每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

2013年，伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”概念火熱，作為金融業(yè)的重要分支，保險(xiǎn)與科技的創(chuàng)新融合，為市場(chǎng)打開巨大想象空間。同樣是這一年，國內(nèi)誕生了第一家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，因此，2013年也被業(yè)內(nèi)看作是保險(xiǎn)科技的元年。

如今十年過去了，保險(xiǎn)科技行業(yè)也從萌芽逐步走向成熟，滲透到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的方方面面，市場(chǎng)規(guī)模也完成了跨越式發(fā)展。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013-2022年，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)已經(jīng)從60家增長(zhǎng)到129家，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)從290億元增加到4782.5億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到32.3%。

車險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的重要業(yè)務(wù)之一，同樣也是保險(xiǎn)科技滲透較高的領(lǐng)域。從最初的銷售渠道線上化到如今的差異化定價(jià)、智能查勘等，科技在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的運(yùn)用越來越多?？萍际侨绾钨x能車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的？以及未來又將如何賦能車險(xiǎn)？在2023金融街論壇年會(huì)期間，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪到勵(lì)訊集團(tuán)旗下律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息（簡(jiǎn)稱“律商風(fēng)險(xiǎn)”）中國區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕。其認(rèn)為，科技對(duì)車險(xiǎn)的賦能主要經(jīng)歷了四個(gè)階段，而生成式AI的運(yùn)用，將再次對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)營效率、反欺詐、客戶服務(wù)等領(lǐng)域帶來質(zhì)的改變。

律商風(fēng)險(xiǎn)中國區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕 圖片來源：2023金融街論壇年會(huì)主辦方供圖

科技賦能車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已進(jìn)入第四階段

科技的發(fā)展從來都不是一蹴而就的，保險(xiǎn)科技亦是如此。從最初的“觸網(wǎng)”追求線上化到現(xiàn)在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的使用，科技對(duì)于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賦能越來越多。“從科技賦能車險(xiǎn)的發(fā)展來看，中國車險(xiǎn)科技的發(fā)展大致經(jīng)歷了四個(gè)階段。”戴海燕介紹道，在第一個(gè)階段，科技的作用主要是幫助險(xiǎn)企收集和整理信息，是從線下到線上的電子化階段。在這個(gè)階段，保司通過數(shù)據(jù)的采集和整理，逐步減少紙質(zhì)數(shù)據(jù)，完成紙質(zhì)、人工數(shù)據(jù)到電子化數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)變。

第二個(gè)階段就是對(duì)線上化數(shù)據(jù)的挖掘和分析。數(shù)據(jù)線上化后，保險(xiǎn)業(yè)就等于擁有了一個(gè)底層的數(shù)據(jù)庫。保險(xiǎn)業(yè)在電子數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，開始對(duì)全行業(yè)的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和整體分析，從而開始對(duì)車主和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行建模和分層。

而到了第三階段，保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)不滿足僅僅使用行業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)，開始引入外部數(shù)據(jù)并將外部數(shù)據(jù)作為風(fēng)險(xiǎn)控制的參數(shù)，輔助車險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤的提升。“在這個(gè)階段，由于有了保險(xiǎn)行業(yè)自身數(shù)據(jù)及外部行業(yè)數(shù)據(jù)的雙向加持，保司可以提供數(shù)字化運(yùn)營和服務(wù)，從而提升客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的感知度，增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)覆蓋面。”戴海燕表示，比如將保險(xiǎn)銷售、理賠和后期服務(wù)從網(wǎng)站轉(zhuǎn)移到APP上，包括各種APP的交叉銷售。在這個(gè)階段，保司利用科技賦能車險(xiǎn)做了一些更有利于老百姓、更方便消費(fèi)者購買車險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型。

當(dāng)前車險(xiǎn)正逐步進(jìn)入第四個(gè)階段，即AI趨勢(shì)?；诖髷?shù)據(jù)的人工智能以及生成式AI在車險(xiǎn)未來的前景中，會(huì)發(fā)揮更大的作用。比如引入運(yùn)營商數(shù)據(jù)、銀聯(lián)數(shù)據(jù)幫助保險(xiǎn)公司更精準(zhǔn)地做模型定位、減少人工錄入的復(fù)雜性等。

“無論是國內(nèi)市場(chǎng)還是國外市場(chǎng)，車險(xiǎn)的痛點(diǎn)都是相通的。”戴海燕表示，為客戶提供更好的服務(wù)、理賠和減損這兩個(gè)痛點(diǎn)貫穿了車險(xiǎn)的發(fā)展，這也是保司借助科技力量逐步去改變和完善的兩大方面。

車險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展需做到三方統(tǒng)一

據(jù)戴海燕介紹，在國外市場(chǎng)，保司為了更好地控制風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)定價(jià)，往往會(huì)向更專、更精的市場(chǎng)去做，甚至?xí)榱四硞€(gè)群體而專門做一款車險(xiǎn)產(chǎn)品，而這一苗頭在國內(nèi)也逐步興起。

“‘一把抓’的方式越來越不適用于車險(xiǎn)領(lǐng)域，尤其是對(duì)中小險(xiǎn)企而言。”戴海燕表示，自身風(fēng)控能力不足的險(xiǎn)企若仍去做“大而全”的車險(xiǎn)，其實(shí)很難控制賠付率，所以不建議沿用傳統(tǒng)的方式做車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前，國內(nèi)已經(jīng)有很多差異化的探索，不過仍處于初期。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，為了推進(jìn)車險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展，監(jiān)管連續(xù)推動(dòng)了多次車險(xiǎn)改革，完善車險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制。“車險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展，應(yīng)該是消費(fèi)者、監(jiān)管、保險(xiǎn)公司三方要‘整體統(tǒng)一’，滿足監(jiān)管、行業(yè)和消費(fèi)者個(gè)體的需求。”戴海燕表示，監(jiān)管希望保險(xiǎn)行業(yè)“降費(fèi)增保”，目的是為了整個(gè)社會(huì)穩(wěn)定；保險(xiǎn)公司除了要增加保費(fèi)業(yè)務(wù)收入，還要實(shí)現(xiàn)盈利；消費(fèi)者希望降低自身交的保費(fèi)。如何將這三方的需求統(tǒng)一起來，才是推動(dòng)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的核心。

在其看來，上述三方的需求有一個(gè)核心點(diǎn)——降低風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管“降費(fèi)增保”目的其實(shí)就是去中介化、降低手續(xù)費(fèi)，促使保司從商業(yè)本身出發(fā)，在占領(lǐng)市場(chǎng)的同時(shí)也關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)和利潤，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。保司雖然可以用低費(fèi)用搶占市場(chǎng)，但是其最終就要保證低賠付率，只有這樣才能保證盈利；消費(fèi)者想讓保費(fèi)降低，核心也是要控制風(fēng)險(xiǎn)，降低出險(xiǎn)率。“所以控制風(fēng)險(xiǎn)不僅是保險(xiǎn)公司和監(jiān)管的工作和考量，消費(fèi)者也要關(guān)注，只有監(jiān)管、保司、消費(fèi)者三方都有同樣的意識(shí)和目標(biāo)，才能實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)真正的高質(zhì)量發(fā)展。”

回歸到保險(xiǎn)科技，戴海燕認(rèn)為，科技的運(yùn)用就是在幫助保司控制風(fēng)險(xiǎn)、提高效率。展望未來，戴海燕認(rèn)為生成式AI會(huì)再次對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行質(zhì)變賦能，比如利用生成式AI提高在線運(yùn)營效率，利用生成式AI數(shù)據(jù)分析能力完善建模、輔助精準(zhǔn)定位風(fēng)險(xiǎn)；利用生成式AI提供更溫馨、更人性化的服務(wù)。