每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘    

自上世紀(jì)90年代初引入中國保險市場以來，重疾險就成為保險市場上不可或缺的“板塊”之一。疊加國家政策引導(dǎo)與鼓勵、市場需求不斷擴(kuò)大、科技賦能等利好因素，商業(yè)重疾險由于承載著助力構(gòu)建多層次醫(yī)療健康保障體系、彌補(bǔ)國民健康保障缺口的重任，也成為保險市場最重要、最火爆的產(chǎn)品之一。

然而經(jīng)過了近30年的演進(jìn)，重疾險已逐步進(jìn)入白熱化、焦土化的競爭狀態(tài)，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)時代，重疾險產(chǎn)品的創(chuàng)新方式越來越多，所聚焦的人群和領(lǐng)域也越來越細(xì)。“當(dāng)前，重疾險的創(chuàng)新已經(jīng)成為一個機(jī)構(gòu)不得不做的事情了。”近期，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪到君龍人壽總精算師雷飛，其認(rèn)為，“卷”這個詞之于重疾險產(chǎn)品來說應(yīng)該是一個褒義詞，尤其是在“觸網(wǎng)”后。但是，萬變不離其宗，重疾險的創(chuàng)新雖然很多，可是產(chǎn)品的核心價值并未發(fā)生改變。

君龍人壽總精算師 雷飛 圖片來源：受訪者供圖

“卷”是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的特色

自重疾新定義和互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)實(shí)施以來，無論是已上線的互聯(lián)網(wǎng)專屬重疾險產(chǎn)品，還是線下主力銷售的重疾險新品，與新規(guī)實(shí)施之前并沒有太大差異，只是從投保規(guī)則、健康告知或保障責(zé)任的細(xì)節(jié)（比如疾病種類、賠付比例、賠付間隔等）進(jìn)行了升級迭代。

另外，無論是監(jiān)管、保險公司還是再保，對未來重疾發(fā)生率惡化趨勢均持保守態(tài)度，重疾市場正逐步趨于理性，再出現(xiàn)之前網(wǎng)紅重疾險那種劇烈的價格競爭的可能性不大。于是，各家保司開始在產(chǎn)品責(zé)任、核保、非標(biāo)拓展等領(lǐng)域加緊創(chuàng)新步伐。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理統(tǒng)計(jì)，僅1月份就有多款重疾險迭代上線。

“之前保險產(chǎn)品的信息傳遞其實(shí)是不對稱的，但是有了互聯(lián)網(wǎng)這個媒介后，讓保險產(chǎn)品的信息傳播比之前快了很多，這也導(dǎo)致了新用戶客群（互聯(lián)網(wǎng)客群）會去通過互聯(lián)網(wǎng)手段選擇性價比更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品。”雷飛認(rèn)為，“觸網(wǎng)”后的重疾險產(chǎn)品雖然傳播更加透明化，性價比考量也日趨激烈，但這是有邏輯可循的，并非是無理由地在“卷”。

據(jù)雷飛觀察，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品雖然看起來很卷，但是這些產(chǎn)品所服務(wù)的客戶群體，無論是年齡結(jié)構(gòu)、保單的繼續(xù)率、理賠經(jīng)驗(yàn)等角度，均是優(yōu)于傳統(tǒng)渠道所服務(wù)的客戶群體的。“當(dāng)前全行業(yè)都在說回歸保障，也在不斷地去為消費(fèi)者普及相關(guān)的保險理念。這個過程中，互聯(lián)網(wǎng)就是一個非常好的媒介，有助于去傳播保險這個理念。”

而重疾險之所以一直在小步迭代，是因?yàn)榻?jīng)過集中發(fā)展的一段時間后，重疾險已經(jīng)從一個消費(fèi)相對低頻的產(chǎn)品發(fā)展成為中頻或高頻的保險產(chǎn)品。“重疾險所包含的保障內(nèi)容其實(shí)就那么多，比如疾病種類的增加或細(xì)分等等，而消費(fèi)者對重疾險的認(rèn)知也從最初的陌生變成了熟悉。沒必要去拼命創(chuàng)新一些所謂的創(chuàng)新責(zé)任，尋找貼合用戶痛點(diǎn)的責(zé)任做微創(chuàng)新即可。”雷飛表示，某些責(zé)任的變化都是萬變不離其宗，再加上消費(fèi)者的熟悉，所以保司在這塊沒必要再去做重大的重構(gòu)，只需要在消費(fèi)者的痛點(diǎn)上增加責(zé)任或保障即可。

據(jù)悉，君龍人壽最新上線的君龍龍安心重大疾病保險（互聯(lián)網(wǎng)）系列產(chǎn)品就是秉持了這個理念，以極簡的基礎(chǔ)責(zé)任搭配純粹的重疾險保障，最大限度轉(zhuǎn)移重疾風(fēng)險。

重疾險的市場細(xì)分將會越來越明顯

除卻“卷”之外，包括重疾險在內(nèi)的人身險產(chǎn)品其實(shí)還面臨著另一個問題：市場已經(jīng)由增量市場逐步過渡到存量市場。如何應(yīng)對新市場環(huán)境也成為擺在各家保司面前的難題。

“當(dāng)前的市場確實(shí)進(jìn)入了一個平穩(wěn)期，但在存量和平穩(wěn)的市場中，還是存在一些增量的機(jī)會的。”雷飛以重疾險產(chǎn)品為例，重疾險在成人端確實(shí)已經(jīng)進(jìn)入存量市場了，因?yàn)榍皫啄甑母咚侔l(fā)展，擁有重疾險的消費(fèi)者越來越多，想要再開發(fā)新的用戶確實(shí)不太容易。但是，由于醫(yī)療環(huán)境的發(fā)達(dá)、醫(yī)療費(fèi)用的越來越貴，很多成人所擁有的重疾保障都不足以應(yīng)對當(dāng)下的醫(yī)療成本的，這就涉及到了加保問題，也就是我們常說的在存量市場找增量機(jī)會，這些就是機(jī)會。

其次，在某些領(lǐng)域，比如少兒重疾險、老年人重疾險等方面，其實(shí)還是一個增量市場。雷飛認(rèn)為，雖然出生率在下降，但是本質(zhì)上每年都會有新生兒出生，這些新出生的嬰兒也是有重疾險需求的，所以說它是一個不斷有增量的市場。

而對于老年人市場，主要是因?yàn)槔夏耆嗣媾R的重疾風(fēng)險較高，此前并沒有相關(guān)的產(chǎn)品給到老年人，所以很多（產(chǎn)品）在老年人重疾險這塊是處于空白的。隨著老年人保險意識的提升，保司風(fēng)控能力的加強(qiáng)，老年人重疾市場也越來越被保司看到，這個市場也會成為一個新的增量市場。

“就重疾險來說，老年人、少兒這種細(xì)分化市場會越來越明顯。它相當(dāng)于是市場的一個精細(xì)化管理，通過不同人群的不同需求來做得更精準(zhǔn)。”雷飛介紹道，回歸到增量市場還是存量市場的問題，對保司而言都不是那么重要。“市場上的重疾險產(chǎn)品有很多，生產(chǎn)重疾險的保司也有很多，只要消費(fèi)者近期之前沒有購買重疾險，那么新重疾險產(chǎn)品對他而言就是新事物，對于保司來說也就不是存量加保的邏輯，而是市場的新增保單。”

雷飛總結(jié)道，現(xiàn)在整個重疾市場的確是處于一個低點(diǎn)，增速較幾年前放緩了很多，我覺得今年可能會是拐點(diǎn)。“既然是拐點(diǎn)，那就代表未來會有更多可能，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)傳播速度越來越快、越來越發(fā)達(dá)的當(dāng)下，可能會有更多消費(fèi)者的保險意識覺醒，從而了解到自身的保險需求。因此，重疾險未來也會再呈現(xiàn)出一個上升趨勢。”

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