擴(kuò)大汽車消費(fèi)再添新柴。 4月3日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者通過中國人民銀行網(wǎng)站獲悉，近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例。 圖片來源：中國人民銀行網(wǎng)站截圖 根據(jù)《通知》內(nèi)容，此前施行的《中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)〔2017〕234號(hào)）同時(shí)廢止。對(duì)比來看，《通知》中對(duì)商用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、商用新能源汽車、二手車貸款的最高發(fā)放比例維持不變，但在表述中取消了金融機(jī)構(gòu)對(duì)自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車80%和85%的貸款最高發(fā)放比例限制，這被外界解讀為今后貸款金額可按所購汽車價(jià)格全額發(fā)放，貸款比例最高可達(dá)100%。 “《通知》是從金融層面支持汽車消費(fèi)，加速放開‘條條框框’，對(duì)‘以舊換新’‘汽車下鄉(xiāng)’等擴(kuò)大汽車消費(fèi)的措施都將起到推動(dòng)作用?！敝袊嚵魍▍f(xié)會(huì)專家委員會(huì)成員顏景輝向記者表示。 國泰大搜車（天津）融資租賃有限公司總經(jīng)理陳偉認(rèn)為，通過降低購車門檻和優(yōu)化保險(xiǎn)費(fèi)用，能有效地激發(fā)消費(fèi)者的購車熱情，推動(dòng)汽車市場(chǎng)的繁榮，同時(shí)也帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)良性的經(jīng)濟(jì)循環(huán)，這對(duì)于提升消費(fèi)水平、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長都具有積極意義。 需要在賦能與風(fēng)險(xiǎn)中尋找平衡 值得一提的是，在通過“以舊換新”“汽車下鄉(xiāng)”拉動(dòng)汽車消費(fèi)，更好滿足消費(fèi)者多樣化汽車消費(fèi)需求的背景下，汽車金融已被多次“劃重點(diǎn)”。 據(jù)新華社，十四屆全國人大二次會(huì)議第三場(chǎng)“部長通道”集中采訪活動(dòng)期間，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤曾表示，正在研究降低乘用車貸款首付比，同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化新能源車險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制，助力汽車走進(jìn)千家萬戶。 同在今年3月，國務(wù)院印發(fā)《推動(dòng)大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新行動(dòng)方案》也提到，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，適當(dāng)降低乘用車貸款首付比例，合理確定汽車貸款期限、信貸額度。 “隨著汽車流通行業(yè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的推進(jìn)，面對(duì)新的市場(chǎng)變化，汽車金融一方面為汽車流通的高效運(yùn)轉(zhuǎn)提供了新鮮的血液，通過持續(xù)、穩(wěn)定的庫存融資和企業(yè)融資來確保汽車流通行業(yè)健康發(fā)展；另一方面，也為汽車消費(fèi)提供了充足的彈藥?！敝袊嚵魍▍f(xié)會(huì)會(huì)長沈進(jìn)軍表示。 圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝（資料圖） 但需要注意的是，《通知》中提到，各金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，結(jié)合本機(jī)構(gòu)汽車貸款投放政策、風(fēng)險(xiǎn)防控等因素，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等，合理確定汽車貸款具體發(fā)放比例、期限和利率。同時(shí)，《通知》要求要切實(shí)加強(qiáng)汽車貸款全流程管理，強(qiáng)化貸前審查和貸后管理，持續(xù)完善借款人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系和抵質(zhì)押品價(jià)值評(píng)估體系，保障貸款資產(chǎn)安全，嚴(yán)防貸款資金挪作他用。這或意味著，《通知》取消部分車型貸款最高發(fā)放比例限制的同時(shí)，也對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力帶來考驗(yàn)。 而車貸首付款是汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制的重要手段，越低的首付比例意味著越低的“犯罪成本”，容易滋生“騙貸”風(fēng)險(xiǎn)。這或意味著，雖然《通知》出臺(tái)給予了行業(yè)積極信號(hào)，但真正到了執(zhí)行層面，鑒于風(fēng)控原因，部分金融機(jī)構(gòu)或許并不會(huì)調(diào)整首付款比例。 一位汽車流通領(lǐng)域?qū)＜蚁蛴浾弑硎荆骸埃ń鹑跈C(jī)構(gòu)）的實(shí)際放款比例可能不會(huì)出現(xiàn)變化，外界無需過分解讀?！绷碛幸晃徊辉竿嘎缎彰那败嚻蠼鹑跇I(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，《通知》的出臺(tái)符合當(dāng)下促進(jìn)汽車消費(fèi)的主旋律，但實(shí)際落地情況還要看各地方及金融機(jī)構(gòu)的執(zhí)行能力。 降低“以舊換新”成本，加速更新消費(fèi) 事實(shí)上，稅收和金融是拉動(dòng)汽車消費(fèi)的重要工具，此前，我國是以降低或減免購置稅等稅收優(yōu)惠政策為主，而《通知》的出臺(tái)也意味著提振汽車消費(fèi)進(jìn)入稅收、金融“雙賦能”時(shí)代。 《通知》中明確，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，適當(dāng)減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，更好支持合理汽車消費(fèi)需求。 值得一提的是，結(jié)合當(dāng)下市場(chǎng)行情，對(duì)于貸款時(shí)間不滿一年且提前還款的用戶，銀行等金融機(jī)構(gòu)普遍收取提前還款額的2%~5%或數(shù)月利息作為違約金，汽車金融公司收取的違約金較高，普遍達(dá)到提前還款額的8%。 記者算了一筆賬，以總貸款金額20萬元、月息5.35%、等額本息的還款方式、還款期限3年計(jì)算，用戶在第11個(gè)月進(jìn)行提前還款的剩余本金為142250.2元，所需違約金約2845元~11380元， 而《通知》的出臺(tái)，或?qū)⒂行Ы档驼诼募s車貸用戶的置換成本，全面釋放“以舊換新”的促消費(fèi)潛力。 圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝（資料圖） 據(jù)公安部數(shù)據(jù)，截至2023年12月底，全國機(jī)動(dòng)車保有量達(dá)4.4億輛，其中汽車3.36億輛，占機(jī)動(dòng)車總量的77%。商務(wù)部副部長盛秋平認(rèn)為，我國汽車市場(chǎng)正在加速轉(zhuǎn)型重塑，汽車市場(chǎng)由“增量時(shí)代”進(jìn)入了“存量和增量并重的時(shí)代”，“以舊換新”的潛能巨大。 中國汽車流通協(xié)會(huì)副秘書長郎學(xué)紅表示，中國汽車保有量超過3億，目前傳統(tǒng)燃油車的普遍換車周期在6年至8年，新能源換車周期3年至5年，預(yù)測(cè)今年乘用車市場(chǎng)消費(fèi)增量將有40%來自以舊換新，以去年2600萬輛的乘用車銷量計(jì)算，今年大約有1000萬輛乘用車將來自以舊換新。 “推動(dòng)汽車以舊換新和報(bào)廢更新，對(duì)汽車市場(chǎng)發(fā)展有巨大促進(jìn)作用，尤其是推動(dòng)報(bào)廢更新的發(fā)展，可使汽車全生命周期鏈條實(shí)現(xiàn)有效完整的流轉(zhuǎn)?！比珖擞密囀袌?chǎng)信息聯(lián)席會(huì)秘書長崔東樹認(rèn)為，通過嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)更便利化的報(bào)備更新，使更多的老舊車輛順利被淘汰出市場(chǎng)，同樣有利于整個(gè)新車的銷售和二手車流通。