每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

綜合退保率是評(píng)估人身險(xiǎn)企現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)水位的重要指標(biāo)，其背后揭示著諸多信息，涉及戰(zhàn)略、產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)、銷(xiāo)售，乃至退保黑產(chǎn)等等。2023年四季度人身險(xiǎn)公司的退保率究竟如何呢？

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì)，截至2024年2月21日，已有61家披露了綜合退保率。從機(jī)構(gòu)來(lái)看，除卻只披露全年累計(jì)綜合退保率的機(jī)構(gòu)除外，僅有兩家險(xiǎn)企2023年四季度退保率超過(guò)10%，有10家人身險(xiǎn)公司2023年四季度的退保率低于1%，多數(shù)人身險(xiǎn)公司2023年四季度的退保率處于1%~5%之間。

聚焦到產(chǎn)品，退保率較高的產(chǎn)品多是年金險(xiǎn)，銷(xiāo)售渠道也多以銀保渠道為主。有業(yè)內(nèi)人士表示，銀保渠道的產(chǎn)品退保率較高多是跟產(chǎn)品設(shè)計(jì)和消費(fèi)者需求不匹配有關(guān)。消費(fèi)者在挑選產(chǎn)品時(shí)要關(guān)注產(chǎn)品的退保率，并盡量搞明白退保的原因。

兩家險(xiǎn)企去年四季度綜合退保率超10%

從目前已經(jīng)披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，人身險(xiǎn)機(jī)構(gòu)整體的綜合退保率并不高，大多維持在1%~5%之間，但也有一些機(jī)構(gòu)的綜合退保率超過(guò)了10%。

具體來(lái)看，2023年四季度綜合退保率最高的機(jī)構(gòu)是長(zhǎng)生人壽，綜合退保率為18.31%，其次是利安人壽，為11.84%。

有綜合退保率高的，就有綜合退保率低的。2023年四季度，綜合退保率最低的機(jī)構(gòu)為鼎誠(chéng)人壽，僅為0.19%。此外，還有9家機(jī)構(gòu)2023年四季度的綜合退保率不足1%，分別是中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽、匯豐人壽、小康人壽、新華養(yǎng)老、北京人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老、國(guó)民養(yǎng)老、國(guó)聯(lián)人壽、建信人壽。

“人身保險(xiǎn)退保的原因主要有五個(gè)。”北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示，一是，保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中為了達(dá)成業(yè)務(wù)，銷(xiāo)售人員可能存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)等不規(guī)范的問(wèn)題；二是消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化，這既包括消費(fèi)者遭遇意外導(dǎo)致收入下降無(wú)法續(xù)交保費(fèi)引發(fā)退保，也包括因急需用錢(qián)而引發(fā)的退保；三是市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化，保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益低于此前；四是保險(xiǎn)產(chǎn)品本身不太符合消費(fèi)者需求；五是退保黑產(chǎn)的誤導(dǎo)。

40款產(chǎn)品年度累計(jì)退保率超過(guò)50%

與綜合退保率一起披露的還有人身險(xiǎn)公司退保金額居前三的產(chǎn)品和綜合退保率居前三的產(chǎn)品。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，從披露的公開(kāi)數(shù)據(jù)來(lái)看，有40款產(chǎn)品的年度累計(jì)退保率超過(guò)50%，來(lái)自利安人壽、建信人壽、和泰人壽、大家養(yǎng)老等機(jī)構(gòu)。其中“大家養(yǎng)老的兩款產(chǎn)品為原安邦養(yǎng)老時(shí)期的產(chǎn)品”。 

從產(chǎn)品類(lèi)型來(lái)看，萬(wàn)能險(xiǎn)和年金險(xiǎn)兩類(lèi)產(chǎn)品是高退保率的“重災(zāi)區(qū)”，其次還有傳統(tǒng)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。從渠道來(lái)看，銀保渠道“獨(dú)占鰲頭”，個(gè)人代理人、經(jīng)紀(jì)公司等涉及略少。

而針對(duì)個(gè)別產(chǎn)品年度累計(jì)退保率高于100%的情況，有業(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)綜合退保率的定義，綜合退保率是指退保金/（長(zhǎng)期險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金期初余額+本年度簽單保費(fèi)），保障類(lèi)長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任準(zhǔn)備金期初余額為負(fù)值，導(dǎo)致該公式的分子大于分母，就有可能出現(xiàn)退保率高于100%的情況。

為何銀保渠道會(huì)成為退保的主要途徑？對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍對(duì)記者表示，銀保渠道的產(chǎn)品退保率較高，可能是以下幾個(gè)原因?qū)е拢菏紫仁且恍┿y保產(chǎn)品在設(shè)計(jì)的時(shí)候就為客戶(hù)在某個(gè)階段退保提供了出口，這樣設(shè)計(jì)的目的是滿(mǎn)足當(dāng)期保險(xiǎn)銷(xiāo)售增量的需要；其次是與消費(fèi)者需求不匹配，客戶(hù)發(fā)現(xiàn)后毅然退保；第三是營(yíng)銷(xiāo)當(dāng)中的誤導(dǎo)，導(dǎo)致退保。“退保率會(huì)影響產(chǎn)品本身的價(jià)值。高退保率可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨資金流失、運(yùn)營(yíng)成本增加等問(wèn)題，進(jìn)而影響產(chǎn)品的盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。”

楊澤云表示，退保率是人身保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)會(huì)考慮的參數(shù)之一。如果實(shí)際退保率高于產(chǎn)品預(yù)定退保率，可能會(huì)降低公司的利潤(rùn)，甚至引發(fā)虧損。

專(zhuān)家建議：退保率高的產(chǎn)品要謹(jǐn)慎挑選

對(duì)于消費(fèi)者而言，退保率高的產(chǎn)品是否還值得挑選呢？在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要堅(jiān)持哪些挑選原則？

楊澤云認(rèn)為，對(duì)于大多數(shù)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，還是盡量避開(kāi)退保率較高的產(chǎn)品。

“對(duì)于消費(fèi)者而言，退保率高的產(chǎn)品可能意味著更高的退保損失和不確定性，因此在挑選產(chǎn)品時(shí)需要謹(jǐn)慎考慮。”王國(guó)軍表示，消費(fèi)者在挑選產(chǎn)品時(shí)要關(guān)注產(chǎn)品的退保率，并盡量搞明白退保的原因。但也需要知道，退保率高低并不是衡量產(chǎn)品價(jià)值的唯一標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者還需要綜合考慮產(chǎn)品的保障范圍、保費(fèi)、性?xún)r(jià)比、公司信譽(yù)等多個(gè)因素，以選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

因此，王國(guó)軍建議，消費(fèi)者在挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要明確自己的需求，了解產(chǎn)品與自己風(fēng)險(xiǎn)和保費(fèi)承擔(dān)能力的匹配性。要學(xué)習(xí)保險(xiǎn)的基本知識(shí)。退保有損失，盲目退保比盲目投保更不可取。

楊澤云認(rèn)為，就消費(fèi)者而言，保險(xiǎn)的投保主要遵循以下幾個(gè)原則：

一是根據(jù)自己的保險(xiǎn)保障需求出發(fā)。一般而言，個(gè)人對(duì)于人身保險(xiǎn)的需求主要有意外、疾病、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的需求。不同的人、同一個(gè)人在不同的生命階段應(yīng)該是有不同的保險(xiǎn)保障需求?？傮w來(lái)說(shuō)，一般遵循先保障性保險(xiǎn)，再投資性保險(xiǎn)。

二是要根據(jù)自己的支付能力出發(fā)。這既包括在一定經(jīng)濟(jì)條件下在眾多保險(xiǎn)保障需求方面進(jìn)行保險(xiǎn)投保選擇，也包括家庭每年保險(xiǎn)投保支出一般不超過(guò)家庭年收入的5%~15%。過(guò)高可能影響家庭當(dāng)前生活水平，過(guò)低可能保險(xiǎn)保障不足。

封面圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝