每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 馬子卿    

去年12月18日，國家金融監(jiān)督管理總局（以下簡稱金融監(jiān)管總局）發(fā)布《消費金融公司管理辦法（征求意見稿）》。日前，金融監(jiān)管總局修訂發(fā)布《消費金融公司管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。

據(jù)介紹，該《辦法》自2024年4月18日起施行。

消費金融助力消費發(fā)展。圖為3月9日，消費者在江蘇省南京市一家超市選購商品 新華社圖

適當拓寬融資渠道

《辦法》共十章、79條。主要修訂內(nèi)容如下：一是提高準入標準。提高主要出資人的資產(chǎn)、營業(yè)收入等指標標準，以及最低持股比例要求，強化主要出資人的股東責任；提高具有消費金融業(yè)務管理和風控經(jīng)驗出資人的持股比例，促進其更好發(fā)揮專業(yè)與風控作用；提高消費金融公司最低注冊資本金要求，增強風險抵御能力。

二是強化業(yè)務分類監(jiān)管。區(qū)分基礎業(yè)務和專項業(yè)務范圍，取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務，嚴格業(yè)務分級監(jiān)管。適當拓寬融資渠道，增強股東流動性支持能力。

三是加強公司治理監(jiān)管。全面貫徹近年來出臺的關于公司治理、股東股權、關聯(lián)交易和信息披露等方面監(jiān)管法規(guī)和制度要求，結(jié)合消費金融公司組織形式、股權結(jié)構(gòu)等特點，明確了黨的建設、“三會一層”、股東義務、薪酬管理、關聯(lián)交易、信息披露等方面的監(jiān)管要求。

四是強化風險管理。明確關于消費金融公司信用風險、流動性風險、操作風險、信息科技風險、聲譽風險管理等方面的監(jiān)管要求，優(yōu)化增設部分監(jiān)管指標，健全市場退出機制。

五是加強消費者權益保護。堅持以人民為中心，壓實消費金融公司消保主體責任，健全完善消保工作的各項機制，加強對合作機構(gòu)規(guī)范管理，切實保護消費者合法權益。

值得一提的是，此前有業(yè)內(nèi)人士提出，適當放開消費金融公司貸款額度、用途限制等建議。金融監(jiān)管總局有關司局負責人在答記者問時表示，各方反饋的大部分合理化意見建議均被采納，未采納意見主要集中在擴大業(yè)務范圍、提高貸款授信額度、增加分支機構(gòu)設立條款、降低監(jiān)管指標要求和條文理解有誤等方面。對于征求意見涉及有關條款的解釋說明和過渡期安排等，如行政許可工作銜接、實收資本達標時間、擔保增信貸款占比壓降期限、“咨詢”“代理”業(yè)務范圍等，擬在《辦法》配套通知文件中作出詳細規(guī)定和說明。

提高主要出資人持股比例

具體來看，對比此前的《消費金融公司試點管理辦法》，此次《辦法》將消費金融公司主要出資人持股比例要求，由不低于30%提高至不低于50%。金融監(jiān)管總局有關司局負責人在答記者問時表示，主要考慮：一是從近年監(jiān)管實踐來看，提升主要出資人持股比例有利于壓實股東責任，增強股東參與公司經(jīng)營意愿，更好發(fā)揮股東資源優(yōu)勢，促進股東積極發(fā)揮支持作用；二是有利于提高決策效率，避免由于股權相對分散而出現(xiàn)公司治理失效失衡的問題。

其次，《辦法》對消費金融公司的業(yè)務范圍進行了優(yōu)化調(diào)整，更加專注主責主業(yè)。一方面，區(qū)分基礎業(yè)務和專項業(yè)務。將“發(fā)放個人消費貸款”“發(fā)行非資本類債券”等7項業(yè)務納入基礎業(yè)務，將“資產(chǎn)證券化業(yè)務”“固定收益類證券投資業(yè)務”等2項業(yè)務納入專項業(yè)務。另一方面，取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務。鑒于代銷保險可能導致消費金融公司相關投訴糾紛增多，而且行業(yè)也基本沒有開展此類業(yè)務，因此取消“代理銷售與消費貸款相關的保險產(chǎn)品”業(yè)務。

《辦法》在監(jiān)管指標方面也有所調(diào)整，一是增加擔保增信貸款業(yè)務監(jiān)管指標。鑒于部分消費金融公司高度依賴融資擔保公司、保險公司風險兜底，不利于提升自主風控能力，而且間接抬高貸款綜合利費水平，《辦法》要求擔保增信貸款余額不得超過全部貸款余額的50%；二是增加流動性比例監(jiān)管指標。結(jié)合消費金融公司經(jīng)營特征和風險特點，在審慎測算基礎上，《辦法》規(guī)定“流動性比例”不得低于50%。

業(yè)內(nèi)：提高行業(yè)準入標準

招聯(lián)首席研究員董希淼告訴記者，自消費金融公司試點發(fā)展以來，我國經(jīng)濟總量、物價水平、市場需求、行業(yè)競爭、經(jīng)營風險等均發(fā)生相應變化。《辦法》的正式出臺，將使制度辦法更加與時俱進，更加適合形勢發(fā)展變化，進而推動消費金融公司發(fā)揮貼近市場、靈活高效等積極作用。

董希淼認為，此次修訂主要變化在于三個方面。一是提高消費金融公司準入標準。如金融機構(gòu)作為消費金融公司的主要出資人的，總資產(chǎn)應不低于5000億元。同時，將主要出資人持股比例要求提高至不低于50%。這符合去年中央金融工作會議提出的“嚴格中小金融機構(gòu)準入標準和監(jiān)管要求”，有助于從源頭上保障消費金融公司股東質(zhì)量，壓縮主要股東責任，也有助于維護市場適度競爭格局。

二是加強公司治理。有機銜接近年來金融監(jiān)管部門關于公司治理方面的法律法規(guī)和制度要求，結(jié)合消費金融公司組織形式、股權結(jié)構(gòu)等特點，提出公司治理相關要求，如明確消費金融公司應設立董事會，董事會應建立獨立董事制度；明確關聯(lián)交易、信息披露等方面的監(jiān)管要求。這有助于強化內(nèi)外部制衡與約束，推動消費金融公司規(guī)范經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展。

三是強化金融消費者權益保護。針對消費金融公司客群特點，突出強化消費者權益保護，要求建立健全消保工作機制，加強合作機構(gòu)管理，加強消費者適當性管理，落實催收管理主體責任。下一步，消費金融公司應更多運用金融科技，提升催收規(guī)范化和智能化水平。

封面圖片來源：新華社