每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘    

10月20日，國家金融監(jiān)督管理總局（以下簡稱金融監(jiān)管總局）召開2023年三季度銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)據(jù)信息新聞發(fā)布會，就前三季度銀行業(yè)保險業(yè)的運行情況進行介紹。

金融監(jiān)管總局相關(guān)負責(zé)人表示，三季度末，銀行保險機構(gòu)經(jīng)營和監(jiān)管指標(biāo)處于合理區(qū)間，服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效不斷增強，為經(jīng)濟持續(xù)回升向好營造良好的金融環(huán)境。此外，相關(guān)負責(zé)人還就當(dāng)前外界關(guān)注的存量房貸利率調(diào)整、銀保渠道手續(xù)費調(diào)整等熱點問題作出回應(yīng)。

銀行保險業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長

數(shù)據(jù)顯示，三季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)409.8萬億元，同比增長9.5%。保險公司總資產(chǎn)29.6萬億元，同比增長10.8%。保險資金運用余額27.2萬億元，同比增長10.8%。前三季度，銀行保險新增債券投資9.6萬億元。保險公司原保險保費收入4.3萬億元，同比增長11%，賠款與給付支出1.4萬億元，同比增長20.1%。車險、農(nóng)險、健康險風(fēng)險保障金額同比分別增長27.9%、11.9%、7.1%。

與此同時，重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)不斷加強。一是信貸投放保持合理充裕。前三季度，普惠型小微企業(yè)貸款新增4.8萬億元，同比多增9754億元。民營企業(yè)貸款新增6.7萬億元，同比多增6836億元。二是服務(wù)方式持續(xù)優(yōu)化。三季度末，企業(yè)類中長期貸款同比增長17%，企業(yè)類信用貸款同比增長21.8%，循環(huán)貸款余額同比增長24.3%，均高于各項貸款平均增速。普惠型小微企業(yè)貸款平均利率同比下降0.47個百分點，民營企業(yè)貸款平均利率同比下降0.32個百分點。

當(dāng)前，商業(yè)銀行資本充足率為14.66%，保險業(yè)綜合償付能力充足率188%，保持在合理區(qū)間。

下階段，國家金融監(jiān)督管理總局將著力抓好重點任務(wù)落實，持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，持續(xù)提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，助力經(jīng)濟持續(xù)回升向好，積極穩(wěn)妥防范化解金融風(fēng)險，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線。

完善風(fēng)險防控長效機制

值得一提的是，在發(fā)布會上，金融監(jiān)管總局相關(guān)負責(zé)人對于當(dāng)前消費者關(guān)注的防范化解金融領(lǐng)域風(fēng)險情況也給出了解答。

金融監(jiān)管總局統(tǒng)計信息與風(fēng)險監(jiān)測工作相關(guān)負責(zé)人劉志清表示，當(dāng)前我國金融業(yè)運行總體平穩(wěn)，防范化解風(fēng)險各項工作有序推進。

一是加強銀行不良資產(chǎn)認定與處置。制定實施《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類辦法》，推動銀行準(zhǔn)確識別與評估信用風(fēng)險，做實資產(chǎn)風(fēng)險分類。拓寬不良資產(chǎn)處置渠道，有序推進不良貸款轉(zhuǎn)讓試點，化解銀行信用風(fēng)險，前三季度銀行業(yè)共處置不良資產(chǎn)1.9萬億元。著力增強風(fēng)險抵御能力，督促銀行按照預(yù)期信用損失法，合理預(yù)估風(fēng)險，充足計提撥備，增厚風(fēng)險緩沖墊。初步統(tǒng)計，2023年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款率1.61%，同比下降0.05個百分點；撥備覆蓋率207.9%，同比上升2.4個百分點。

二是穩(wěn)妥推進中小金融機構(gòu)改革化險。堅持分類指導(dǎo)、“一省一策”原則，認真履行監(jiān)管職責(zé)，推動地方黨委政府制定實施中小金融機構(gòu)改革化險方案，協(xié)同做好風(fēng)險化解工作。

三是促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。會同相關(guān)部門優(yōu)化房地產(chǎn)政策，合理優(yōu)化首付比例和貸款利率要求，明確將“認房不認貸”納入“一城一策”工具箱，更好地滿足剛性和改善性住房需求。同時，穩(wěn)妥降低存量首套房貸利率，目前絕大部分貸款已調(diào)整到位，有效緩解居民房貸支出壓力。指導(dǎo)銀行保險機構(gòu)落實“金融十六條”，滿足房企合理融資需求。前三季度，銀行累計發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款2.4萬億元。截至三季度末，房地產(chǎn)開發(fā)貸款展期余額同比增長183%，商業(yè)銀行開立保函置換預(yù)售監(jiān)管資金余額同比增長80%。

四是健全防范化解風(fēng)險長效機制。加大對違法違規(guī)行為的懲處力度，前三季度共處罰銀行保險機構(gòu)2978家次，處罰責(zé)任人員5512人次，罰沒合計63億元。

劉志清表示，下一步，金融監(jiān)管總局將堅決貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，緊緊圍繞強化“五大監(jiān)管”，穩(wěn)妥有序防范化解重點領(lǐng)域金融風(fēng)險，推動完善風(fēng)險防控長效機制，有力維護國家金融安全。

全面推行“報行合一”

8月下旬，金融監(jiān)管總局向多家人身險公司下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險產(chǎn)品的通知》，對銀行保險渠道傭金進行約束。隨后，多家險企的銀保渠道系統(tǒng)開始關(guān)停，引起了行業(yè)和消費者的空前關(guān)注。

“近些年，人身保險業(yè)同質(zhì)化競爭嚴(yán)重，保險公司費用管理普遍較為粗放，導(dǎo)致實際費用超出了產(chǎn)品報備時的水平，出現(xiàn)‘報行不一’的情況。費用高企不僅擾亂了市場秩序，也是虛假費用、虛假投保、虛假退保等問題的根源，更是滋生‘代理黑產(chǎn)’的土壤，影響了行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”金融監(jiān)管總局人身保險監(jiān)管工作相關(guān)負責(zé)人劉昇表示，強化產(chǎn)品“報行合一”是嚴(yán)格監(jiān)管的具體體現(xiàn)，也是推動行業(yè)算賬經(jīng)營、強化管理的必然需求。

劉昇表示，開展“報行合一”也有助于治理市場亂象，切實保護保險消費者的合法權(quán)益，為行業(yè)營造風(fēng)清氣正的發(fā)展環(huán)境，推動保險公司降低經(jīng)營成本、提升負債質(zhì)量。當(dāng)前，我們在銀保渠道率先嚴(yán)格執(zhí)行產(chǎn)品“報行合一”工作，強化產(chǎn)品備案管理。一是要求保險公司明確產(chǎn)品的費用結(jié)構(gòu)。二是要求保險公司明確產(chǎn)品的總費用上限和給渠道傭金的上限。三是要求保險公司做到“三費合一”，也就是精算假設(shè)費用、預(yù)算費用和考核費用做到相統(tǒng)一。四是要求保險公司在壓實主體責(zé)任的同時，特別強調(diào)要壓實精算師的責(zé)任，要求精算師在產(chǎn)品設(shè)計、費用測算等方面負起責(zé)任。監(jiān)管部門將一以貫之地抓好“報行合一”工作。

整體來看，劉昇表示，保險公司的銀保業(yè)務(wù)運行平穩(wěn)、進展良好。初步估算，銀保渠道的傭金費率較之前平均水平下降了約30%左右。

下一步，金融監(jiān)管總局將繼續(xù)堅持金融工作的人民性，全面推行“報行合一”，抓緊啟動個人代理渠道、經(jīng)紀(jì)代理渠道的“報行合一”工作。強化市場行為監(jiān)管，堅持抓早、抓小、抓典型，持續(xù)不斷嚴(yán)監(jiān)管、強問責(zé)，整治行業(yè)亂象，切實維護保險消費者合法權(quán)益。