每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 馬子卿    

《每日經(jīng)濟新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，金融監(jiān)管總局18日向各人身險公司下發(fā)《關(guān)于強化管理 促進人身險業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）。

近期，部分人身保險公司啟動2024年度業(yè)務(wù)計劃制定及營銷工作。為保護保險消費者合法權(quán)益，促進人身保險市場平穩(wěn)健康發(fā)展，金融監(jiān)管總局提出科學(xué)制定年度預(yù)算、嚴(yán)格執(zhí)行報行合一，還要求各人身保險公司要加強銷售渠道、人員和行為管理，嚴(yán)禁銷售誤導(dǎo)、強制捆綁搭售等侵害消費者合法權(quán)益的行為。

《通知》提出：“要規(guī)范承保管理，不得采取大幅提前收取保費并指定第二年保單生效日的方式進行承保，不得將客戶實質(zhì)為保費的資金存放于其他投資理財類賬戶，防止出現(xiàn)承?？諜n，引發(fā)合同糾紛，滋生經(jīng)營風(fēng)險。”

科學(xué)制定年度預(yù)算防止出現(xiàn)承保空檔

雖然客戶購買“開門紅”產(chǎn)品的保單生效日通常為“1月1日”，但由于市場競爭愈發(fā)激烈，為搶占先機，保險公司往往提前兩到三個月，就開始次年“開門紅”產(chǎn)品的預(yù)售。

受到新老產(chǎn)品切換影響，2024年“開門紅”啟動時間早于往年。9月份以來，多家保險公司已紛紛推出2024年“開門紅”主打產(chǎn)品，有險企已經(jīng)完成一波預(yù)售。

對此，《通知》提出，年度預(yù)算是制定業(yè)務(wù)計劃的前提和基礎(chǔ)。各人身保險公司要以優(yōu)化負(fù)債質(zhì)量、提升發(fā)展可持續(xù)性為目標(biāo)，科學(xué)制定公司年度預(yù)算，防止激進發(fā)展、大進大出。

具體而言，預(yù)算應(yīng)緊密結(jié)合公司實際，與公司發(fā)展規(guī)劃有效銜接，平衡好規(guī)模、價值、費用、利潤等指標(biāo)，嚴(yán)格償付能力等資本約束條件，并制定相配套的考核指標(biāo)及年度業(yè)務(wù)計劃。董事會和公司主要負(fù)責(zé)人應(yīng)切實履行職責(zé)，強化預(yù)算制定及實施全鏈條管理，確保預(yù)算科學(xué)合理并得到有效落實，實現(xiàn)預(yù)期經(jīng)營目標(biāo)。

《通知》還要求，各人身保險公司要加強銷售渠道、人員和行為管理，嚴(yán)禁銷售誤導(dǎo)、強制捆綁搭售等侵害消費者合法權(quán)益的行為。要規(guī)范承保管理，不得采取大幅提前收取保費并指定第二年保單生效日的方式進行承保，不得將客戶實質(zhì)為保費的資金存放于其他投資理財類賬戶，防止出現(xiàn)承保空檔，引發(fā)合同糾紛，滋生經(jīng)營風(fēng)險。

建大數(shù)據(jù)篩查模型堅決杜絕套利風(fēng)險

要落實產(chǎn)品銷售執(zhí)行的管控責(zé)任，保險公司應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行“報行合一”?！锻ㄖ芬螅魅松肀ｋU公司應(yīng)當(dāng)從保險消費者的真實需求出發(fā)，公平合理設(shè)計保險產(chǎn)品，努力回歸保障本源，不斷優(yōu)化產(chǎn)品供給。

具體要求如下：應(yīng)當(dāng)在回溯分析基礎(chǔ)上，合理確定產(chǎn)品預(yù)定利率、保證利率、投資收益率、預(yù)定附加費用率等各項精算假設(shè)，按照監(jiān)管要求進行審批備案。要落實產(chǎn)品銷售執(zhí)行的管控責(zé)任，采取有效措施，加強費用規(guī)范性、真實性管理，確保實際費用不高于報備費用，杜絕惡性競爭。應(yīng)當(dāng)保持萬能保險實際結(jié)算利率以及分紅保險紅利分配政策的科學(xué)性、連貫性和一致性。

對于人身險市場中存在的營銷亂象，《通知》明確，要規(guī)范銷售行為，保護消費者合法權(quán)益。

《通知》要求，要完善管理制度，建立大數(shù)據(jù)篩查模型，開展全面排查，堅決杜絕套利風(fēng)險。要及時妥善處理消費者投訴，努力化解存量問題，防控增量風(fēng)險，對于查實侵害消費者合法權(quán)益的行為，嚴(yán)肅追責(zé)問責(zé)。

此外，對于違法違規(guī)行為，《通知》表示，將加大查處力度，維護市場平穩(wěn)運行。

監(jiān)管部門將加強非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查，重點查處通過虛列費用等方式套取資金向中介渠道賬外暗中支付手續(xù)費、未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款和保險費率、銷售誤導(dǎo)、截留挪用保費資金、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實等違規(guī)行為。

《通知》指出，監(jiān)管部門將密切關(guān)注新聞輿情、舉報投訴反映的問題，對問題集中的公司、渠道、地區(qū)視情開展專項調(diào)查，對侵害消費者合法權(quán)益、違反監(jiān)管規(guī)定的行為，將發(fā)現(xiàn)一起，查處一起，并嚴(yán)肅追究相關(guān)保險機構(gòu)和人員責(zé)任，對典型案例進行行業(yè)通報，維護市場秩序。