每經(jīng)記者 張宏    每經(jīng)編輯 程鵬 馬子卿    

2021年1月，鄭州育人教育集團(tuán)有181人共貸款2602萬(wàn)元。“貸款上班”事件有了最新進(jìn)展。日前，涉及這起事件的鄭州育人教育集團(tuán)7名員工已獲得國(guó)家金融監(jiān)督管理總局河南監(jiān)管局的回復(fù)。

鄭州育人教育集團(tuán)的一位員工在接受每經(jīng)記者采訪時(shí)曾講述了“貸款上班”的過(guò)程：曾四次被要求貸款，而每次續(xù)貸均為B老師用A老師貸出的新貸還舊貸。最新一次貸款合同顯示，貸款用途為消費(fèi)類，定期還息不定期還本。

圖片來(lái)源：央視財(cái)經(jīng)此前報(bào)道

新貸還舊貸，員工“續(xù)貸”

給自己“發(fā)工資”為哪般？

據(jù)上述員工回憶，第一次貸款是2019年6月。“2019年4月，學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)就曾在會(huì)上組織大家貸款。理由是學(xué)校要辦貸款，銀行想批，但是批不下來(lái)。需要用員工的名義，走一個(gè)貸款的流程。學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)曾表示這個(gè)貸款不是屬于個(gè)人，而是屬于集團(tuán)的，并保證銀行也知情。有的老師不愿意貸，集團(tuán)就三番五次地約談?！?/span>

圖片來(lái)源：受訪者

該員工表示，第一次貸款是在港區(qū)。彼時(shí)，所有校區(qū)的老師都到港區(qū)貸款。“當(dāng)時(shí)我們沒(méi)有貸款銀行的銀行卡，該行就給我們所有人辦了銀行卡。后來(lái)需要面簽時(shí)，銀行人員沒(méi)有跟我們講解這是什么貸款。”

此外，這名員工稱，后來(lái)貸款經(jīng)理堅(jiān)稱當(dāng)時(shí)有講解貸款風(fēng)險(xiǎn)，“我記得合同上有寫是個(gè)人裝修貸，我問(wèn)這是什么意思，當(dāng)時(shí)學(xué)校的人就說(shuō)這只是走個(gè)流程，已經(jīng)和銀行協(xié)商好了，只是讓你們簽個(gè)字，走一下流程，說(shuō)實(shí)際上是集團(tuán)的貸款。當(dāng)時(shí)學(xué)校說(shuō)這個(gè)話的時(shí)候，銀行的工作人員在場(chǎng)，也沒(méi)有否認(rèn)。”

“簽字后合同就被收走了，”該員工補(bǔ)充說(shuō)道，“這一次的貸款合同銀行至今未能提供，監(jiān)管問(wèn)銀行要，銀行也沒(méi)提供出來(lái)。”

“2020年貸款快到期的時(shí)候，學(xué)校說(shuō)要續(xù)貸。學(xué)校當(dāng)時(shí)說(shuō)，本金還不上，不續(xù)貸就會(huì)逾期?！痹撁麊T工表示，“這次續(xù)貸是在手機(jī)上操作的，說(shuō)是之前的授權(quán)沒(méi)有過(guò)期。”

圖片來(lái)源：受訪者

“2021年6月，第三輪貸款，集團(tuán)組織老師去經(jīng)開(kāi)區(qū)育人的辦公室辦理貸款。我當(dāng)時(shí)說(shuō)不貸了，校長(zhǎng)卻表示，這個(gè)貸款都兩年了，一直沒(méi)有問(wèn)題，肯定不會(huì)出問(wèn)題的?！?/span>

“2022年，第四輪貸款，這時(shí)候有的老師發(fā)現(xiàn)學(xué)校承諾的年底還款沒(méi)有還上，就不愿意貸了。這個(gè)時(shí)候?qū)W校說(shuō)，要是不愿意貸，學(xué)校就不給你還錢。這次續(xù)貸（還款）的時(shí)候，財(cái)務(wù)把錢打給老師，還讓老師寫一個(gè)欠條，老師把錢貸出來(lái)給學(xué)校以后，學(xué)校才把那個(gè)欠條給撕了。最后一次貸款弄成了消費(fèi)貸，老師大多沒(méi)車沒(méi)房，但是這個(gè)貸款明確都是‘裝修貸’，可能集團(tuán)也想到了這一點(diǎn)?！?/span>

據(jù)該名員工介紹，每次續(xù)貸均為B老師用A老師貸出的新貸還舊貸。最新一次貸款合同顯示，貸款用途為消費(fèi)類，定期還息不定期還本，育人集團(tuán)每月將利息打至教師銀行卡內(nèi)。

圖片來(lái)源：受訪者

該員工告訴記者，2021年初通知教師續(xù)貸時(shí)，集團(tuán)財(cái)務(wù)在集團(tuán)群內(nèi)發(fā)布了一份代發(fā)工資說(shuō)明，表示員工續(xù)貸的資金將用于給老師補(bǔ)發(fā)工資，本金和利息由集團(tuán)承擔(dān)。集團(tuán)曾向員工表示，將以集團(tuán)地皮為員工貸款提供擔(dān)保。但員工后來(lái)發(fā)現(xiàn)，該地皮在員工貸款前就早已被抵押。

據(jù)企查查顯示，鄭州育人教育集團(tuán)成立于2015年，社會(huì)組織類型屬于民辦非企業(yè)單位，其業(yè)務(wù)范圍包括幼兒教育、小學(xué)教育和中學(xué)教育等。目前，集團(tuán)有11條失信被執(zhí)行人信息，涉案總金額達(dá)6926萬(wàn)元，23項(xiàng)限制高消費(fèi)相關(guān)信息，涉案總金額7629萬(wàn)元。

銀行、企業(yè)、員工三方

可能涉及哪些法律責(zé)任？

在這場(chǎng)員工“貸款上班”的“鬧劇”中，銀行、企業(yè)、員工三方可能涉及哪些法律責(zé)任？津聯(lián)律師事務(wù)所執(zhí)行主任張茹律師在接受每經(jīng)記者采訪時(shí)表示，這種情況下，相關(guān)銀行違反了監(jiān)管規(guī)定，管理不到位。

圖片來(lái)源：央視財(cái)經(jīng)此前報(bào)道

例如，在貸款前未核實(shí)貸款人基本情況、貸款實(shí)際用途、貸款擔(dān)保；在還貸中未調(diào)查貸款實(shí)際用途，對(duì)未按照約定使用貸款未及時(shí)采取措施，這些可以通過(guò)與貸款人訪談、追蹤還貸資金情況實(shí)現(xiàn)；未能提供合同也證明銀行存在合同管理不到位情況。

不過(guò)，對(duì)于銀行是否可以到營(yíng)業(yè)場(chǎng)所外給用戶集體辦理貸款等問(wèn)題，一位城商行工作人員認(rèn)為，“這與銀行工作人員到辦公樓里辦理信用卡是類似的?！鄙鲜雎蓭煴硎?，對(duì)于貸款人而言，改變了約定貸款用途，構(gòu)成對(duì)銀行違約，應(yīng)當(dāng)履行還款義務(wù)并承擔(dān)合同違約責(zé)任。企業(yè)對(duì)員工的承諾，應(yīng)該辦到，包括提供約定擔(dān)保，按約定定期將本息匯致貸款員工賬戶，逾期應(yīng)該對(duì)貸款員工承擔(dān)責(zé)任，彌補(bǔ)其對(duì)征信的影響。

對(duì)于企業(yè)開(kāi)具的收入證明，上述城商行工作人員指出，“一般看的就是收入證明，像我們這邊，如果你在我們行辦的工資卡，就只需要看我們行工資卡的六個(gè)月流水，可能都不需要企業(yè)出具收入證明。此外，還可以提供配偶或是直系親屬的收入證明，加強(qiáng)個(gè)人的貸款能力?！?/span>

那么，銀行是否需要流水輔助核驗(yàn)收入證明的真?zhèn)?？該城商行工作人員表示，“收入證明一般企業(yè)給開(kāi)，如果員工被拖欠工資企業(yè)卻給開(kāi)具收入證明，說(shuō)明企業(yè)開(kāi)收入證明的時(shí)候‘做假’了。”對(duì)此，張茹表示，被拖欠工資的員工可以申請(qǐng)勞動(dòng)仲裁，收入證明如果不真實(shí)，集團(tuán)和員工涉及欺詐貸款銀行。

在這場(chǎng)“鬧劇”中，銀行對(duì)貸款實(shí)際用途、育人集團(tuán)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況是否知情，尚不明晰。但這種可能性是否存在，需要警惕。

在某股份行分行做對(duì)公貸款業(yè)務(wù)的工作人員告訴每經(jīng)記者，“貸款金額不大的情況下，部分銀行裝修貸、消費(fèi)貸的貸款審核相對(duì)比較寬松。”對(duì)于消費(fèi)貸的貸款審核一般是分行審核還是支行審核的問(wèn)題，該股份行工作人員表示，各家銀行的尺度不太一樣，有的銀行是報(bào)到分行審核的?！暗灿锌赡転榱藰I(yè)績(jī)，工作人員‘睜一只眼閉一只眼’。出問(wèn)題的時(shí)候，之前做業(yè)績(jī)的人也可能早就‘跑’了，只要離職的時(shí)候沒(méi)有出風(fēng)險(xiǎn)就可以正常走?！?/span>

記者|張宏

編輯|程鵬?馬子卿 杜恒峰

校對(duì)|王月龍

封面圖片來(lái)源：受訪者

｜每日經(jīng)濟(jì)新聞 ?nbdnews??原創(chuàng)文章｜

未經(jīng)許可禁止轉(zhuǎn)載、摘編、復(fù)制及鏡像等使用