每經(jīng)編輯 程鵬 杜宇    

隨著網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行卡違法犯罪行為時(shí)有發(fā)生，影響銀行卡交易秩序。在金融商事案件類型中，與銀行卡相關(guān)的糾紛案件有不少，“銀行卡盜刷”案就是其中之一。

據(jù)法治日?qǐng)?bào)4月10日?qǐng)?bào)道，短短一個(gè)半小時(shí)內(nèi)，李女士的儲(chǔ)蓄卡發(fā)生了283筆交易，金額均為1000元。李女士認(rèn)為，銀行系統(tǒng)對(duì)盜刷異常交易未準(zhǔn)確識(shí)別，未采取控制措施，故將銀行訴至法院，要求賠償損失283000元。

近日，北京市海淀區(qū)人民法院經(jīng)審理，判決支持了李女士的全部訴訟請(qǐng)求。

李女士訴稱，這283筆交易均為發(fā)生在境外的第三方快捷支付，交易的對(duì)方賬號(hào)均一致。這283筆交易均為盜刷，銀行系統(tǒng)沒有準(zhǔn)確識(shí)別該異常交易，未采取控制措施，而是按支付請(qǐng)求支付了資金。其掛失該銀行卡并報(bào)警后，向銀行索賠未果。

銀行辯稱，銀行發(fā)放的銀行卡符合國(guó)家及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；在無(wú)法證明是否存在偽卡交易的情況下，李女士在密碼保管方面或有過(guò)錯(cuò)，不排除其與他人串通的可能性。

海淀法院經(jīng)審理認(rèn)為，李女士在銀行申請(qǐng)開立銀行賬戶，銀行受理該申請(qǐng)后，為李女士開立涉案賬戶，雙方成立合法有效的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，該合同關(guān)系為雙方真實(shí)意思表示，亦未違反相關(guān)法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬有效。銀行作為李女士涉案賬戶的開戶行，負(fù)有保障李女士賬戶內(nèi)資金安全、不被盜用的義務(wù)。

本案中，涉案283筆交易均為發(fā)生在境外的交易，且自第一筆交易發(fā)生至最后一筆交易結(jié)束之間的時(shí)間間隔不足90分鐘，交易金額均為1000元，交易的對(duì)方賬戶亦相同，與日常消費(fèi)模式不符，明顯為異常、可疑交易。同時(shí)，李女士稱其未收到關(guān)于涉案283筆交易的通知，銀行雖不予認(rèn)可，但未就此提交相反證據(jù)，在此情況下，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定銀行未適當(dāng)履行其通知、審慎義務(wù)。

銀行作為李女士涉案銀行卡賬戶的開戶行，其銀行交易系統(tǒng)未能準(zhǔn)確識(shí)別該異常交易，在前述交易發(fā)生時(shí)以及交易發(fā)生后，均未對(duì)前述交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，亦未就前述交易向李女士發(fā)送提醒通知或進(jìn)行核實(shí)，未適當(dāng)履行其保證儲(chǔ)戶資金安全的合同義務(wù)，應(yīng)對(duì)李女士的資金損失承擔(dān)違約責(zé)任。故李女士要求銀行賠償其賬戶資金損失283000元及相應(yīng)利息損失的訴訟請(qǐng)求，具有事實(shí)及法律依據(jù)，法院予以支持。

宣判后，銀行提起上訴，二審法院維持原判。該判決現(xiàn)已生效。

根據(jù)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》第十條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)就大額支付、可疑支付及時(shí)通知客戶。對(duì)開通短信或其他方式即時(shí)通知功能的客戶，應(yīng)就每一筆支付交易即時(shí)通知客戶。通知信息中包含但不限于第三方支付機(jī)構(gòu)名稱、交易金額、交易時(shí)間等；第十四條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)將與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作業(yè)務(wù)納入全行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的監(jiān)控范圍，對(duì)其中的商戶和客戶在本行的賬戶資金活動(dòng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)組織核查。特別是對(duì)其中大額、異常的資金收付應(yīng)做到逐筆監(jiān)測(cè)、認(rèn)真核查、及時(shí)預(yù)警、及時(shí)控制；第十五條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)客戶通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行的交易建立自動(dòng)化的交易監(jiān)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置異常行為、套現(xiàn)或欺詐事件。

據(jù)網(wǎng)信中國(guó)，2021年5月，《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》一經(jīng)出臺(tái)，給廣大持卡人吃下“定心丸”。根據(jù)該文件，不管是借記卡還是信用卡，如果遭遇了盜刷，持卡人都可向銀行索賠損失。

如果證據(jù)確鑿，銀行無(wú)話可說(shuō)，只能乖乖認(rèn)賬，支付借記卡被盜刷的存款本息。信用卡因盜刷被扣劃的透支款本息、違約金，銀行亦需返還給持卡人。

對(duì)于持卡人消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，想要讓銀行賠錢，就得多下點(diǎn)功夫在舉證上。樹立證據(jù)意識(shí)，才能更好維護(hù)自身合法權(quán)益。

向銀行索賠前，需要進(jìn)行舉證的主要是兩點(diǎn)：一是銀行卡確實(shí)被盜刷；二是自己盡到信息妥善保管的義務(wù)。所以，提供的證據(jù)材料越詳細(xì)越好，包括生效法律文書、銀行卡交易時(shí)真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細(xì)、交易通知、報(bào)警記錄、掛失記錄等。

要知道，如果未及時(shí)采取掛失等措施防止損失擴(kuò)大，持卡人也要擔(dān)責(zé)。很多“銀行卡盜刷”案的發(fā)生，都與個(gè)人信息泄露有關(guān)。在相關(guān)部門加大保護(hù)懲治力度的同時(shí)，持卡人自己在生活中也要多留心眼，妥善保管好個(gè)人信息。

編輯|程鵬 杜宇 杜波

校對(duì)|孫志成

封面圖片來(lái)源：視覺中國(guó)（資料圖 圖文無(wú)關(guān)）

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