每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 廖丹    

此前農(nóng)商銀行為了拓展聚合收款業(yè)務，通過補貼商戶手續(xù)費的方式搶占市場份額，如今這一補貼力度正在走弱。

《每日經(jīng)濟新聞》記者（以下簡稱每經(jīng)記者）注意到，年內(nèi)已有多家農(nóng)商銀行調(diào)整了聚合碼收單手續(xù)費費率，不再對商戶進行無差別地補貼。

據(jù)悉，農(nóng)商銀行補貼收單手續(xù)費的動機在于，這種方式可以幫助銀行獲取大量的商戶存款。此輪收單費率調(diào)整動作，其實也意在吸引商戶產(chǎn)生更多的“資金沉淀”。

聚合碼手續(xù)費費率調(diào)整

據(jù)每經(jīng)記者不完全統(tǒng)計，2024年以來，已有不少于20家農(nóng)村商業(yè)銀行對聚合支付收款碼手續(xù)費費率進行了調(diào)整。

例如，塔城農(nóng)商銀行針對條碼支付新注冊商戶，自2024年4月1日起，前3個月執(zhí)行“0.08%”優(yōu)惠費率，3個月后結(jié)合商戶季度日均存款貢獻度按季進行動態(tài)手續(xù)費費率調(diào)整，達到有效商戶標準的，執(zhí)行優(yōu)惠費率；針對存量商戶，該行根據(jù)商戶季度日均存款貢獻度按季進行手續(xù)費調(diào)整，達到有效商戶標準的，執(zhí)行優(yōu)惠費率。

具體來看，該行對季度日均存款在3萬元（含）以上的商戶，免收手續(xù)費；季度日均存款在2萬元（含）到3萬元（不含）之間的商戶，執(zhí)行0.1%的收費標準。此外，對該行貢獻大的特定商戶，采取一戶一策，可申請減免交易手續(xù)費。

塔城農(nóng)商銀行工作人員告訴每經(jīng)記者，此前塔城農(nóng)商銀行對條碼支付商戶采取的是無差別補貼措施，統(tǒng)一不收手續(xù)費。此次調(diào)整主要是為了“精細化管理”，對部分存款貢獻度較弱的商戶少補貼或不再補貼。

此前，湖北公安農(nóng)商銀行也公告稱，該行收銀寶（收款碼）從2024年1月15日起按“一戶一策”的原則執(zhí)行專屬交易費率。

湖北公安農(nóng)商銀行工作人員告訴每經(jīng)記者，該行之前對收銀寶商戶也是免手續(xù)費的，此次調(diào)整后，按階梯規(guī)則為不同商戶設(shè)置了免費額度，超出免費額度之外的部分正常收取手續(xù)費。

高唐農(nóng)商銀行3月16日面向聚合支付/綜合收單商戶發(fā)布公告稱，自2024年4月1日起，該行將對商戶交易費率進行調(diào)整。調(diào)整依據(jù)為2024年第一季度商戶活期存款日均余額及第一季度累計收款交易金額。

具體來看，一季度活期存款日均余額、交易金額越高的商戶，二季度可享受更高的免費收款額度，超額度部分按照2‰的費率收取手續(xù)費。

高唐農(nóng)商銀行工作人員同樣對記者表示：“以前是免費的，現(xiàn)在收費了。”

有的商戶仍能享受補貼

據(jù)每經(jīng)記者從多處了解，按照行業(yè)慣例，收單過程中的交易手續(xù)費一般由商戶承擔，先由收單機構(gòu)向商戶收取，再進一步向發(fā)卡行、清算組織等分潤。此前很多中小銀行為了拓展聚合收款業(yè)務，通過補貼的方式搶占市場份額，替商戶承擔了這筆手續(xù)費。目前，從各家農(nóng)商銀行的動作來看，這一補貼力度正在走弱。

前述塔城農(nóng)商銀行工作人員表示：“我們從2019年左右墊付到了現(xiàn)在，當時主要是出于開拓業(yè)務和拓展商戶數(shù)量考慮。但隨著商戶數(shù)量逐年增多，交易額上去之后，對應的手續(xù)費還是很多的。”

“我們銀行一個月的掃碼交易額大概有2億元到3億元，再乘手續(xù)費費率，一般在0.2%到0.38%不等，差不多一個月就得50萬到60萬左右，一年下來都得600萬左右。”他向記者粗略地估算了一下，如果繼續(xù)全額補貼的話，該行需要承擔大量金額。

那么，為什么前期銀行愿意花錢補貼商戶手續(xù)費，而現(xiàn)在又要對其進行調(diào)整呢？多名受訪的銀行工作人員都指向了同一個答案——存款。

塔城農(nóng)商銀行工作人員稱，如果商戶使用他們提供的聚合收款碼產(chǎn)品，商戶的收款賬戶也會選擇在同一家銀行開立，這有利于銀行吸收更多的存款。他繼續(xù)補充：“經(jīng)過這幾年的發(fā)展，商戶有了一定的區(qū)分度。有的商戶存款貢獻度大，那我們就給他繼續(xù)補貼；但有的商戶存款貢獻度特別小，只是將我們作為資金劃轉(zhuǎn)的通道，錢進了就出去，資金沉淀不下來，那我們就不再補貼或少補貼。”

前述湖北公安農(nóng)商銀行工作人員告訴每經(jīng)記者，有的商戶只是借用了銀行這個收款通道，沒有資金沉淀，對于銀行而言就完全沒有利潤可言。

前述高唐農(nóng)商銀行工作人員也表示：“現(xiàn)在雖然收費了，但力度不是多大。如果有（一定的）日均存款余額的話，也是不收費。如果你經(jīng)常用，但卡里沒有錢，這種是收費的。目的就是讓你把卡里存上錢。”

重慶農(nóng)商銀行信用卡中心的毛中華曾在署名文章中道明了背后的邏輯：通過拓展聚合支付收單業(yè)務，銀行可以獲取大量的生產(chǎn)經(jīng)營類商戶，商戶每日的收款資金通過收單業(yè)務歸集到對應的銀行結(jié)算賬戶中，商戶往往不會立即將其轉(zhuǎn)出或選擇定期存款、理財產(chǎn)品，而是直接以活期存款方式將資金沉淀在銀行賬戶中作為經(jīng)營周轉(zhuǎn)的備用金，這就有利于銀行穩(wěn)定存款規(guī)模、優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)、降低存款資金的付息成本。