每經(jīng)記者 石雨昕    每經(jīng)編輯 陳星    

第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上人口已達2.64億。預(yù)計“十四五”時期這一數(shù)字突破3億。破除“養(yǎng)老之困”迫在眉睫。

養(yǎng)老事業(yè)作為包含多金融主體、多方專業(yè)機構(gòu)的多元生態(tài)，需要銀行、保險、基金、證券、養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)、養(yǎng)老地產(chǎn)等機構(gòu)的共同參與，分工協(xié)作。養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展對保險業(yè)提出了哪些新的要求？未來中國保險業(yè)還有哪些新機遇？如何才能實現(xiàn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？

“應(yīng)重點發(fā)揮保險公司經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)的‘帶客優(yōu)勢’，將保險業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理與養(yǎng)老服務(wù)相融合，充分滿足老年群體的多元化需求。”

2024年全國兩會召開前夕，原銀保監(jiān)會副主席梁濤接受《每日經(jīng)濟新聞》記者（以下簡稱NBD）專訪時作出如上表述。梁濤表示，保險業(yè)傳統(tǒng)的鋪攤子、擴機構(gòu)等粗放式競爭策略已經(jīng)難以奏效。隨著我國老齡化步伐加速，人們對保險有更加強烈的需求。此外，數(shù)字化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化的發(fā)展，也為保險業(yè)走高質(zhì)量發(fā)展之路插上了翅膀。

將保險業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理與養(yǎng)老服務(wù)相融合

NBD：隨著我國人口老齡化程度不斷加深，養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展對保險業(yè)提出了哪些新的要求？

梁濤：保險業(yè)在籌資、投資、服務(wù)、經(jīng)辦、保障和科技養(yǎng)老等方面都能發(fā)揮獨特的作用。這里我僅從“保險+服務(wù)”一個角度談?wù)勥@個問題。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的內(nèi)在特點與保險資金屬性天然匹配，為保險資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了條件。一方面，養(yǎng)老社區(qū)進入成熟期后可以提供相對穩(wěn)定的回報，能夠滿足壽險資金的長期配置需求。另一方面，保險公司投資布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，能夠發(fā)揮自身資金、品牌和經(jīng)營優(yōu)勢，打造專業(yè)高效的養(yǎng)老服務(wù)運營體系，降低運營環(huán)節(jié)的不確定性。

同時，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資本身具有較強的社會正外部性，也對支付、醫(yī)療、財富管理等領(lǐng)域需求具有較強的帶動作用。保險資金投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)、構(gòu)建綜合服務(wù)體系，能夠發(fā)揮保險金融與養(yǎng)老實體的協(xié)同效應(yīng)，更好滿足客戶綜合化、多元化、差異化的服務(wù)需求，提升客戶黏性，較大程度上實現(xiàn)外部性內(nèi)部化。

近年來，我國保險行業(yè)在做好風(fēng)險有效隔離的前提下，采用債券、股權(quán)、物權(quán)、相關(guān)金融產(chǎn)品等多種方式參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資，形成了“保險+養(yǎng)老社區(qū)”“保險+居家服務(wù)”“保險+旅居康養(yǎng)”等多種形式的“保險+服務(wù)”，主要以“保險+養(yǎng)老社區(qū)”為主。保險公司已成為我國養(yǎng)老機構(gòu)重要的投資和運營主體。“保險+服務(wù)”模式構(gòu)建的養(yǎng)老支付與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的綜合保障能力，對保險消費者具有較強的吸引力。

應(yīng)重點發(fā)揮保險公司經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)的“帶客優(yōu)勢”，將保險業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理與養(yǎng)老服務(wù)相融合，充分滿足老年群體的多元化需求。從制度、產(chǎn)品、服務(wù)等多方面推動保險業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)融合發(fā)展，由偏好重資產(chǎn)模式逐步轉(zhuǎn)向輕重資產(chǎn)結(jié)合、以輕資產(chǎn)為主的模式，增加居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、旅居康養(yǎng)服務(wù)覆蓋面，構(gòu)建“保險+養(yǎng)老+投資”服務(wù)體系和產(chǎn)融結(jié)合的全產(chǎn)業(yè)鏈康養(yǎng)生態(tài)。

全國60周歲以上老年人口已近3億

NBD：您認為未來中國保險業(yè)還有哪些新機遇？

梁濤：在我國經(jīng)濟由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展和人口老齡化過程中，保險業(yè)傳統(tǒng)的鋪攤子、擴機構(gòu)等粗放式競爭策略已經(jīng)難以奏效。高成本盲目擴張不僅無法帶來競爭優(yōu)勢，還可能造成沉重負擔(dān)，高定價、高回扣、高手續(xù)費不足以支持市場主體走外延式擴張的老路。

隨著我國老齡化步伐加速，人們對保險有更加強烈的需求。此外，數(shù)字化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化的發(fā)展，也為保險業(yè)走高質(zhì)量發(fā)展之路插上了翅膀。因此，保險業(yè)要主動擁抱科技，以數(shù)字化支撐服務(wù)效率，在產(chǎn)品設(shè)計、流程管理、服務(wù)提供和業(yè)務(wù)拓展等各環(huán)節(jié)上，不斷加強新技術(shù)的應(yīng)用，以科技支持行業(yè)做強做優(yōu)。

可利用新的算法模型創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)，實現(xiàn)不同需求客戶的產(chǎn)品定制化和計價，尤其要順應(yīng)老齡化趨勢，為帶病生存人群提供可保方案，打破行業(yè)長期存在的超齡投保難、非標體承保難等瓶頸；可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，改進以往盲目營銷的模式，實現(xiàn)高效獲客和精準銷售；可利用人工智能和影像處理技術(shù)，提高理賠效率，改善客戶體驗。

保險業(yè)會逐步從追求規(guī)模增長轉(zhuǎn)到追求價值增長

NBD：今年1月份發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范人身保險公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》再次聚焦“報行合一”，請問這傳遞出什么信號？

梁濤：監(jiān)管部門連續(xù)發(fā)布有關(guān)銀保渠道“報行合一”的政策文件，對行業(yè)產(chǎn)生了巨大影響。“報行合一”，簡而言之就是保險公司銷售各環(huán)節(jié)的實際費用應(yīng)當(dāng)與產(chǎn)品報備時的費用一致。以前之所以不一致，一方面是因為各保險公司為了保費規(guī)模和市場份額惡性競爭，另一方面，銀行也會利用網(wǎng)點優(yōu)勢，哪家保險公司給的費用高就準入哪家。

這種現(xiàn)象如果長期持續(xù)下去，表面上保險公司保費規(guī)模年年大幅增長，銀行中間業(yè)務(wù)收入也年年增長，但保險公司費用年年超支，最終導(dǎo)致險企產(chǎn)生嚴重的“費差損”，行業(yè)潛藏巨大風(fēng)險，處理不好會衍生出金融風(fēng)險。

監(jiān)管部門連續(xù)發(fā)布政策傳遞出嚴監(jiān)管、防風(fēng)險、保護消費者長遠利益的強烈信號，要求行業(yè)徹底摒棄粗放式的發(fā)展方式，堅決走高質(zhì)量發(fā)展道路、防范金融風(fēng)險。

NBD：從目前公布的數(shù)據(jù)看，A股五大上市險企保費收入并不理想，您認為導(dǎo)致這一現(xiàn)象有哪些原因？后續(xù)銀行與險企合作積極性是否會降低？

梁濤：我認為出現(xiàn)這種情況主要有兩個原因：一是各家保險公司開始注重平穩(wěn)經(jīng)營，調(diào)整了“開門紅”工作力度，導(dǎo)致保費收入有所下降；另一個原因是受“報行合一”影響，銀保渠道整體的費用率較之前已下降了約30%，導(dǎo)致銀保渠道產(chǎn)能下降，其中，以銀保業(yè)務(wù)為主的公司下降幅度較大。

但我認為這是暫時的，考慮到隨著利率持續(xù)下滑，銀行會更加重視中間業(yè)務(wù)收入，盡管銀保手續(xù)費下降，但銀行并不承擔(dān)保險風(fēng)險，且降低的手續(xù)費仍維持相對較高水平，預(yù)計經(jīng)過一段時間市場博弈后，銀保雙方會慢慢適應(yīng)監(jiān)管要求，保險業(yè)務(wù)也會逐步走向正常。

開年首月，五大上市險企保費承壓

NBD：在“報行合一”持續(xù)推進的背景下，未來保險行業(yè)格局將會發(fā)生什么變化？

梁濤：在持續(xù)嚴監(jiān)管的背景下，保險業(yè)會沿著高質(zhì)量發(fā)展的道路前進，市場格局也會隨之發(fā)生重大調(diào)整。總體來講，整個行業(yè)會逐步拋棄粗放的發(fā)展理念，從追求規(guī)模增長轉(zhuǎn)到追求價值增長，保費結(jié)構(gòu)從以躉繳為主轉(zhuǎn)到以期繳為主，以短期為主轉(zhuǎn)為以長期為主。

此外，評價體系也會有相應(yīng)的調(diào)整。原來“以規(guī)模論英雄”的市場環(huán)境會逐步消失，并形成正向激勵機制，各主體會按照市場這只“看不見的手”的指揮自覺開展經(jīng)營活動。原來以規(guī)模為導(dǎo)向的保險公司會調(diào)整經(jīng)營方向，發(fā)揮自身特長，市場上就會出現(xiàn)一批“小而美”“小而精”的公司，進而讓整個行業(yè)走上健康發(fā)展之路。當(dāng)然，要做到這一點，關(guān)鍵是要堅持，監(jiān)管部門要持續(xù)嚴監(jiān)管，尤其要抓大公司，大公司帶頭從嚴執(zhí)行，保險市場秩序自然就會好轉(zhuǎn)。

NBD：長期來看，如何才能實現(xiàn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？

梁濤：實現(xiàn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，一是要堅持保險要“姓保”，提高保障功能。行業(yè)長期以來片面規(guī)模擴張，甚至開展跨界業(yè)務(wù)，造成“重理財、輕保障”的現(xiàn)象廣泛存在?；貧w保險的主責(zé)主業(yè)，需要不斷提高保險產(chǎn)品的保障功能。要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，大力發(fā)展健康險、意外險、定期壽險、終身壽險以及長期護理保險等產(chǎn)品，提高保險有效保額，推動保障責(zé)任進一步升級。

二是堅持保險為民，持續(xù)提升供給質(zhì)量。要讓商業(yè)保險成為社保的有效補充，通過參與多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)和醫(yī)療體系建設(shè)，持續(xù)擴大保障人群覆蓋面。

一方面要加強消費者普及教育，提升民眾對風(fēng)險和保險功能的認知水平；另一方面要重點關(guān)注60歲以上老年人群體、非標體、慢病人群、低收入人群、殘疾人及未成年人的權(quán)益保障，加快發(fā)展面向新市民的保險保障服務(wù)。

河北省廊坊市香河縣加快布局醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)產(chǎn)業(yè) 圖片來源：新華社記者 王曉 攝

三是堅持價值增長，確保業(yè)務(wù)可持續(xù)性。任何商業(yè)活動要想實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營，關(guān)鍵是收入能夠覆蓋成本。保險業(yè)是長期經(jīng)營的行業(yè)，也要遵循商業(yè)運行的一般規(guī)律。保險業(yè)的定價是建立在精算假設(shè)的基礎(chǔ)上，只有當(dāng)各項經(jīng)營活動的費用支出總和沒有超出精算假設(shè)的各種費用總和時，保險業(yè)才會有盈余，才能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。從這個意義上講，監(jiān)管部門出臺的“報行合一”監(jiān)管新規(guī)恰逢其時。

理賠糾紛與銷售誤導(dǎo)投訴量仍處高位

NBD：從消費者權(quán)益保護來看，中國商業(yè)保險還存在哪些有待解決的問題？

梁濤：目前，從保險產(chǎn)品和服務(wù)供給看，不適應(yīng)人民群眾生活需要和經(jīng)濟社會發(fā)展要求的問題仍然存在。消費者滿意度不高，投訴率居高不下，保費收入結(jié)構(gòu)失衡，與社會發(fā)展水平不匹配，過往的發(fā)展模式不可持續(xù)。其中，最突出的是理賠糾紛投訴量與銷售誤導(dǎo)投訴量仍處高位。

這個問題經(jīng)過長期治理已經(jīng)得到明顯改善，但仍然存在，要徹底解決這個問題，既要治標，又要治本。一方面，要在發(fā)展、改革和科技等方面采取措施加以解決。通過發(fā)展，進一步提高保險市場化程度，通過市場競爭，提高保險公司的服務(wù)水平；通過改革的辦法，如制定保險公司理賠服務(wù)標準，同時公布理賠服務(wù)投訴情況，以提高透明度倒逼公司改進服務(wù)；提高保險公司理賠服務(wù)的科技化水平，進一步縮短理賠時限，改善消費者的體驗感。

另一方面，銷售誤導(dǎo)是投訴爭議產(chǎn)生的重要根源之一，要加強銷售行為的管理，堅決杜絕銷售誤導(dǎo)。

同時，還要加強消費者教育，提高消費者風(fēng)險意識，增加對保險的認識，要讓大家知道自己缺什么保險，需要什么保險，這樣才能更好識別和避免銷售誤導(dǎo)，減少理賠爭議。

NBD：現(xiàn)在不少人對保險行業(yè)仍存在一些固有偏見，如何引導(dǎo)大眾重新認識保險的市場價值？

梁濤：要徹底解決保險業(yè)在民眾心目中地位不高、形象不佳的問題，保險業(yè)要不斷深化改革。一是優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)，強化重點領(lǐng)域風(fēng)險治理，加強關(guān)聯(lián)交易管理，持續(xù)推進全面風(fēng)險管理體系建設(shè)。增強股東約束，讓股東樹立正確的投資理念，破除掙快錢、規(guī)模導(dǎo)向的發(fā)展方式。

二是推進營銷體制改革，從制度設(shè)計上引領(lǐng)從業(yè)人員走專業(yè)化道路。

三是不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，開發(fā)名實相符、運作安全的商業(yè)養(yǎng)老保險和長期護理保險產(chǎn)品，并將保險的服務(wù)與支付功能融入優(yōu)化到服務(wù)流程中，更好地為全體老年人提供高水準的養(yǎng)老服務(wù)。

四是要牢牢守住風(fēng)險防范的底線。持續(xù)關(guān)注重點公司流動性風(fēng)險，強化對行業(yè)“重理財、輕保障”傾向和險資集中舉牌、跨領(lǐng)域或跨境并購擴張等激進投資亂象的有效管理。在市場利率長期趨勢向下的形勢下，完善加強資產(chǎn)負債管理，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。