每經(jīng)記者 劉嘉魁    每經(jīng)編輯 張益銘    

2024年春節(jié)剛過(guò)，銀行消費(fèi)貸正火，“內(nèi)卷”升級(jí)。記者走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少銀行推出額度高至百萬(wàn)、利率低至3%、期限長(zhǎng)至10年的消費(fèi)貸產(chǎn)品。相較以往銀行消費(fèi)貸二三十萬(wàn)元的額度，如此“提額降息”，難道“人均百萬(wàn)額度”消費(fèi)貸的時(shí)代來(lái)臨了？

“提額降息”“利率白菜價(jià)”

宣傳很美好，但是否貸得到？

2020年，金融消費(fèi)者巴樂(lè)買(mǎi)了一套房子。由于彼時(shí)房貸利率較高，去年他掏空腰包提前還了一部分房貸。然而，今年面臨結(jié)婚等人生大事，消費(fèi)需求較大，巴樂(lè)頓感手頭緊。于是，他將目光轉(zhuǎn)向了不少銀行推出的大額消費(fèi)貸，打算用這一產(chǎn)品暫渡難關(guān)。

比較了一番，他首先瞄準(zhǔn)了某股份制銀行的一款純信用消費(fèi)貸產(chǎn)品，根據(jù)介紹，該產(chǎn)品最高可貸100萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)10年，年化利率可低至3.3%。巴樂(lè)在手機(jī)銀行APP上填寫(xiě)了個(gè)人信息，很快就通過(guò)了審核，看到了自己的貸款額度——15萬(wàn)元。他有些失望，原來(lái)這個(gè)產(chǎn)品的額度是根據(jù)客戶的信用評(píng)分、收入水平、還款能力等因素綜合評(píng)定的，并非人人都能貸到100萬(wàn)元。

巴樂(lè)想，既然這家銀行授信額度不高，那就再試試另一家銀行宣傳的一款無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的消費(fèi)貸產(chǎn)品，最高可貸50萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)5年，年化利率可低至3%。“雖然額度上限沒(méi)上一家高，但利率更低。”

然而，在手機(jī)銀行上按步驟操作，他發(fā)現(xiàn)，要享受這個(gè)產(chǎn)品的優(yōu)惠利率，需要在銀行系統(tǒng)中進(jìn)行綜合評(píng)估，根據(jù)評(píng)估分值，領(lǐng)取相應(yīng)的利率優(yōu)惠券。

他查了一下，他的評(píng)估分值為10000分，只能領(lǐng)取4%的利率優(yōu)惠券，而要想獲得3%的利率優(yōu)惠券，評(píng)估分值至少要達(dá)到17000分。他有些沮喪，原來(lái)這款產(chǎn)品的利率是根據(jù)客戶的活躍度、資產(chǎn)及收入、理財(cái)及交易習(xí)慣、公積金社保等數(shù)據(jù)，結(jié)合貸款及履約情況等因素綜合評(píng)定的，并不是人人都能享受到3%的利率。

后來(lái)，巴樂(lè)又看到了某城商行的一款針對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工的消費(fèi)貸產(chǎn)品，最高可貸100萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)3年，年化利率低至2.98%。他覺(jué)得這款產(chǎn)品很給力，然而咨詢(xún)銀行客服后才得知，想要申請(qǐng)，必須是該行的優(yōu)質(zhì)企業(yè)“白名單”員工，或者是公務(wù)員、事業(yè)單位員工等特定身份，而且還要滿足公積金繳存年限。他有些尷尬，自己并不符合這款產(chǎn)品申請(qǐng)的前置條件。

瞄準(zhǔn)“特定”“優(yōu)質(zhì)”客群

銀行經(jīng)理：普通客戶想貸百萬(wàn)不太現(xiàn)實(shí)

大額消費(fèi)貸到底是宣傳“噱頭”還是“真槍實(shí)彈”？

記者以一名金融消費(fèi)者的身份走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家銀行火熱營(yíng)銷(xiāo)的百萬(wàn)元大額消費(fèi)貸產(chǎn)品，雖然在宣傳上打出了高額度、低利率的口號(hào)，但實(shí)際上，這些產(chǎn)品都有著各自的門(mén)檻和限制，不是人人都能輕松獲得的。其主要面向的客群有公務(wù)員、事業(yè)單位、大型國(guó)企等受邀單位的“白名單”客戶，以及在該行辦理房貸的客戶、優(yōu)質(zhì)高資產(chǎn)客戶、新市民、高級(jí)人才等特定客群，并且多數(shù)產(chǎn)品對(duì)公積金、社保繳納基數(shù)及年限有一定要求。

一般而言，普通客戶可獲得的消費(fèi)貸額度仍然在20萬(wàn)元至30萬(wàn)元左右，利率也可能有所上浮。

例如，某股份制銀行推出了一款“金領(lǐng)貸”產(chǎn)品，根據(jù)宣傳，該產(chǎn)品授信額度最高可達(dá)200萬(wàn)，年化利率最低3.45%，授信期限最長(zhǎng)36個(gè)月，純信用無(wú)抵押，且可享受兩年先息后本。

圖片來(lái)源：某股份行上海分行官微

記者查詢(xún)這款產(chǎn)品的詳細(xì)說(shuō)明得知，該產(chǎn)品的受眾對(duì)象是該行受邀單位的優(yōu)質(zhì)客戶，并對(duì)客戶年齡、信用記錄、資金實(shí)力等方面設(shè)置了準(zhǔn)入條件。

記者致電該行得知，這款產(chǎn)品若想獲得大額度授信，首先對(duì)客戶所在單位有要求，此外還要根據(jù)客戶的收入和負(fù)債水平等綜合考量。“如果年收入只有幾十萬(wàn)，那么想貸到200萬(wàn)不太現(xiàn)實(shí)。最多給予跟年收入相匹配的額度。”該股份制銀行上海分行信貸經(jīng)理告訴記者，200萬(wàn)額度是頂格，受邀企業(yè)的高管等特定客戶或許可以貸得到，但即使是“白名單”客戶，普通員工的額度也只有30萬(wàn)左右。

此外，3.45%利率是下限，跟授信額度一樣，具體審批情況因單位而異、因人而異。

又如，為滿足高層次人才消費(fèi)需求，推動(dòng)金融賦能人才鏈條，中國(guó)銀行青島分行創(chuàng)新推出“人才消費(fèi)貸”，該產(chǎn)品是山東省首創(chuàng)的高層次人才無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保純信用貸款。其中，高層次人才分類(lèi)目錄內(nèi)的A類(lèi)人才最高授信金額200萬(wàn)元，B類(lèi)人才最高授信金額150萬(wàn)元，C類(lèi)人才最高授信金額100萬(wàn)元，D類(lèi)人才最高授信金額80萬(wàn)元。

除了大行和股份制銀行，中小銀行也紛紛布局大額消費(fèi)貸產(chǎn)品。如深圳農(nóng)商銀行面對(duì)在深圳工作、居住的境內(nèi)個(gè)人推出“消費(fèi)e貸”，最高額度100萬(wàn)元，最低年利率3.6%。另有一款最高額度同為100萬(wàn)元的“職享貸”，以客戶工作單位為準(zhǔn)入條件，公職人員、國(guó)企央企人員、銀行人員、上市公司人員、民辦醫(yī)院或?qū)W校人員等特定人群方可申請(qǐng)。

圖片來(lái)源：深圳農(nóng)商銀行APP

此外，相較東部沿海地區(qū)，西部地區(qū)銀行對(duì)于消費(fèi)貸額度的審批相對(duì)更謹(jǐn)慎。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者實(shí)地走訪西部地區(qū)多家銀行發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)貸的額度多為20萬(wàn)元至30萬(wàn)元之間。幾乎每一家銀行都將客戶所在單位、“五險(xiǎn)一金”繳存情況等因素作為消費(fèi)貸額度和利率測(cè)算的前置條件，甚至在郵儲(chǔ)銀行某網(wǎng)點(diǎn)，信貸經(jīng)理開(kāi)門(mén)見(jiàn)山地以公積金繳存基數(shù)計(jì)算出了大致的授信額度，并未詢(xún)問(wèn)其他信息。

為何手機(jī)銀行和公眾號(hào)渠道宣傳的“額度高至100萬(wàn)”消費(fèi)貸產(chǎn)品，線下走訪時(shí)卻難以獲得如此額度呢？除了與個(gè)人從業(yè)、資信情況等掛鉤外，某國(guó)有大行客戶經(jīng)理對(duì)記者直言，相較于東部沿海地區(qū)，西部地區(qū)對(duì)于消費(fèi)貸額度的把控相對(duì)更加“保守”。

大額與低息：

要滿足相應(yīng)評(píng)估條件

如前所述，如果你和巴樂(lè)一樣，對(duì)大額消費(fèi)貸感興趣，想要申請(qǐng)這些產(chǎn)品，那么你需要注意以下幾點(diǎn)：

大額度并非人人可獲得。不同的銀行有不同的申請(qǐng)條件和審批標(biāo)準(zhǔn)，一般都會(huì)考察客戶的信用評(píng)分、收入水平、還款能力、工作單位、房貸情況等因素，根據(jù)這些因素綜合評(píng)定客戶的貸款額度。并不是說(shuō)宣傳的最高額度就是你能貸到的額度，很可能你只能貸到一小部分，甚至貸不到。所以，要根據(jù)自己的實(shí)際情況，合理評(píng)估貸款需求。

不同的銀行有不同的利率浮動(dòng)機(jī)制，并不是宣傳的最低利率就是你能享受到的利率，要獲得利率優(yōu)惠，還得滿足相應(yīng)評(píng)估條件。

不同的還款方式也會(huì)影響利息總額。銀行消費(fèi)貸的還款方式一般有等額本息、等額本金、先息后本等。不同的還款方式對(duì)應(yīng)的利息總額也不同，一般來(lái)說(shuō)，常見(jiàn)還款方式中，等額本金的利息總額最低，先息后本的利息總額最高。

以一家股份制銀行消費(fèi)貸為例，如果你在元宵節(jié)活動(dòng)期間，滿足該行評(píng)估要求，獲得了3.1%的利率優(yōu)惠券，借款10萬(wàn)元，期限12個(gè)月，那么在先息后本的還款方式下，利息總額為3151.62元；而在等額本息還款方式下，利息總額為1899.95元。兩種還款方式，利息總額相差1251.67元，當(dāng)然，后者也要比前者承擔(dān)更大的月供壓力。因此，金融消費(fèi)者要注意根據(jù)自身還款能力，合理安排還款計(jì)劃。

 還款方式會(huì)影響利息總額 圖片來(lái)源：某股份制銀行APP截圖

此外還要注意，各家銀行的消費(fèi)貸申請(qǐng)條件和利率優(yōu)惠條件不盡相同，要注意仔細(xì)甄別。例如必須是新客戶、必須是優(yōu)質(zhì)客戶、必須是“白名單”客戶等。如果不符合這些條件，就不能享受到相應(yīng)的“提額”和“降息”。所以，金融消費(fèi)者不能只看銀行的宣傳廣告，要注意閱讀詳細(xì)的產(chǎn)品說(shuō)明，對(duì)比自身?xiàng)l件更符合哪家銀行的要求，以節(jié)約資金成本，滿足消費(fèi)需求。

大額消費(fèi)貸是“雙刃劍”

銀行要做好風(fēng)控和攬客的平衡

為何銀行會(huì)密集推出“大額、低息”的消費(fèi)貸產(chǎn)品？這類(lèi)產(chǎn)品對(duì)于銀行、消費(fèi)者和監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，有哪些利與弊？未來(lái)銀行大額消費(fèi)貸產(chǎn)品的利率走勢(shì)和發(fā)展空間如何？對(duì)此，記者采訪了一位監(jiān)管部門(mén)金融專(zhuān)家。

他認(rèn)為，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，推出大額消費(fèi)貸產(chǎn)品，既是為了應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高自身的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和盈利能力，也是為了滿足客戶更大的資金需求，尤其是在春節(jié)等消費(fèi)旺季，可以刺激消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

“但大額消費(fèi)貸也是一把‘雙刃劍’，額度提高了，也就意味著一旦出現(xiàn)違約或資金流向違規(guī)等情況，將對(duì)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和聲譽(yù)造成更大的影響。特別要注意，消費(fèi)貸是否真的都流向了消費(fèi)？對(duì)于違規(guī)流入股市和房市的消費(fèi)貸資金，要及時(shí)采取相應(yīng)措施。”他提醒道，銀行要做好風(fēng)控和攬客的平衡，嚴(yán)格把關(guān)客戶的資質(zhì)和用途，加強(qiáng)貸后管理，嚴(yán)密監(jiān)控資金流向，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，大額消費(fèi)貸產(chǎn)品可以更好地滿足消費(fèi)需求，提高生活質(zhì)量，同時(shí)也要注意，雖然額度提升了，但自己是否真的需要？盲目超額借貸導(dǎo)致的還款壓力是否能承受？此外，還要注意比較不同銀行的產(chǎn)品條件和利率水平，選擇合適的還款方式和計(jì)劃。“一般而言，等額本息還款方式適合有穩(wěn)定現(xiàn)金流的人群，每月均攤還款壓力，而先息后本則適合在周期性時(shí)點(diǎn)有一次性收入的人群，例如大額獎(jiǎng)金收入等。”

值得注意的是，在記者走訪過(guò)程中，有銀行大堂經(jīng)理特別提示，請(qǐng)客戶前來(lái)網(wǎng)點(diǎn)或在手機(jī)銀行申請(qǐng)辦理大額消費(fèi)貸，切勿相信信貸中介，以免資金受損，或付出更高成本。

對(duì)于監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，在鼓勵(lì)銀行為客戶提供更多元化的金融服務(wù)、為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多金融支持的同時(shí)，也要加強(qiáng)和完善對(duì)大額消費(fèi)貸產(chǎn)品的監(jiān)管和風(fēng)控，防止銀行出現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量惡化、信用風(fēng)險(xiǎn)暴露、資金流向違規(guī)等問(wèn)題，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

關(guān)于銀行大額消費(fèi)貸產(chǎn)品后續(xù)的利率走勢(shì)，該專(zhuān)家認(rèn)為，主要取決于市場(chǎng)供求關(guān)系和政策利率的變化。“不會(huì)一直保持在低位，而是會(huì)隨著市場(chǎng)和政策的變化而波動(dòng)。”

對(duì)該類(lèi)產(chǎn)品的后續(xù)發(fā)展空間，該專(zhuān)家表示，一方面，客戶的需求偏好是銀行大額消費(fèi)貸產(chǎn)品的主要驅(qū)動(dòng)力，產(chǎn)品的迭代取決于客戶是否有更大的消費(fèi)需求，更高的消費(fèi)質(zhì)量，更多的消費(fèi)場(chǎng)景。另一方面，銀行的風(fēng)控和創(chuàng)新能力是銀行大額消費(fèi)貸產(chǎn)品的主要制約因素。“風(fēng)險(xiǎn)可控、產(chǎn)品優(yōu)化、需求旺盛，滿足這些條件，大額消費(fèi)貸產(chǎn)品才有持續(xù)發(fā)展的可能。”

封面圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝