每經(jīng)評(píng)論員 李玉雯

近日，銀行因違法違規(guī)事實(shí)被國家金融監(jiān)督管理總局地方分局處以罰款的情況時(shí)發(fā)生。筆者注意到，其中處罰案由為“向借款人轉(zhuǎn)嫁抵押評(píng)估費(fèi)用”，是銀行業(yè)內(nèi)違規(guī)收費(fèi)的典型手段之一。

違規(guī)收費(fèi)，究其本質(zhì)，是銀行利用自身的市場優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，通過強(qiáng)制、隱蔽、變相等手段，向企業(yè)或消費(fèi)者收取不合理或不合法的費(fèi)用，從而獲取額外收益。

從近年來監(jiān)管針對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的處罰來看，當(dāng)中涉及違規(guī)收費(fèi)問題的不在少數(shù)，表現(xiàn)形式亦是多種多樣，常見的有強(qiáng)制捆綁貸款、收費(fèi)與服務(wù)質(zhì)價(jià)不符、轉(zhuǎn)嫁成本費(fèi)用、巧立名目收費(fèi)等。 

作為營利性企業(yè)，商業(yè)銀行提供服務(wù)、收取費(fèi)用是正常的市場經(jīng)營行為，尤其是在當(dāng)前銀行業(yè)整體息差承壓的背景下，為了補(bǔ)充息差收窄帶來的營收缺口，銀行機(jī)構(gòu)更是紛紛發(fā)力中間業(yè)務(wù)，尋求新的利潤增長點(diǎn)。這本無可厚非，只不過相應(yīng)的銀行收費(fèi)也應(yīng)當(dāng)合法、合規(guī)、合理。 

去年7月，監(jiān)管曾部署開展涉企違規(guī)收費(fèi)專項(xiàng)整治行動(dòng)，圍繞服務(wù)價(jià)格管理、服務(wù)價(jià)格行為、與信貸融資相關(guān)收費(fèi)事項(xiàng)、合作業(yè)務(wù)管理4方面25項(xiàng)整治要點(diǎn)，重點(diǎn)治理未按照規(guī)定披露服務(wù)價(jià)格信息、超出服務(wù)價(jià)格公示標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)、只收費(fèi)不服務(wù)或少服務(wù)、利用優(yōu)勢地位轉(zhuǎn)嫁應(yīng)由銀行承擔(dān)的費(fèi)用、貸款強(qiáng)制捆綁金融產(chǎn)品或服務(wù)、未落實(shí)各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)減免政策、服務(wù)合作管理不到位等問題。

在監(jiān)管持續(xù)重拳出擊之下，銀行業(yè)違規(guī)收費(fèi)的亂象有所收斂，但仍然有部分機(jī)構(gòu)在面臨經(jīng)營壓力和盈利目標(biāo)的雙重考驗(yàn)時(shí)，選擇規(guī)避監(jiān)管，采取更加隱蔽的方式收取費(fèi)用、轉(zhuǎn)嫁成本，使得減費(fèi)讓利政策流于形式。另外，一些小微企業(yè)在面對(duì)商業(yè)銀行時(shí)話語權(quán)較弱，為了順利獲得融資也只好接受銀行以各種形式收取的高額服務(wù)費(fèi)、代理手續(xù)費(fèi)等。

需要注意的是，銀行作為我國金融體系的主體，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展責(zé)無旁貸。倘若違規(guī)收費(fèi)的問題屢禁不止，不僅會(huì)擾亂市場秩序，還會(huì)抬升企業(yè)綜合融資成本，直接影響到金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。正因如此，筆者認(rèn)為，需要內(nèi)外發(fā)力共同治理銀行違規(guī)收費(fèi)的頑疾。

從銀行角度而言，機(jī)構(gòu)自身要推動(dòng)標(biāo)本兼治。一方面，銀行機(jī)構(gòu)需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)及社會(huì)責(zé)任感，研究改善中間業(yè)務(wù)收入相關(guān)的考核激勵(lì)機(jī)制，從源頭上削減銀行違規(guī)收費(fèi)的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。另一方面，銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化服務(wù)價(jià)格管理和收費(fèi)行為管控，明確收費(fèi)項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)和程序等。對(duì)相關(guān)工作人員加強(qiáng)合規(guī)教育，壓實(shí)其責(zé)任。同時(shí)，充分保障服務(wù)對(duì)象的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)。

從監(jiān)管角度而言，嚴(yán)監(jiān)管將有助于構(gòu)建起良性的金融秩序，進(jìn)而激發(fā)市場主體活力。一方面，監(jiān)管需繼續(xù)督促商業(yè)銀行建立起價(jià)格與服務(wù)相稱、成本合理補(bǔ)償、標(biāo)準(zhǔn)科學(xué)透明的服務(wù)收費(fèi)機(jī)制。另一方面，監(jiān)管也要加大對(duì)各類違規(guī)收費(fèi)行為的檢查和懲戒力度，讓銀行機(jī)構(gòu)形成不敢違規(guī)的自我約束。同時(shí)，暢通違規(guī)收費(fèi)的投訴舉報(bào)渠道，建立并完善對(duì)舉報(bào)者的保護(hù)機(jī)制，從而促進(jìn)各類隱性違規(guī)收費(fèi)亂象充分曝光。

監(jiān)管近年來持續(xù)推動(dòng)減費(fèi)讓利政策實(shí)施，這不應(yīng)當(dāng)成為銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)付監(jiān)管、應(yīng)對(duì)市場的“面子工程”。只有真正做到降費(fèi)不降服務(wù)，才能讓這項(xiàng)惠企利民的政策落到實(shí)處，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與社會(huì)民生。