每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘

10月23日是我們的傳統(tǒng)節(jié)日——重陽節(jié)，又稱敬老節(jié)。然而，隨著老齡化日益加深，在“敬老”的同時如何“備老”成為當下人們熱議的話題。民政部發(fā)布的《2022年民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，我國老年人口達2.8億人，占總人口的19.8%，其中65周歲及以上老年人口為2.098億人，占總人口的14.9%。

“如何養(yǎng)老”已經(jīng)成為當下繞不開的熱門話題。保險由于與養(yǎng)老和康養(yǎng)有著天然的聯(lián)系，也成為了當下養(yǎng)老市場上的重要參與者之一。《每日經(jīng)濟新聞》注意到，中國銀行保險信息技術管理有限公司公布的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單再次更新，已從9月的69款擴容到78款產(chǎn)品，新增9款產(chǎn)品。

其實，不只是保險產(chǎn)品，在政策和市場的推動下，越來越多的險企積極布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。有業(yè)內人士表示，“隨著我國人口老齡化的加劇，社會面臨的養(yǎng)老和健康服務壓力會非常大，同時也給險企帶來了機會。”記者注意到，由于壽險服務與康養(yǎng)有著天然的聯(lián)系，所以大、中、小型人身險公司也都希望能夠抓住商機，進軍康養(yǎng)市場。

個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品擴容到78款

2022年11月，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關于保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務有關事項的通知》，對險企開展個人養(yǎng)老金業(yè)務的基本要求、產(chǎn)品形態(tài)、規(guī)范管理、監(jiān)督要求等進行了明確規(guī)范。

隨后，監(jiān)管公布了首批個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單。此后，產(chǎn)品名單多次擴容。不到一年時間，已從最初的6家公司7款產(chǎn)品擴容至23家公司78款產(chǎn)品。擴容后個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品種類包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、兩全保險、年金保險和稅延養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

具體來看，78款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品來自于23家保險公司，分別為：中國人壽（2款）、國民養(yǎng)老（7款）、太保壽險（7款）、太平人壽（6款）、太平養(yǎng)老（4款）、泰康人壽（8款）、泰康養(yǎng)老（8款）、新華人壽（1款）、新華養(yǎng)老（1款）、人保壽險（4款）、陽光人壽（4款）、平安養(yǎng)老（3款）、工銀安盛（4款）、建信人壽（2款）、農銀人壽（2款）、交銀人壽（1款）、友邦人壽（4款）、中信保誠（1款）、中意人壽（3款）、中宏人壽（2款）、中美聯(lián)泰（1款）、招商信諾（1款）、建信人壽（2款）。

從參與的機構來看，既有中資保險公司也有外資險企。其中，外資保險公司7家，中資保險公司16家，主要以頭部險企、銀行系險企和專業(yè)養(yǎng)老險公司為主。

此前，國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關于個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點與個人養(yǎng)老金銜接有關事項的通知》，提出稅延養(yǎng)老保險試點業(yè)務與個人養(yǎng)老金制度銜接，原則上應于2023年底前完成各項工作。因此，越來越多的保險機構將個稅遞延型養(yǎng)老保險保單變更為個人養(yǎng)老金個稅遞延型養(yǎng)老保險保單。

資料顯示，在此前專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、兩全保險和年金保險（含分紅型和萬能型）的基礎上，已有來自太保壽險、太平人壽、中意人壽、泰康養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、陽光人壽7家公司的26款個稅遞延型養(yǎng)老保險納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品體系。

險企積極布局康養(yǎng)市場

除了開發(fā)相關產(chǎn)品，險企還通過“保險+服務”等多樣化的方式切入康養(yǎng)市場?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者不完全統(tǒng)計，自2010年開始，每年都會有險企進軍養(yǎng)老服務領域，且在2021年之后，險企的布局正在逐步加快。目前，已有泰康保險、中國人壽、平安人壽、太平人壽、大家人壽、友邦人壽、光大永明人壽等多家險企發(fā)布康養(yǎng)戰(zhàn)略。

以近期升級康養(yǎng)戰(zhàn)略的友邦人壽為例，其在現(xiàn)有“居家養(yǎng)老、機構養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)協(xié)助”三大板塊基礎上推出“旅居養(yǎng)老”板塊，并基于原板塊中高頻使用服務項優(yōu)化推出“康養(yǎng)PLUS”會員權益，同時在“醫(yī)養(yǎng)協(xié)助”板塊中新增住院就醫(yī)協(xié)調和康護管家協(xié)調。

“養(yǎng)老及醫(yī)療的整合將提供保險公司穿越周期的盈利能力，相比單一的保險業(yè)務而言，也將為公司帶來更高的估值溢價。”中信建投在研報中認為，拋開前期現(xiàn)金流為負的情況，我們測算，養(yǎng)老社區(qū)的平均利潤率為7%至11%，與住宿餐飲行業(yè)相比，基本相當；但養(yǎng)老行業(yè)因其剛需、入住穩(wěn)定的性質，能夠穿越經(jīng)濟周期的變動，與保險負債端更為匹配。

從各家發(fā)布的康養(yǎng)戰(zhàn)略來看，其服務的領域和方向卻各不相同。有的險企聚焦養(yǎng)老社區(qū)，利用養(yǎng)老社區(qū)來提供養(yǎng)老服務；有的險企聚焦旅居養(yǎng)老和居家養(yǎng)老，主要為活力老人提供服務；有的險企則面向失能老人，提供專業(yè)護理和醫(yī)療康復。不過，更多的后來者，則選擇提供全方位的養(yǎng)老服務，將社區(qū)養(yǎng)老、旅居養(yǎng)老和照護養(yǎng)老全部納入康養(yǎng)體系中。

保險公司的熱情也得到了消費者的回應?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者從泰康之家獲悉，其養(yǎng)老社區(qū)的居住人數(shù)已于近期突破萬人。而隨著監(jiān)管不斷規(guī)范養(yǎng)老社區(qū)和保險產(chǎn)品銷售的關系，未來，養(yǎng)老服務領域的增量無疑會給行業(yè)帶來更多的利好。

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