每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘

4月1日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局匯總編制并下發(fā)了2024版人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”。

整體來(lái)看，2024版人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”共有94項(xiàng)違規(guī)行為“上榜”，較2023年版人身險(xiǎn)“負(fù)面清單”內(nèi)容新增6條、刪減2條、修改2條。其中，新增6條內(nèi)容中，1項(xiàng)涉及產(chǎn)品條款表述，1項(xiàng)事關(guān)產(chǎn)品報(bào)送管理，4項(xiàng)涉及人身險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)。

新增6條內(nèi)容

在2023年版本基礎(chǔ)上，2024版人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”對(duì)產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報(bào)送管理等多項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行了完善。

具體來(lái)看，2024版人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”共有94項(xiàng)違規(guī)行為“上榜”，較2023年版人身險(xiǎn)“負(fù)面清單”內(nèi)容新增6條、刪減2條、修改2條。

其中，在產(chǎn)品條款表述方面新增1條內(nèi)容，即健康保險(xiǎn)的既往癥未明確表述為“指在本合同生效日之前被保險(xiǎn)人已患的疾病”。

在產(chǎn)品報(bào)送管理方面新增1條，即保險(xiǎn)公司未在規(guī)定時(shí)間通過(guò)產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)報(bào)送產(chǎn)品停止使用報(bào)告。

在產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)方面新增4條內(nèi)容：一是保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)調(diào)整附加費(fèi)用率系數(shù)倒算的方式，人為干預(yù)費(fèi)率正常水平，存在誤導(dǎo)銷售及侵害消費(fèi)者權(quán)益的隱患。

二是保險(xiǎn)產(chǎn)品備案費(fèi)用假設(shè)與實(shí)際費(fèi)用不一致，費(fèi)用描述不清晰、費(fèi)用水平設(shè)定不合理。

三是同一保險(xiǎn)產(chǎn)品在不同渠道銷售時(shí)采用的精算假設(shè)及利潤(rùn)測(cè)算結(jié)果存在明顯差異，同時(shí)缺乏管理手段，存在侵害消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)；

四是養(yǎng)老年金保險(xiǎn)采用明顯偏離實(shí)際水平的預(yù)定死亡發(fā)生率，缺乏定價(jià)依據(jù)。

值得注意的是，2024版“負(fù)面清單”還對(duì)2023版部分內(nèi)容進(jìn)行了修改和調(diào)整。例如，在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)方面，2024版新規(guī)剔除了2023年版中關(guān)于“重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)調(diào)整附加費(fèi)用率系數(shù)倒算的方式，使產(chǎn)品的個(gè)別不同交費(fèi)年期的年交費(fèi)率調(diào)整為一致水平，存在誤導(dǎo)銷售隱患”的表述。

此外，2023版“增額終身壽險(xiǎn)的定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)較公司實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低”，在2024版調(diào)整為“保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)較公司實(shí)際銷售費(fèi)用明顯偏低”。

已連續(xù)發(fā)布多年

2018年5月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕19號(hào)），列明了52條人身險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單。

此后，原銀保監(jiān)會(huì)在2019年建立了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品通報(bào)制度，同時(shí)原銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部又先后發(fā)布2021版和2022版人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”，監(jiān)管部門(mén)每年結(jié)合監(jiān)管實(shí)踐和通報(bào)中的典型問(wèn)題調(diào)整更新負(fù)面清單，內(nèi)容不斷完善，其中2021年版“負(fù)面清單”內(nèi)容涉及73條，2022年版增至82條，直至2023年版內(nèi)容增至90條。

此次，“負(fù)面清單”的內(nèi)容再次被擴(kuò)展。信達(dá)證券此前曾在研報(bào)中表示，年度頻率的人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”已經(jīng)成為險(xiǎn)企精算、產(chǎn)品和渠道等部門(mén)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的重要判斷尺度，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、條款撰寫(xiě)、產(chǎn)品報(bào)送和實(shí)際宣傳銷售等業(yè)務(wù)層面均有重要影響。

一方面，產(chǎn)品負(fù)面清單對(duì)存量產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范整改，不斷減少產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)和打擊相關(guān)違法違規(guī)行為，從而盡可能從源頭上消除潛在保單糾紛，保障消費(fèi)者合法權(quán)益；另一方面，年度負(fù)面清單在延續(xù)監(jiān)管持續(xù)性和一致性的同時(shí)，不斷為行業(yè)和險(xiǎn)企未來(lái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面提供思路和啟發(fā)，同時(shí)也成為監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行產(chǎn)品報(bào)備管理的重要抓手，從長(zhǎng)期來(lái)看，有望不斷提高人身保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品供給質(zhì)量和優(yōu)化人身險(xiǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，促進(jìn)人身險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定健康發(fā)展。

“我們認(rèn)為監(jiān)管對(duì)于人身險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管常態(tài)化或?qū)⒂兄诓粩鄩簩?shí)險(xiǎn)企產(chǎn)品設(shè)計(jì)和審核主體責(zé)任，同時(shí)也能為險(xiǎn)企產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提供啟發(fā)和參考。”信達(dá)證券表示。

封面圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝