每經(jīng)評論員 涂穎浩

新能源車險專屬產(chǎn)品推出已經(jīng)兩年多，續(xù)保難、續(xù)保貴問題在一些地區(qū)仍然突出。日前，每日經(jīng)濟新聞在《新能源車“一年跑2萬公里也拒保？”業(yè)內(nèi)：一半營運車按私家車投保，拉高整體費率水平》一文提及，由于營運車按私家車投保的情況很多，一些地區(qū)保險公司采取“一刀切”按行駛里程拒保。報道登上微博熱搜榜，引發(fā)網(wǎng)友廣泛討論。

新能源車“續(xù)保難”，究其根本，在于新能源營運車按私家車投保的情況多。根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)，有一半營運車實際上是按私家車投保的。對于保險公司來說，“一刀切”拒保的做法背后，可能有幾大原因：一是保險公司對車輛真實性質(zhì)的識別能力不足，以往承保的這類新能源車出險率水平偏高，拉高了整體的運營成本；二是如果承保這樣的新能源車，保險公司可能面臨不少“麻煩”，即便能夠識別出所謂的“私家車”實際用于跑網(wǎng)約車，但若按照營運車漲費可能車主并不容易接受；三是承保后，未來理賠中產(chǎn)生的糾紛也會增加保險公司的運營成本。

保險公司承受著經(jīng)營壓力，對風(fēng)險進行篩選的做法本無可厚非，但對于新能源車主來說，陷入“無保可投”的困境，潛在的風(fēng)險該由誰來承擔(dān)？

筆者認為，“一刀切”拒保的做法看似簡單易行，卻并不可取。

首先，保險公司區(qū)分家庭自用車和網(wǎng)約車的性質(zhì)并非難以做到。近年來，財險業(yè)積極探索承保環(huán)節(jié)提升對車輛真實性質(zhì)的識別能力，通過準確區(qū)分不同用途的新能源車，優(yōu)化定價機制。如推出多元化的定價策略，以達到低風(fēng)險用戶保費更低，高風(fēng)險用戶有產(chǎn)品可選的目標(biāo)。對于注冊過網(wǎng)約車等新能源車主保費會上升的問題，也有業(yè)內(nèi)提出“保費過高的部分由網(wǎng)約車營運平臺來負擔(dān)”的建議，這既能解決保費與風(fēng)險不對應(yīng)的問題，同時又不會造成社會問題。

其次，保險作為經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”，險企還可以通過風(fēng)險減量發(fā)揮風(fēng)險管理功能。比如，有的保險公司主動管理風(fēng)險，實現(xiàn)對營運車輛不良駕駛行為、車道偏移、跟車距離不足的及時預(yù)警。針對新車、新手、新能源“三新”用戶提供陪駕、駕駛行為測評等安全教育服務(wù)，引導(dǎo)車主主動改善駕駛風(fēng)險狀況。這些風(fēng)險減量的舉措對于提高社會抗風(fēng)險能力、降低社會風(fēng)險成本起到了積極作用。保險公司經(jīng)營從以往的“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)向“以客戶為中心”，通過服務(wù)提升新能源車主的獲得感、安全感。

最后，打鐵必須自身硬。保險公司還需不斷提升整體的運營能力，加強與車企、科技公司等多方合作，在新能源車險這一新興市場沉淀下來，靜待市場花開。

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