每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 張益銘

近期“一機一戶”話題在收單行業(yè)的飽受熱議，隨著監(jiān)管過渡期的即將結(jié)束，市場上浮現(xiàn)出花樣百出的博弈對策。

《每日經(jīng)濟新聞》記者從業(yè)內(nèi)了解到，部分支付機構(gòu)推行“一機一戶”的實際動作是取消個人POS機的自動切換商戶功能，取而代之地手動切換商戶，“跳商戶”并未得到實質(zhì)上的遏制。另外，準備多臺機器、轉(zhuǎn)向“手機POS”等應(yīng)對方案也被提出，但業(yè)內(nèi)人士認為，在“一機一戶”真正全面落地之后，上述方案不一定有效。

對此，業(yè)內(nèi)專家認為，個人POS機重回“手動擋”，可能并非支付機構(gòu)主動所為，而是代理商的操作。“監(jiān)管的態(tài)度已經(jīng)非常明確，壓降非法、灰色業(yè)務(wù)，向正規(guī)模式回歸，是銀行卡收單行業(yè)的整體趨勢。”專家表示。

部分個人POS機重回“手動擋”

9月中旬左右，某頭部支付機構(gòu)通知代理商在全國范圍實施“一機一戶”，引起POS機圈子炸鍋。

談及“一機一戶”，業(yè)內(nèi)常提到“259號文”，即《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號）》（下稱“259號文”），要求收單機構(gòu)建立終端序列號與收單機構(gòu)代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶、銀行卡受理終端布放地理位置等五要素關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，并確保該關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系在支付全流程的一致性和不可篡改性。

雖然259號文早已出爐，但一直以來“一機一戶”并未得到全市場貫徹，大量個人POS機在實際使用中仍然可以自動切換商戶。不過9月以來，越來越多的個人POS機變成了固定商戶，尤其是頭部支付機構(gòu)帶頭響應(yīng)政策，讓不少個人POS機用戶和代理商感到憂慮。

“一機一戶”真的要來了嗎？《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，實際情況是不少品牌的個人POS機的“跳商戶”功能從“自動擋”變成了“手動擋”。

“以前是每刷一次，（POS機）就自動換一個商戶。”自稱有十年從業(yè)經(jīng)驗、網(wǎng)名為“支付人張團長”的POS機代理商（下稱“張團長”）告訴每經(jīng)記者，面對“一機一戶”的監(jiān)管要求，取消自動切換商戶功能成了現(xiàn)在很多支付機構(gòu)的應(yīng)對方案。但自動切換商戶功能的取消并不代表“跳商戶”的消失，用戶仍然可以通過APP或者小程序修改商戶資料，實現(xiàn)手動變更商戶名稱。

網(wǎng)名為“國鵠路遙”的POS機代理商（下稱“路遙”）對每經(jīng)記者表示：“應(yīng)對259號文，很多個人POS機用戶通過手動注冊換商戶或者多通道解決。”

在“張團長”看來，這種用戶手動變更商戶的方式其實并不新鮮，三年前流行的大POS機已經(jīng)具備了自選商戶的功能。不同之處在于，現(xiàn)在是通過APP或者小程序，而原來是直接在POS機上操作。“有一點點區(qū)別，以前都是大機器，在機器上改。”

花樣百出的博弈對策

除了“手動擋”這一漏洞，為避免頻繁在固定商戶POS機“消費”導(dǎo)致信用卡降額甚至封卡，近期不少套現(xiàn)用戶開始四處尋求其他解決辦法。

比如，由于各支付機構(gòu)推行“一機一戶”的進度不一，有用戶選擇更換成“一機多戶”的品牌，但隨著存量“一機多戶”機型逐漸減少，這種方法或許只能短期有效；另有代理商在社交網(wǎng)絡(luò)上建議用戶準備多臺POS機，輪流著刷卡，但這種成本太高，很多人并不推薦，也有人將其視為代理商清理庫存的幌子。

此外，每經(jīng)記者注意到，在“一機一戶”推行的契機下，網(wǎng)上出現(xiàn)了很多推銷“手機POS”的帖子和留言，據(jù)傳只需要一部手機和一款A(yù)PP即可實現(xiàn)自動切換商戶收單。一名業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“手機POS”在市場上存在已久，并非新的信用卡套現(xiàn)工具，但一直沒有被主流市場接受。

“路遙”向每經(jīng)記者坦言：“現(xiàn)在很多代理商宣傳的應(yīng)對方法，都不確定有效，只是大家都在這樣傳。未來監(jiān)管、銀行、支付機構(gòu)將如何落實‘一機一戶’，落實力度有多大，現(xiàn)在都還不明朗。”在他看來，“不明朗”是現(xiàn)階段個人POS機行業(yè)的主要特點。

據(jù)了解，POS機一般可以分為兩類，一類是特約商戶所使用的POS機，另一類是個人使用的POS機。前者常見于商超等真實購物場景，1臺收單終端普遍只對應(yīng)1個特約商戶；后者則常游走于灰色地帶，主要被用于信用卡套現(xiàn)。為了規(guī)避銀行的信用卡風控，套現(xiàn)用戶需要通過不斷變更POS機的收款商戶信息，以模擬真實消費場景。而“一機一戶”的監(jiān)管政策要求，1臺POS機只能對應(yīng)1個特約商戶，不能篡改收款商戶，因而成了信用卡套現(xiàn)的“殺手锏”。但一直以來，受限于信用卡套現(xiàn)市場規(guī)模龐大，加上牽涉各方重要利益等因素，“一機一戶”始終貫徹不暢，頻頻在“上有政策，下有對策”之中來回博弈。

中國銀聯(lián)今年1月份曾向各收單成員機構(gòu)發(fā)布《關(guān)于開展終端改造工作的函》，要求各收單機構(gòu)根據(jù)259號文監(jiān)管要求，應(yīng)于2023年5月31日前完成非標價格商戶的終端改造工作，2023年12月14日前完成剩余商戶（包含A/T條碼支付業(yè)務(wù)）的終端改造工作。這也意味著，原定于2022年3月1日起施行的259號文，過渡期延長至今年年底。中國銀聯(lián)稱，對于逾期未完成改造的終端，將按監(jiān)管要求采取暫停提供轉(zhuǎn)接清算服務(wù)等必要措施，由此產(chǎn)生的后果由收單機構(gòu)自行承擔。

專家：收單機構(gòu)向正規(guī)模式回歸是趨勢

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受每經(jīng)記者采訪時表示，個人POS機重回“手動擋”，可能并非支付機構(gòu)主動所為，而是代理商的操作。

“信用卡套現(xiàn)的市場規(guī)模龐大，涉及包括套現(xiàn)用戶在內(nèi)的多方利益，短時間內(nèi)不可能讓其完全消失。由于大部分收單機構(gòu)將業(yè)務(wù)層層外包給代理商，即使是支付機構(gòu)自身不想再做套現(xiàn)這塊業(yè)務(wù)，但下面靠此吃飯的代理商，可能還會想方設(shè)法尋找漏洞繼續(xù)這塊業(yè)務(wù)。”王蓬博對每經(jīng)記者表示。

在王蓬博看來，監(jiān)管的態(tài)度已經(jīng)非常明確，壓降非法、灰色業(yè)務(wù)，向正規(guī)模式回歸，是銀行卡收單行業(yè)的整體趨勢。未來隨著套現(xiàn)成本的升高，套現(xiàn)的用戶可能會慢慢流失，套現(xiàn)市場可能走向收縮。在監(jiān)管過渡期結(jié)束后，回歸真實商戶、做企業(yè)數(shù)字化服務(wù)等，是收單機構(gòu)未來轉(zhuǎn)型的方向。

據(jù)了解，信用卡違規(guī)套現(xiàn)情節(jié)嚴重或涉及非法經(jīng)營罪，監(jiān)管也一直對套現(xiàn)行為明令禁止。根據(jù)《最高人民法院最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第十二條規(guī)定，違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應(yīng)當依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

9月27日，中國人民銀行張青松副行長在第十二屆中國支付清算論壇上指出，近年來，中國人民銀行堅持嚴監(jiān)管不動搖，深入推進涉詐涉賭“資金鏈”治理，著力整治收單市場，堅決糾治套碼等行業(yè)頑疾。張青松要求，要構(gòu)建有序市場，夯實支付行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展的基石。經(jīng)營主體要依法合規(guī)經(jīng)營，嚴格遵守備付金管理、收單業(yè)務(wù)管理、風險監(jiān)測防范等監(jiān)管要求，并承擔起打詐反賭風險防控主體責任。中國支付清算協(xié)會要切實發(fā)揮橋梁紐帶作用，組織會員單位依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)。監(jiān)管部門要深化監(jiān)管能力建設(shè)，堅持嚴監(jiān)管基調(diào)，強化監(jiān)管落實，以“零容忍”態(tài)度堅決處置違法違規(guī)行為。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 文多 攝