每經(jīng)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 廖丹    

4月3日，央行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》（以下簡稱“通知”），其中指出，自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例由金融機構(gòu)自主確定；商用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為70%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75%；二手車貸款最高發(fā)放比例為70%。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，人民銀行、原銀監(jiān)會2017年發(fā)文規(guī)定，自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例分別為80%、85%。值得注意的是，《通知》將這一比例調(diào)整為由金融機構(gòu)自主確定，貸款最高發(fā)放比例可達到100%，即按所購汽車價格全額發(fā)放。

自用汽車貸款最高發(fā)放比例可達到100%

《通知》指出，鼓勵金融機構(gòu)結(jié)合新車、二手車、汽車以舊換新等細分場景，加強金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，適當減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，更好支持合理汽車消費需求。

《通知》要求，各金融機構(gòu)切實加強汽車貸款全流程管理，強化貸前審查和貸后管理，持續(xù)完善借款人信用風險評價體系和抵質(zhì)押品價值評估體系，保障貸款資產(chǎn)安全，嚴防貸款資金挪作他用。

招聯(lián)首席研究員董希淼對每經(jīng)記者表示，汽車消費是本輪促消費、擴內(nèi)需的重點領域。汽車消費金融產(chǎn)品和服務在一定程度上為消費者購車提供便利，提振居民汽車消費的意愿和能力，推動汽車消費穩(wěn)步增長。從供給主體看，提供汽車消費金融服務的主要有商業(yè)銀行（汽車貸款、信用卡購車分期）、汽車金融公司（汽車貸款）等金融機構(gòu)以及其他平臺（如小貸公司）。

董希淼認為，《通知》主要亮點在于三個方面：一是明確自用汽車貸款（包括燃油汽車和新能源汽車）發(fā)放比例由金融機構(gòu)確定，最高可達100%，進一步提高居民借助汽車貸款購買汽車的能力；

二是鼓勵金融機構(gòu)適當減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，有助于降低居民通過“以舊換新”購買新車的負擔，提振居民汽車消費的意愿；

三是針對此前汽車貸款領域騙貸行為較多等現(xiàn)象，要求加強汽車貸款全流程管理，嚴防貸款資金挪作他用，降低政策放松后可能增加的信用風險。

專家：金融機構(gòu)應提升汽車消費金融的創(chuàng)新和服務能力

董希淼認為，下一步，金融機構(gòu)應深化金融科技應用，提升汽車消費金融的創(chuàng)新能力和服務能力。為促進汽車消費金融穩(wěn)健發(fā)展，一方面，可以利用技術(shù)手段完善風控模型和算法，根據(jù)消費者職業(yè)、收入、負債、信用狀況等及時準確判斷借款人的還款能力，提升風險管理的針對性和有效性。

另一方面，董希淼指出，借助技術(shù)手段對消費者需求進行針對性分析，提高消費者需求匹配的精準度，提升信貸審批的科學性和準確性，減少“多頭借貸”和過度授信等問題。同時，要運用金融科技加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，進一步豐富汽車消費金融產(chǎn)品類型，促進汽車消費金融更加普惠化。如根據(jù)不同地區(qū)、不同客群的需求，因地制宜提供定制化信貸產(chǎn)品，精準地滿足市場需求，提升客戶體驗。還可以配合消費品“以舊換新”政策，推出二手汽車、新能源汽車等專屬貸款產(chǎn)品，更好地滿足客戶需求。

董希淼還指出，保險公司應加大車險產(chǎn)品創(chuàng)新，區(qū)別對待家庭自用汽車和營運汽車，妥善解決家庭自用的新能源汽車保費高、投保難等問題，化解新能源汽車消費的“最后一公里”難題。相關(guān)部門可以出臺針對新能源車險的優(yōu)惠政策，如向保險公司提供適當補貼以及數(shù)據(jù)支持，為保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新提供支持。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝