每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘

1月19日，為規(guī)范銀保渠道業(yè)務(wù)，督促保險公司嚴(yán)格執(zhí)行“報行合一”，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》明確附加費(fèi)用率即可用的總費(fèi)用水平，包含向銀行支付的傭金率、銀保專員的薪酬激勵、培訓(xùn)及客戶服務(wù)費(fèi)、分?jǐn)偟墓潭ㄙM(fèi)用等，其中傭金率應(yīng)列明上限。

保司應(yīng)列明附加費(fèi)用率的期限和結(jié)構(gòu)

所謂“報行合一”，是指保險公司向監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案的產(chǎn)品定價假設(shè)，包含費(fèi)用假設(shè)等，應(yīng)與保險公司實(shí)際經(jīng)營過程中所實(shí)施的保持一致。

2023年8月，金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險產(chǎn)品的通知》，在銀保渠道力推“報行合一”，對公司加強(qiáng)銀行代理渠道業(yè)務(wù)管理，強(qiáng)化精算假設(shè)對產(chǎn)品設(shè)計(jì)和具體執(zhí)行的硬約束，加強(qiáng)費(fèi)用真實(shí)性管理，傭金水平超出備案水平的亂象得到有效治理，業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡，成效初顯。

此次，金融監(jiān)管總局再次就報行合一發(fā)文，顯然有強(qiáng)化“報行合一”落實(shí)責(zé)任的想法?！锻ㄖ芬蟊ｋU公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身發(fā)展水平、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和管理能力，充分考慮保單周期、交費(fèi)周期和退保率假設(shè)等因素，科學(xué)確定純風(fēng)險保費(fèi)和附加費(fèi)用率的水平。

同時，保險公司還應(yīng)列明附加費(fèi)用率的期限和結(jié)構(gòu)。銀行代理渠道銷售的產(chǎn)品在備案時，應(yīng)當(dāng)在精算報告中明確列示各交費(fèi)期附加費(fèi)用率和附加費(fèi)用率結(jié)構(gòu)。

附加費(fèi)用率即可用的總費(fèi)用水平，包含向銀行支付的傭金率、銀保專員的薪酬激勵、培訓(xùn)及客戶服務(wù)費(fèi)、分?jǐn)偟墓潭ㄙM(fèi)用等，其中傭金率應(yīng)列明上限。

普華永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，“報行合一”是去年以來監(jiān)管強(qiáng)勢推行的清理行業(yè)亂象和規(guī)范行業(yè)長期健康發(fā)展的一項(xiàng)重要舉措，對于保險公司降低短期和長期的渠道成本非常有效，但對于經(jīng)營不規(guī)范的公司而言，其品牌產(chǎn)品服務(wù)沒有競爭力，過往純粹拼渠道費(fèi)用的競爭模式就無以為繼了，因此可能仍然用各種方式試圖躲避“報行合一”，這與監(jiān)管意圖和行業(yè)健康發(fā)展是背道而馳了。此次《通知》既是強(qiáng)化“報行合一”落實(shí)的責(zé)任，也是細(xì)化落地執(zhí)行和監(jiān)管檢查的具體要求。

明確“報行合一”中總公司與分支機(jī)構(gòu)的職責(zé)

值得關(guān)注的是，《通知》首次將保險公司落實(shí)“報行合一”中總公司與分支機(jī)構(gòu)的職責(zé)進(jìn)行明確劃分。

具體來看，明確總公司和分支機(jī)構(gòu)在“報行合一”政策中的責(zé)任，要求保險公司嚴(yán)肅財(cái)經(jīng)紀(jì)律，加強(qiáng)費(fèi)用真實(shí)性管理，嚴(yán)格規(guī)范傭金支付，向銀行代理渠道支付的傭金不得超過列示的傭金率上限。不得直接或間接以出單費(fèi)、信息費(fèi)等名義向銀行代理渠道支付傭金以外的任何費(fèi)用。

“從保險公司如何落實(shí)‘報行合一’來看，公司的內(nèi)控與合規(guī)管理體系要發(fā)揮作用，各層級各單位協(xié)同配合，具體來說，公司董事會要承擔(dān)合規(guī)經(jīng)營的最終責(zé)任，管理層和總部承擔(dān)制定、指導(dǎo)和監(jiān)督的管理責(zé)任，分支機(jī)構(gòu)是執(zhí)行單位，承擔(dān)的是風(fēng)控合規(guī)第一道防線的責(zé)任。”周瑾表示，一旦出現(xiàn)違規(guī)，監(jiān)管處罰是會影響到公司整體的，各級組織都要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

據(jù)悉，銀保渠道一直都是保司保險業(yè)務(wù)銷售的主要渠道之一，其主要合作模式為保險公司通過銀行渠道獲取保費(fèi)收入和客戶資源，銀行基于龐大的客戶資源和完善的銷售網(wǎng)絡(luò)替保險公司銷售保險產(chǎn)品從而獲取手續(xù)費(fèi)和傭金收入以及完善客戶的理財(cái)產(chǎn)品配置。

根據(jù)保險法規(guī)定，保險公司的保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)報經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)或者備案并嚴(yán)格執(zhí)行，對于未嚴(yán)格執(zhí)行的可以對公司采取監(jiān)管措施。近些年，人身保險業(yè)同質(zhì)化競爭嚴(yán)重，保險公司費(fèi)用管理普遍較為粗放，導(dǎo)致實(shí)際費(fèi)用超出了產(chǎn)品報備時的水平，出現(xiàn)“報行不一”的情況。費(fèi)用高企不僅擾亂了市場秩序，也是虛假費(fèi)用、虛假投保、虛假退保等問題的根源，更是滋生“代理黑產(chǎn)”的土壤，影響了行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

在2023年，金融監(jiān)管總局連續(xù)就銀保渠道“報行合一”發(fā)文，正是看到了上述問題。此前，在2023年三季度銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)據(jù)信息新聞發(fā)布會上，金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人亦表示，金融監(jiān)管總局將繼續(xù)堅(jiān)持金融工作的人民性，全面推行“報行合一”，抓緊啟動個人代理渠道、經(jīng)紀(jì)代理渠道的“報行合一”工作。強(qiáng)化市場行為監(jiān)管，堅(jiān)持抓早、抓小、抓典型，持續(xù)不斷嚴(yán)監(jiān)管、強(qiáng)問責(zé)，整治行業(yè)亂象，切實(shí)維護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益。

封面圖片來源：視覺中國-VCG41N1438263640