每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘    

為進一步促進銀行業(yè)金融機構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)質(zhì)效，2月2日，金融監(jiān)管總局在官網(wǎng)發(fā)布消息稱，金融監(jiān)管總局對《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2009年第2號）、《流動資金貸款管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2010年第1號）、《個人貸款管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2010年第2號）和《項目融資業(yè)務(wù)指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕71號）等信貸管理制度（以下簡稱“三個辦法一個指引”）進行了修訂，形成《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動資金貸款管理辦法》《個人貸款管理辦法》（以下簡稱“三個辦法”），現(xiàn)正式發(fā)布，并于2024年7月1日起施行。

金融監(jiān)管總局表示，金融監(jiān)管總局將做好“三個辦法”的實施工作，積極推動信貸業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

督促商業(yè)銀行提高信貸管理精細化和規(guī)范化水平

據(jù)悉，“三個辦法一個指引”發(fā)布于2010年左右，執(zhí)行十余年來，在提高商業(yè)銀行信貸管理水平、防控信用風(fēng)險和服務(wù)實體經(jīng)濟方面發(fā)揮了積極作用。

近年來，隨著我國經(jīng)濟社會的持續(xù)發(fā)展，對金融服務(wù)實體經(jīng)濟提出了新的要求，“三個辦法一個指引”中的一些規(guī)定也表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性，需要更新調(diào)整，以更加適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。根據(jù)中央金融工作會議關(guān)于“金融要為經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)”等相關(guān)精神，修訂“三個辦法一個指引”，能夠更好地適應(yīng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實際和發(fā)展趨勢，督促商業(yè)銀行進一步提高信貸管理的精細化和規(guī)范化水平，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。

金融監(jiān)管總局表示，2023年1月6日至2月6日，“三個辦法”及《項目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定》面向社會公開征求意見，金融機構(gòu)、專家學(xué)者和社會公眾給予了廣泛關(guān)注。從反饋意見來看，各方對本次修訂總體支持。金融監(jiān)管總局就各方反饋意見逐條梳理并認真研究，充分吸收科學(xué)合理的建議，并對貸款用途、受托支付、貸款期限、分期還款等內(nèi)容予以進一步修改完善。

金融監(jiān)管總局表示，發(fā)布實施“三個辦法”是完善我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸管理制度的重要舉措，有利于進一步促進銀行業(yè)金融機構(gòu)提升信貸管理能力，防范金融風(fēng)險，提升金融服務(wù)質(zhì)效。

明確借款人對象范圍，滿足不同市場主體融資需求

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，本次修訂的內(nèi)容主要集中在六大領(lǐng)域：一是合理拓寬固定資產(chǎn)貸款和流動資金貸款的用途及貸款對象范圍，優(yōu)化流動資金貸款測算要求，滿足信貸市場實際需求。二是調(diào)整優(yōu)化受托支付金額標準，適度延長受托支付時限要求，提升受托支付的靈活性。三是結(jié)合信貸辦理線上需求，明確視頻面談、非現(xiàn)場調(diào)查等辦理形式，適配新型融資場景。四是明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風(fēng)險，進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。五是進一步強化信貸風(fēng)險管控，推動商業(yè)銀行提升信貸管理的規(guī)范化水平。六是將《項目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定》作為專章納入《固貸辦法》。

“本次修訂合理拓寬了固定資產(chǎn)貸款和流動資金貸款的用途范圍，并明確參照適用范圍，著力涵蓋當(dāng)前市場各類合理的融資用途需求。”金融監(jiān)管總局相關(guān)負責(zé)人表示，同時進一步明確借款人對象范圍，有效滿足不同類型市場主體融資需求。

具體來看，一是《固貸辦法》明確，固定資產(chǎn)貸款是指向法人或非法人組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。固定資產(chǎn)投資是指借款人在經(jīng)營過程中對于固定資產(chǎn)的建設(shè)、購置、改造等行為。二是《流貸辦法》明確，流動資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。流動資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。三是對專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)以及采礦權(quán)等其他無形資產(chǎn)辦理的貸款，可根據(jù)貸款項目的業(yè)務(wù)特征、運行模式等參照《固貸辦法》執(zhí)行，或適用《流貸辦法》。

填補制度空缺，防范貸款期限錯配產(chǎn)生的風(fēng)險

值得一提的是，為填補關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產(chǎn)生的風(fēng)險，進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，本次修訂還明確了不同類型的貸款期限。

固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過十年。確需辦理期限超過十年貸款的，應(yīng)由貸款人總行負責(zé)審批，或根據(jù)實際情況審慎授權(quán)相應(yīng)層級負責(zé)審批；流動資金貸款期限原則上不超過三年，對經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過五年；個人消費貸款期限不得超過五年。個人經(jīng)營貸款期限一般不超過五年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過十年。

上述金融監(jiān)管總局相關(guān)負責(zé)人表示，國家有關(guān)部門對于房地產(chǎn)貸款、個人住房貸款、個人助學(xué)貸款、汽車貸款等的貸款期限另有規(guī)定的，繼續(xù)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。

“此次修訂貸款期限制度，補齊貸款制度方面的短板，對相關(guān)貸款產(chǎn)品的期限提出明確要求，有助于降低銀行資產(chǎn)與負債端的期限錯配問題，降低流動性風(fēng)險。”業(yè)內(nèi)人士對記者表示，對個人消費貸、經(jīng)營貸期限不超過五年，有助于機構(gòu)規(guī)范開展業(yè)務(wù)，降低信貸產(chǎn)品錯配風(fēng)險；同時，消費貸產(chǎn)品期限縮短也有助于降低信用貸套現(xiàn)使用吸引力。

業(yè)內(nèi)人士認為，此次修訂合理拓寬了固定資產(chǎn)貸款和流動資金貸款的用途范圍等，有助于發(fā)揮金融機構(gòu)規(guī)范展業(yè)，提升金融機構(gòu)信貸投放靈活性，更好滿足市場主體的合理融資需求，也提升金融機構(gòu)服務(wù)能力，有效防范風(fēng)險。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝