隨著老齡化日益加深，在“敬老”的同時如何“備老”成為人民群眾長期熱議的話題。個人養(yǎng)老金制度出臺、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)業(yè)務(wù)推廣等政策頻出，利好養(yǎng)老金融市場，聚焦養(yǎng)老主業(yè)的養(yǎng)老保險公司將在這片藍(lán)海市場大有可為。

保險得天獨(dú)厚的比較優(yōu)勢

在當(dāng)前利率持續(xù)下行且資本市場波動較大的情形下，由于保險產(chǎn)品具有較為明顯的防守屬性，其中養(yǎng)老保險產(chǎn)品具備長期性，提供收益保證選擇、終身領(lǐng)取等特點(diǎn)，日益被消費(fèi)者認(rèn)可。其中確定收益型產(chǎn)品（如傳統(tǒng)險）、保底浮動型保險產(chǎn)品（如分紅險、萬能險）可以幫助消費(fèi)者穿越熊市，起到資產(chǎn)的穩(wěn)健增值功能，而凈值浮動型產(chǎn)品（如投連險）可以幫助消費(fèi)者在資本市場較好時，抓住機(jī)遇，獲取資產(chǎn)增值機(jī)會。

另外，保險資金具有長期性的特點(diǎn)，因此保險公司可充分發(fā)揮其養(yǎng)老服務(wù)、健康管理等優(yōu)勢，打造產(chǎn)品+服務(wù)生態(tài)，將保險保障與健康管理、養(yǎng)老服務(wù)有機(jī)融合起來，為客戶提供就醫(yī)、護(hù)理、養(yǎng)老等全生命周期服務(wù)。

打造全品類養(yǎng)老產(chǎn)品體系

為助力不同客戶的養(yǎng)老需求，平安養(yǎng)老險在產(chǎn)品設(shè)計中，以服務(wù)客戶養(yǎng)老資產(chǎn)管理為目標(biāo)，以客戶風(fēng)險偏好為產(chǎn)品主要區(qū)隔維度，打造了“確定收益型”“確定+浮動收益型”“浮動收益型”的全品類產(chǎn)品體系，覆蓋不同年齡、不同風(fēng)險偏好、不同養(yǎng)老需求的客戶，為其提供一站式養(yǎng)老解決方案。

此外，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品以其兼顧靈活性、安全性、長期性、惠民性等特點(diǎn)，在養(yǎng)老屬性產(chǎn)品中獨(dú)樹一幟。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)政策自發(fā)布以來，對行業(yè)轉(zhuǎn)型、養(yǎng)老投教、促進(jìn)市民養(yǎng)老保障意識的提升等方面，均體現(xiàn)了顯著的促進(jìn)效果。面對專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)的契機(jī)，作為專業(yè)養(yǎng)老保險公司，平安養(yǎng)老險高度重視，積極參與，于2022年推出了《平安富民寶專屬商業(yè)養(yǎng)老保險》。

富民寶產(chǎn)品采用雙保底賬戶，穩(wěn)健和進(jìn)取型賬戶靈活配置，對應(yīng)2.5%、0.6%的保證利率，滿足不同風(fēng)險偏好人群。同時產(chǎn)品交費(fèi)靈活，首期起投門檻低，支持定期/不定期追加保費(fèi)，零錢養(yǎng)老。此外，產(chǎn)品的領(lǐng)取方式多樣，提供終身領(lǐng)取+四種固定期限領(lǐng)取。產(chǎn)品每年結(jié)算一次，2022年度穩(wěn)健型賬戶的結(jié)算利率為4.3%，進(jìn)取型賬戶的結(jié)算利率為4.5%，在市場利率下行和資本市場波動的環(huán)境下助力客戶養(yǎng)老資產(chǎn)穩(wěn)健增值。

以長期規(guī)劃破養(yǎng)老難題

當(dāng)前人口老齡化日益嚴(yán)重，養(yǎng)老壓力日趨沉重。對于普通百姓，更要盡早培養(yǎng)養(yǎng)老儲備的意識，盡早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，拉長養(yǎng)老儲備期限。

在年輕時，風(fēng)險承受能力高，可配置稍高比例的風(fēng)險和預(yù)期收益更高的凈值型基金、理財或年金保險；中年時期則應(yīng)關(guān)注配置的均衡性，并隨著年齡的逐步增長及風(fēng)險偏好的下降，逐步降低基金或理財比例，增加有保底的養(yǎng)老儲蓄或保險資產(chǎn)；退休時，則進(jìn)一步增加配置具有收益保底、終身領(lǐng)取等功能的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，從而匹配與生命周期等長的養(yǎng)老現(xiàn)金流。

在與客戶溝通過程中，我們發(fā)現(xiàn)客戶往往更青睞形態(tài)靈活、流動性好、短期收益較高的保險產(chǎn)品。這也一定程度上反映出目前階段，很多客戶缺乏長期養(yǎng)老規(guī)劃，在養(yǎng)老資金儲備上，尚未做到?？顚Ｓ茫嚓P(guān)注的是資金的中短期保值增值，這也是客戶在做養(yǎng)老規(guī)劃時需要特別關(guān)注的問題。

未雨綢繆，有備無患。未來，平安養(yǎng)老險將繼續(xù)肩負(fù)服務(wù)民生保障的重任，以“省心、省時、又省錢”的專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品和養(yǎng)老服務(wù)，助力國民“幸福養(yǎng)老”的中國夢，助力國家建設(shè)“多層次、多支柱基本養(yǎng)老保險體系”和“健康中國”戰(zhàn)略。