每經(jīng)記者 劉嘉魁    每經(jīng)編輯 張益銘

近期，福建省內(nèi)多家農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行宣布，將于3月21日自動終止“富利寶”智能通知存款產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士表示，智能通知存款產(chǎn)品的利率通常高于普通存款產(chǎn)品，這提高了銀行的攬儲成本。在當前金融監(jiān)管趨嚴、市場競爭加劇的背景下，銀行面臨著降低成本、提高效率的壓力。

智能存款產(chǎn)品集體“退場”

近期，包括福州農(nóng)商行、廈門農(nóng)商行、連江農(nóng)商行、三明農(nóng)商行、平和農(nóng)商行、南安匯通村鎮(zhèn)銀行、古田刺桐紅村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的多家農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告稱，將于3月21日自動終止“富利寶”智能通知存款產(chǎn)品。

記者了解到，“富利寶”產(chǎn)品采用活期存款賬戶管理模式，賬戶余額達到約定的“每次起存金額”時，賬戶全額自動轉(zhuǎn)存通知存款，由系統(tǒng)按季根據(jù)客戶每日實際存款情況進行預設(shè)指定，按照存款天數(shù)，智能選擇“七天通知存款”“一天通知存款”或活期存款利率計息。

據(jù)悉，該款產(chǎn)品下架是福建農(nóng)信社的統(tǒng)一調(diào)整。本月初，福建農(nóng)信社表示，為貫徹落實有關(guān)政策要求，我社“富利寶”智能通知存款產(chǎn)品將于2024年3月21日自動終止。已辦理“富利寶”產(chǎn)品的客戶可及時攜帶銀行卡（存折）及有效證件到營業(yè)網(wǎng)點，或通過手機銀行等自助渠道辦理其他存款產(chǎn)品。

值得注意的是，去年以來，多家銀行曾密集調(diào)降通知存款、協(xié)定存款利率，甚至不再支持新增簽約。

截圖來源：福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社網(wǎng)站

例如，2023年5月，平安銀行、東營銀行等數(shù)家銀行發(fā)布通知表示，將暫停銷售“智能通知存款”類產(chǎn)品。同時，鄭州銀行等多家銀行表示，將下調(diào)智能通知存款、協(xié)定存款等金融產(chǎn)品收益率。

新疆布爾津喀納斯農(nóng)商行公告顯示，自5月15日起調(diào)整通知存款利率，并且不支持自動轉(zhuǎn)存。此外，公告還顯示，因業(yè)務(wù)調(diào)整，新疆農(nóng)村信用社自2023年5月15日起，不再提供個人1天、7天通知存款產(chǎn)品自動續(xù)存功能，并暫停網(wǎng)上銀行、手機銀行申請辦理個人通知存款產(chǎn)品，如客戶需要辦理該產(chǎn)品，需前往網(wǎng)點柜面辦理。網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理時間另行通知。

通知存款是活期存款的一種，但利率高于活期，指客戶不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款業(yè)務(wù)。個人通知存款不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個品種。

這些產(chǎn)品的利率通常高于普通存款，因此在一定程度上提高了銀行的攬儲成本。

業(yè)內(nèi)人士：下架背后是監(jiān)管要求和銀行息差走勢的雙重影響

“這類產(chǎn)品下架，不僅是銀行業(yè)務(wù)的一次調(diào)整，也是部分銀行在監(jiān)管、市場壓力和自身經(jīng)營策略之間尋求平衡的縮影。”業(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，銀行下架智能通知存款產(chǎn)品的背后，是監(jiān)管要求和銀行息差走勢的雙重影響。

由于銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新可能伴隨著高息攬儲等現(xiàn)象，監(jiān)管部門對此類產(chǎn)品的態(tài)度趨于嚴格，要求銀行控制通知存款、協(xié)定存款利率加點上限，以維護金融市場秩序。

2023年5月，記者自銀行獲悉，協(xié)定存款和通知存款自律上限調(diào)整將自5月15日起執(zhí)行，其中，國有銀行（特指工、農(nóng)、中、建四大行）執(zhí)行基準利率加10BP，其他金融機構(gòu)執(zhí)行基準利率加20BP。

“智能通知存款產(chǎn)品的設(shè)計可能不完全符合監(jiān)管要求，特別是在利率自律機制加強的大環(huán)境下，銀行需要調(diào)整產(chǎn)品以符合監(jiān)管政策。”該人士表示，監(jiān)管部門對存款產(chǎn)品創(chuàng)新提出了更嚴格的要求。

同時，銀行面臨的凈息差收窄壓力促使其必須調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以降低資金成本。“智能通知存款的高利率可能會壓縮銀行的息差，影響銀行的盈利能力。因此，銀行可能會下架這類產(chǎn)品以穩(wěn)定息差水平。”該人士分析道。

“另一方面，銀行需要優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，提高資金使用效率，智能通知存款產(chǎn)品的下架可能是這一戰(zhàn)略調(diào)整的一部分。”

封面圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝