每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 廖丹    

“今年上半年，我行不僅在經(jīng)營上保持了好的勢頭，而且在生態(tài)上呈現(xiàn)了好的兆頭，在發(fā)展上啃下了硬的骨頭，主要呈現(xiàn)四個特點：一是高舉‘金融向善’旗幟，積極倡導(dǎo)‘善本金融’，提升金融的政治性、人民性；二是經(jīng)營質(zhì)效顯著提升，深耕浙江持續(xù)推進；三是資產(chǎn)質(zhì)量趨勢向好，風(fēng)險化解有力有效；四是引戰(zhàn)投取得重大突破，問題股東基本出清。”浙商銀行董事長陸建強在日前召開的2023年半年度業(yè)績說明會上說道。

上半年，浙商銀行實現(xiàn)營業(yè)收入332.27億元，同比增長4.68%，營收增速居于全國性股份制銀行前列；實現(xiàn)歸屬于股東凈利潤77.43億元，同比增長11.03%。這也是該行時隔4年再現(xiàn)凈利潤兩位數(shù)增長。

在業(yè)績說明會上，存量房貸利率下調(diào)影響、息差壓力應(yīng)對策略、資產(chǎn)質(zhì)量等熱點問題受到關(guān)注，浙商銀行管理層也對此一一回應(yīng)。

40%的一套房存量按揭貸款符合利率下調(diào)要求

據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局披露，今年二季度商業(yè)銀行凈息差為1.74%，若按機構(gòu)細(xì)分，股份行凈息差為1.81%。在整個銀行業(yè)面臨息差持續(xù)走低的壓力之下，報告期內(nèi)，浙商銀行凈息差為2.14%，同比下降14個基點，相較行業(yè)均值更顯韌性。

就近期市場關(guān)注的存量房貸利率下調(diào)對于凈息差的影響，浙商銀行副行長景峰表示，該行存量按揭貸款中，90%為一套房，其中40%符合要求可以進一步下調(diào)利率，多數(shù)都是最近三四年才做的貸款。“我們做了測算，這一政策對于明年凈息差的影響大約是1BP的下行，不到2BP。”

盡管銀行息差未來仍存在一定的壓力，但他也提及應(yīng)該看到好的一面。例如，通過存量房貸利率下調(diào)，老百姓存量按揭貸款利息將會下降，降低首付比例后，疊加“認(rèn)房不認(rèn)貸”的政策，也可能激發(fā)一些新的購房、按揭需求。

談及息差的發(fā)展趨勢，景峰表示，“展望下一階段，我們認(rèn)為降低實體融資成本的政策還會進一步延續(xù)，同時考慮到LPR還有下調(diào)的空間，以及貸款重定價因素的影響，我們認(rèn)為息差后面在很長的一段時間可能還會保持下行的趨勢。”

具體而言，資產(chǎn)端利率下行趨勢短期內(nèi)不會改變，浙商銀行貸款定價同樣面臨下滑的壓力，但對比同業(yè)而言該行貸款利率目前還是高于同業(yè)平均水平。該行將通過一系列方法緩沖資產(chǎn)收益下行趨勢，例如落實“321策略”，即2000億增量信貸的投向分布，第一是投零售，第二是投普惠，第三是投對公的供應(yīng)鏈，這三塊占了上半年貸款增量的65%。通過持續(xù)在經(jīng)營周期弱敏感的信貸資產(chǎn)配置策略指導(dǎo)下，優(yōu)化資產(chǎn)的增量結(jié)構(gòu)，平滑經(jīng)濟周期波動對銀行息差的影響。

另外，負(fù)債端的存款付息率壓降顯得尤為重要。“今年上半年，我們存款付息率是2.24%，去年我們很努力，已經(jīng)壓降了18BP，今年上半年又進一步同比壓降了4BP，環(huán)比去年下半年又壓降了5BP，而同期上市股份制銀行同業(yè)（9家銀行）平均上升了10BP。”景峰說道，“我們上半年增加了7億多的利息凈收入，如果不壓降人民幣存款付息率，是不可能使得上半年利息凈收入保持正增長的。”

據(jù)景峰介紹，上半年浙商銀行主要通過大力實施客戶基礎(chǔ)攻堅工程、持續(xù)推進第三方存管、強化五大業(yè)務(wù)板塊協(xié)同帶動低成本存款、提升零售存款占比，繼續(xù)壓降高息存款等措施，實現(xiàn)存款量價平衡發(fā)展。接下來，該行也會將發(fā)力點聚焦在負(fù)債端，特別是存款付息率的壓降，從而保證凈息差處在合理的區(qū)間。

不良率延續(xù)下行趨勢

截至6月末，浙商銀行總資產(chǎn)達到2.91萬億元，其中發(fā)放貸款和墊款總額1.65萬億元，兩項數(shù)據(jù)分別比上年末增長11.07%和8.40%；總負(fù)債2.73萬億元，其中吸收存款余額1.82萬億元，分別比上年末增長11.27%和8.42%。

業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)健增長的同時，該行資產(chǎn)質(zhì)量也進一步夯實。繼去年末實現(xiàn)5年來不良率首次下降后，截至今年6月末，該行不良貸款率1.45%，比上年末下降0.02個百分點；撥備覆蓋率182.42%，比上年末上升0.23個百分點，資產(chǎn)“安全墊”繼續(xù)增厚。

浙商銀行行長助理（擬任）潘華楓表示，該行資產(chǎn)質(zhì)量呈現(xiàn)趨勢性好轉(zhuǎn)，主要得益于嚴(yán)控新增風(fēng)險和化解存量風(fēng)險兩方面措施。

增量維度，該行堅持“審慎、穩(wěn)健”的風(fēng)險偏好和“小額、分散”的授信原則，嚴(yán)格執(zhí)行對行業(yè)和客戶的授信集中度管控；秉持“金融向善”理念和“壘好經(jīng)濟周期弱敏感資產(chǎn)壓艙石”經(jīng)營策略，推動全行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，風(fēng)險偏好和經(jīng)營策略更加穩(wěn)健。同時，通過強化信貸全流程管控、推進數(shù)智化風(fēng)控建設(shè)加強臨期和收息管理等措施使風(fēng)險得到有效控制。

存量維度，該行推進風(fēng)險防控化解專項行動，綜合運用現(xiàn)金清收、策略轉(zhuǎn)讓、化解、核銷、不良資產(chǎn)證券化等方法，全力以赴化解存量風(fēng)險。

另外，報告期內(nèi)，浙商銀行“引戰(zhàn)投”工作有了實質(zhì)性突破，形成了“中央國家資本、地方國有資本、民營資本”相融合的三級資本結(jié)構(gòu)，股權(quán)結(jié)構(gòu)更加多元。同時，配股落地也使得該行資本得以有效補充。

“上半年，我們成功處置了旅行者的股權(quán)，引入中國太平等央國企入股，改善了股權(quán)結(jié)構(gòu)。5月份我們成功發(fā)行200億元二級資本債券，得到各大機構(gòu)踴躍認(rèn)購；6月份A股配股發(fā)行認(rèn)配率達到96.3%，7月中旬H股配股完成，A+H總共募集資金125億元，超預(yù)期完成任務(wù)，充分體現(xiàn)了投資者對我行的認(rèn)可和發(fā)展前景的看好。”董事長陸建強說道。

截至6月末，浙商銀行資本充足率11.83%，比上年末上升0.23個百分點；一級資本充足率9.57%，比上年末上升0.03個百分點；核心一級資本充足率8.18%，比上年末上升0.13個百分點。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 資料圖