每經編輯 張錦河    

8月31日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于調整優(yōu)化差別化住房信貸政策的通知》、《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》。

關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知

為落實黨中央、國務院決策部署，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，引導商業(yè)性個人住房貸款借貸雙方有序調整優(yōu)化資產負債，規(guī)范住房信貸市場秩序，現(xiàn)就降低存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率有關事項通知如下：

一、存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款，是指2023年8月31日前金融機構已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的首套住房商業(yè)性個人住房貸款，或借款人實際住房情況符合所在城市首套住房標準的其他存量住房商業(yè)性個人住房貸款。

二、自2023年9月25日起，存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構提出申請，由該金融機構新發(fā)放貸款置換存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款。新發(fā)放貸款的利率水平由金融機構與借款人自主協(xié)商確定，但在貸款市場報價利率（LPR）上的加點幅度，不得低于原貸款發(fā)放時所在城市首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限。新發(fā)放的貸款只能用于償還存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款，仍納入商業(yè)性個人住房貸款管理。

三、自2023年9月25日起，存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款的借款人亦可向承貸金融機構提出申請，協(xié)商變更合同約定的利率水平，變更后的貸款合同利率水平應符合本通知第二條的規(guī)定。

四、金融機構應嚴格落實相關監(jiān)管要求，對借款人申請經營性貸款和個人消費貸款等貸款的用途進行穿透式、實質性審核，并明確提示風險。對存在協(xié)助借款人利用經營性貸款和個人消費貸款等違規(guī)置換存量商業(yè)性個人住房貸款行為的中介機構一律不得進行合作，并嚴肅處理存在上述行為的內部人員。

五、各金融機構要抓緊制定具體操作細則，做好組織實施，提高服務水平，及時響應借款人申請，盡可能采取便捷措施，降低借款人操作成本，確保本通知有關要求落實到位。

六、中國人民銀行和金融監(jiān)管總局各分支機構要將本通知立即轉發(fā)轄內地方法人金融機構，督促貫徹執(zhí)行，有效維護市場秩序。

本通知自2023年9月25日起實施。此前相關規(guī)定與本通知不一致的，以本通知為準。

關于調整優(yōu)化差別化住房信貸政策的通知

為落實黨中央、國務院決策部署，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，適應我國房地產市場供求關系發(fā)生重大變化的新形勢，更好滿足剛性和改善性住房需求，促進房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局決定調整優(yōu)化差別化住房信貸政策?，F(xiàn)就有關事項通知如下：

一、對于貸款購買商品住房的居民家庭，首套住房商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例統(tǒng)一為不低于20%，二套住房商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例統(tǒng)一為不低于30%。

二、首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行，二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率加20個基點。

三、中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局各派出機構按照因城施策原則，指導各省級市場利率定價自律機制，根據(jù)轄區(qū)內各城市房地產市場形勢及當?shù)卣{控要求，自主確定轄區(qū)內各城市首套和二套住房商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例和利率下限。

四、銀行業(yè)金融機構應根據(jù)各省級市場利率定價自律機制確定的最低首付款比例和利率下限，結合本機構經營狀況、客戶風險狀況等因素，合理確定每筆貸款的具體首付款比例和利率水平。

央行相關負責人答記者問

中國人民銀行、金融監(jiān)管總局8月31日聯(lián)合發(fā)布《關于調整優(yōu)化差別化住房信貸政策的通知》和《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》。有關負責同志就政策調整回答了記者提問。

問：差別化住房信貸政策調整優(yōu)化的背景是什么？

答：7月24日中央政治局會議明確，適應我國房地產市場供求關系發(fā)生重大變化的新形勢，適時調整優(yōu)化房地產政策，因城施策用好政策工具箱。7月31日國務院常務會議提出，根據(jù)不同需求、不同城市等推出有利于房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展的政策舉措，加快研究構建房地產業(yè)新發(fā)展模式。

為貫徹落實黨中央、國務院決策部署，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局發(fā)布通知，對現(xiàn)行差別化住房信貸政策進行了調整優(yōu)化，支持各地因城施策用好政策工具箱，引導個人住房貸款實際首付比例和利率下行，更好滿足剛性和改善性住房需求。

問：此次差別化住房信貸政策調整優(yōu)化的重點是什么？

答：一是統(tǒng)一全國商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例政策下限。不再區(qū)分實施“限購”城市和不實施“限購”城市，首套住房和二套住房商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例政策下限統(tǒng)一為不低于20%和30%。

二是將二套住房利率政策下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率（LPR）加20個基點。首套住房利率政策下限仍為不低于相應期限LPR減20個基點。

各地可按照因城施策原則，根據(jù)當?shù)胤康禺a市場形勢和調控需要，自主確定轄區(qū)內首套和二套住房最低首付款比例和利率下限。

問：為什么要降低存量首套住房貸款利率？

答：近年來我國房地產市場供求關系發(fā)生了重大變化，借款人和銀行對于有序調整優(yōu)化資產負債均有訴求。存量住房貸款利率的下降，對借款人來說，可節(jié)約利息支出，有利于擴大消費和投資。對銀行來說，可有效減少提前還貸現(xiàn)象，減輕對銀行利息收入的影響。同時，還可壓縮違規(guī)使用經營貸、消費貸置換存量住房貸款的空間，減少風險隱患。為更好適應上述新形勢，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局明確按照市場化、法治化原則，支持鼓勵銀行與借款人協(xié)商調整存量首套住房貸款利率。

問：哪些存量首套住房貸款可以申請降低利率？如何申請？

答：符合條件的存量首套住房貸款是指，2023年8月31日前金融機構已發(fā)放，已簽訂合同但未發(fā)放的，以及借款人實際住房情況符合所在城市首套住房標準的存量住房商業(yè)性個人住房貸款。

對于符合條件的存量住房貸款，自2023年9月25日起，可由借款人主動向承貸銀行提出申請，也鼓勵銀行以發(fā)布公告、批量辦理等方式，為借款人提供更為便利的服務。調整方式上，既可以變更合同約定的住房貸款利率加點幅度，也可以由銀行新發(fā)放貸款置換存量貸款。具體利率調整幅度由借貸雙方協(xié)商確定，但調整后的利率，不能低于原貸款發(fā)放時所在城市的首套住房貸款利率政策下限。新發(fā)放貸款只能用于償還存量貸款，仍納入商業(yè)性個人住房貸款管理。

中國人民銀行、金融監(jiān)管總局將密切關注市場動態(tài)，引導銀行與客戶遵循市場化、法治化原則進行自主協(xié)商，有序降低存量住房貸款利率，維護好市場競爭秩序。

每日經濟新聞綜合自央行官網(wǎng)