每經(jīng)編輯 盧祥勇    

中國人民銀行貨幣政策司11月6日發(fā)文表示，降低存量房貸利率工作已基本完成，超過22萬億元存量房貸利率下調(diào)，平均降幅0.73個百分點(diǎn)，惠及超5000萬戶、1.5億人，每年減少借款人利息支出1600億—1700億元，戶均每年減少3200元。

惠及超5000萬戶、1.5億人

中國人民銀行貨幣政策司表示，央行適時調(diào)整優(yōu)化房貸利率政策。一是建立新發(fā)放首套房貸利率政策動態(tài)調(diào)整機(jī)制。適應(yīng)房地產(chǎn)市場供求關(guān)系發(fā)生重大變化的新形勢，2022年12月，中國人民銀行、原銀保監(jiān)會建立新發(fā)放首套房貸利率政策動態(tài)調(diào)整機(jī)制，在因城施策原則下，有序?qū)崿F(xiàn)房貸利率政策的雙向動態(tài)調(diào)整。有效支持城市政府用足用好政策工具箱，既體現(xiàn)房地產(chǎn)市場區(qū)域特征，也有利于穩(wěn)定政策預(yù)期。

圖片來源：視覺中國VCG11445531670

二是調(diào)降房貸利率政策下限。2022年5月和2023年8月，分別下調(diào)首套和二套房貸利率政策下限0.2個和0.4個百分點(diǎn)，進(jìn)一步拓寬房貸利率自主定價空間，引導(dǎo)降低新發(fā)放房貸利率，支持居民剛性和改善性住房需求。2023年9月，新發(fā)放房貸加權(quán)平均利率4.02%，同比下降0.32個百分點(diǎn)。

三是推動降低存量首套房貸利率。2023年8月，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局明確，符合條件的存量首套房貸借款人可與承貸金融機(jī)構(gòu)協(xié)商降低利率。中國人民銀行指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)按照市場化、法治化原則，迅速落實，向借款人讓利。降低存量房貸利率工作已基本完成，超過22萬億元存量房貸利率下調(diào)，平均降幅0.73個百分點(diǎn)，惠及超5000萬戶、1.5億人，每年減少借款人利息支出1600-1700億元，戶均每年減少3200元。

中國人民銀行貨幣政策司表示，持續(xù)深化利率市場化改革應(yīng)在三個重點(diǎn)上發(fā)力。一是健全市場化利率形成、調(diào)控和傳導(dǎo)機(jī)制，疏通資金進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)的渠道，促進(jìn)優(yōu)化金融資源配置。二是推動存貸款利率進(jìn)一步市場化，堅持用改革的辦法，引導(dǎo)融資成本持續(xù)下降。三是持續(xù)提升房貸利率市場化程度，更好支持剛性和改善性住房需求。

據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞此前報道，9月25日，商業(yè)銀行正式開啟存量首套房貸利率調(diào)整工作；10月25日，“二套轉(zhuǎn)首套”“固定利率/基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)浮動利率”等存量房貸利率開啟批量調(diào)整。不少前期自主申請且通過審核的借款人均表示，已經(jīng)收到了銀行發(fā)來的通知短信，手機(jī)銀行App中的貸款合同和還款計劃均已自動變更。

圖片來源：云南廣播電視臺都市條形碼

“提前還貸”現(xiàn)象降溫

近日，各家銀行發(fā)布的三季報“成績單”提到，存量房貸利率下調(diào)對提前還款趨勢有一定緩和作用。

10月26日，建設(shè)銀行首席財務(wù)官生柳榮在該行2023年第三季度業(yè)績說明會上表示，目前該行99%符合條件的住房貸款已完成利率調(diào)整。

10月27日，農(nóng)行個人信貸部總經(jīng)理查成偉在該行2023年第三季度業(yè)績說明會上介紹，農(nóng)行為符合條件的存量首套房貸實施利率下調(diào)，共惠及730多萬客戶，平均下調(diào)幅度73個基點(diǎn)。

“存量首套房貸利率下調(diào)后，房貸客戶的利息負(fù)擔(dān)減少，提前還款動力有所下降。”查成偉表示，今年三季度，農(nóng)行個人住房貸款提前還款金額環(huán)比二季度下降20%以上。生柳榮也提到，提前還款方面，存量房貸利率下調(diào)對于提前還款趨勢有一定的緩和作用，9月當(dāng)月該行提前還款規(guī)模環(huán)比下降7.2%。

“從目前監(jiān)測到的情況來看，9月提前還款量較8月確實是有下降的一個趨勢。我們也相信這個趨勢對后續(xù)的信貸業(yè)務(wù)增長會形成比較有力的支撐?！编]儲銀行副行長、董秘杜春野在該行業(yè)績會上表示。

招商銀行管理層在業(yè)績說明會上透露，該行提前還貸的高峰是今年3月份，存量房貸利率下調(diào)之后，目前提前還貸的量已經(jīng)減少差不多一半，但是跟之前正常的月份比，提前還貸的量還是偏多。

存量房貸利率調(diào)整對提前還款情況有抵補(bǔ)作用的同時，也對商業(yè)銀行凈息差產(chǎn)生一定影響。中信建投證券分析師馬鯤鵬團(tuán)隊測算指出，第三季度上市銀行凈息差（測算值）季度環(huán)比下降4bps至1.74%。其中，國有行、股份行、城商行、農(nóng)商行凈息差分別為1.64%、1.81%、1.68%、1.86%。從個股來看，幾乎全部銀行前三季度凈息差均較上半年有明顯下滑。

國信證券王劍團(tuán)隊研報認(rèn)為，受LPR下行、信貸需求低迷、對公存款成本上升等因素影響，銀行凈息差持續(xù)回落，拖累營收以及凈利潤增速，這是今年以來一直持續(xù)的趨勢。展望未來，明年凈息差下行壓力仍然較大：一是LPR下降后的重定價影響或?qū)⒊掷m(xù)到明年；二是存量按揭利率調(diào)整的翹尾因素將主要影響明年凈息差；三是化債可能對凈息差帶來影響。

編輯|盧祥勇 易啟江

校對|孫志成

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