每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 張益銘    

2024年4月3日7時(shí)58分，臺(tái)灣花蓮縣海域發(fā)生7.3級(jí)地震。據(jù)介紹，此次地震是今年迄今我國(guó)最強(qiáng)地震，有感范圍非常大。

4月3日，瑞再研究院數(shù)據(jù)顯示，2023年，全球自然災(zāi)害保險(xiǎn)損失達(dá)到1080億美元，再次印證了自1994年以來(lái)自然災(zāi)害保險(xiǎn)損失年均5%~7%的增長(zhǎng)趨勢(shì)。土耳其和敘利亞的破壞性地震、強(qiáng)對(duì)流風(fēng)暴和大規(guī)模城市洪災(zāi)是造成損失上升的主要災(zāi)害事件。瑞再研究院預(yù)期，隨著全球氣溫升高，極端天氣事件發(fā)生的頻率和強(qiáng)度都會(huì)進(jìn)一步上升，在未來(lái)十年間，保險(xiǎn)損失可能會(huì)翻倍。因此，風(fēng)險(xiǎn)緩釋和適應(yīng)措施將是降低自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。

業(yè)內(nèi)人士表示，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)損失賠付占比不斷提升，發(fā)揮了越來(lái)越大的作用，但相較于全球約40%的賠付水平，還有很大發(fā)展?jié)摿?。?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展仍處于初級(jí)階段。目前只針對(duì)居民住宅，缺少全國(guó)性的、保障范圍更廣的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。”

保險(xiǎn)賠付占比處于較低水平

瑞再研究院數(shù)據(jù)顯示，2023年發(fā)生的災(zāi)害事件多達(dá)142起，創(chuàng)下歷史新高。破壞性最大的自然災(zāi)害是2月份在土耳其和敘利亞發(fā)生的地震，預(yù)計(jì)保險(xiǎn)損失高達(dá)62億美元。

在過(guò)去30年間，全球自然災(zāi)害保險(xiǎn)損失增速已經(jīng)超過(guò)了全球經(jīng)濟(jì)增速：1994年到2023年，自然災(zāi)害造成的保險(xiǎn)損失平均每年增長(zhǎng)5.9%（經(jīng)通脹調(diào)整），而全球GDP的增速是2.7%。換言之，在過(guò)去30年中，相對(duì)于GDP的保險(xiǎn)損失翻了一番。

我國(guó)是世界上受自然災(zāi)害影響最嚴(yán)重的國(guó)家之一，地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)影響范圍廣、影響程度大。巨災(zāi)之下，保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器的功能逐漸被放大。然而，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展仍處于初級(jí)階段。

2008年5月12日發(fā)生的汶川地震，造成8萬(wàn)多人死亡或者失蹤，以及8000多億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)理賠金額為20多億元，占比僅為0.2%。

國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)委員會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年，我國(guó)各種自然災(zāi)害共造成9544.4萬(wàn)人次不同程度受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失3454.5億元，與近5年均值相比上升12.6%。

2023年12月18日，甘肅臨夏州積石山縣發(fā)生6.2級(jí)地震，造成甘肅、青海兩省151人死亡，983人受傷，倒塌房屋7萬(wàn)間，嚴(yán)重?fù)p壞房屋9.9萬(wàn)間，一般損壞房屋25.2萬(wàn)間，直接經(jīng)濟(jì)損失146.12億元，保險(xiǎn)賠付占比也非常低。

“地震風(fēng)險(xiǎn)在不同區(qū)域差異明顯，我國(guó)地震風(fēng)險(xiǎn)主要集中在華北，西南，青藏等幾個(gè)主要地震帶上，其他地區(qū)的保障需求相對(duì)較小，但仍凸顯間接風(fēng)險(xiǎn)敞口。”瑞再企商大中華區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人秦夢(mèng)伶對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，雖然我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)損失賠付在總體經(jīng)濟(jì)損失中的占比不斷提升，但相較于成熟市場(chǎng)約10%～40%的賠付水平，還有很大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

地震巨災(zāi)保險(xiǎn)基本保額翻倍

巨災(zāi)保險(xiǎn)具有“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的性質(zhì)，其發(fā)展離不開(kāi)政府的支持。近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)會(huì)同財(cái)政部關(guān)注群眾基本生活保障，針對(duì)居民住宅深入開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)探索，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障工作初見(jiàn)成效。

2016年5月，原保監(jiān)會(huì)聯(lián)合財(cái)政部出臺(tái)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《方案》），配合財(cái)政部制定《地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備金管理辦法》，為地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立和穩(wěn)定運(yùn)行營(yíng)造良好的制度環(huán)境、法律環(huán)境和政策環(huán)境，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理、專(zhuān)業(yè)技術(shù)、服務(wù)能力等優(yōu)勢(shì)，積極參與地震巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2024年2月底，城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)累計(jì)為全國(guó)2170萬(wàn)戶(hù)次居民提供8034億元住宅巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。

2024年3月26日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布《國(guó)家金融監(jiān)督管理總局財(cái)政部關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），提升了地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額至城鎮(zhèn)居民住宅每戶(hù)10萬(wàn)元、農(nóng)村居民住宅每戶(hù)4萬(wàn)元。此外，保險(xiǎn)責(zé)任在現(xiàn)有的破壞性地震的基礎(chǔ)上，擴(kuò)展增加臺(tái)風(fēng)及其引起的風(fēng)暴潮等次生災(zāi)害，洪水，暴雨，泥石流、滑坡等地質(zhì)災(zāi)害。

在王國(guó)軍看來(lái)，這標(biāo)志著我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度又向前邁進(jìn)了一步。此舉可推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域發(fā)揮更強(qiáng)的“穩(wěn)定器”作用，進(jìn)一步完善我國(guó)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)防范體系和救災(zāi)救助體系。同時(shí)，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)在政府救助、保險(xiǎn)保障、社會(huì)救濟(jì)、自救互救“四位一體”的全新救災(zāi)救助機(jī)制下發(fā)揮更大作用。

政策支持商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展

上述《通知》還提及支持商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充，充分滿(mǎn)足各地區(qū)差異化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。每項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)金額最高不超過(guò)每戶(hù)100萬(wàn)元，超過(guò)100萬(wàn)元?jiǎng)t可以由商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。

據(jù)悉，政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)主要指政府出資向保險(xiǎn)公司采購(gòu)，用于巨災(zāi)發(fā)生時(shí)進(jìn)行社會(huì)救助。商業(yè)性巨災(zāi)保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供相關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，企業(yè)或個(gè)人自愿購(gòu)買(mǎi)，目標(biāo)主要滿(mǎn)足企業(yè)或個(gè)人更高層次、個(gè)性化的巨災(zāi)保險(xiǎn)需求。

秦夢(mèng)伶告訴記者，目前國(guó)內(nèi)企業(yè)可購(gòu)買(mǎi)的主流產(chǎn)品是財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、和相關(guān)的營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)，目前工商企業(yè)大概只有10%的保險(xiǎn)深度，且值得一提的是，此類(lèi)產(chǎn)品主險(xiǎn)部分并不包含地震，由于地震風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)較大，有單獨(dú)的計(jì)費(fèi)考量，投保時(shí)需要另外擴(kuò)展地震責(zé)任。個(gè)人可購(gòu)買(mǎi)的是家財(cái)險(xiǎn)，由于投保意識(shí)不足，以及產(chǎn)品本身的承保局限和理賠操作不夠便利，家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)深度就更低了，2022年家財(cái)險(xiǎn)在行業(yè)保費(fèi)規(guī)模中占比僅1.1%。

近年來(lái)，業(yè)內(nèi)積極探索商業(yè)性巨災(zāi)保險(xiǎn)。如2023年，寧波推出“甬家保”普惠型家財(cái)險(xiǎn)，由太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)等6家機(jī)構(gòu)共同承保，針對(duì)寧波市臺(tái)風(fēng)頻發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)特征，增設(shè)了巨災(zāi)保險(xiǎn)“可選包”，涵蓋因雷擊、臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失。

除了傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之外，商業(yè)性巨災(zāi)保險(xiǎn)還包括指數(shù)型巨災(zāi)保險(xiǎn)、巨災(zāi)債券等創(chuàng)新產(chǎn)品。2021年，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于境內(nèi)保險(xiǎn)公司在香港市場(chǎng)發(fā)行巨災(zāi)債券有關(guān)事項(xiàng)的通知》發(fā)布，支持有意愿的境內(nèi)保險(xiǎn)公司在香港市場(chǎng)發(fā)行巨災(zāi)債券，將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)在資本市場(chǎng)進(jìn)行分散，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

秦夢(mèng)伶指出，以指數(shù)型巨災(zāi)保險(xiǎn)為例，在理賠上的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)被市場(chǎng)所關(guān)注。“不以直接的物質(zhì)損失為索賠前提，也不需要保險(xiǎn)公估師災(zāi)后到現(xiàn)場(chǎng)去做定損，只需要通過(guò)公共氣象部門(mén)發(fā)布的承保災(zāi)因的級(jí)數(shù)觸發(fā)閾值，且客戶(hù)提供損失證明即可以觸發(fā)理賠。這種方式對(duì)于不涉及直接物質(zhì)損失的間接營(yíng)業(yè)收入和純財(cái)務(wù)損失提供了很好的補(bǔ)充保障。”

她補(bǔ)充道，“比如因?yàn)榈卣饚?lái)交通樞紐的中斷影響到客流量，供應(yīng)鏈的中斷導(dǎo)致無(wú)法生產(chǎn)引起的收入的減少或成本上升，都可以是指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)揮作用的一個(gè)方面。”

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