn)按揭”概率不大，房貸利率調(diào)整更可能通過借貸雙方協(xié)商變更合同的方式進(jìn)行，且房貸利率調(diào)整可能通過國有大行作為“標(biāo)桿行”的方式開展。在實(shí)操過程中，合同利率修訂或呈現(xiàn)明顯的差異化特征，包括因城施策、區(qū)分客戶資質(zhì)等。

招聯(lián)首席研究員董希淼對記者表示，銀行可以采取多方面措施，減緩存量房貸利率調(diào)整對利潤和息差的影響：一是進(jìn)一步降低存款利率，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，從負(fù)債端壓降成本；二是加大信貸投放，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下提升高收益資產(chǎn)占比，進(jìn)而提高資產(chǎn)端收益；三是大力發(fā)展財(cái)富管理等業(yè)務(wù)，提高非利息收入，增加多元化盈利來源。

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