每經(jīng)記者 肖世清 趙景致    每經(jīng)編輯 馬子卿    

據(jù)市場消息稱，4月10日，一位招商銀行客戶經(jīng)理表示，目前，該行已不再新發(fā)三年期、五年期大額存單產(chǎn)品額度。消息發(fā)布后，引發(fā)市場關(guān)注。日前，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以投資者身份采訪了一位招行客戶經(jīng)理，該客戶經(jīng)理表示，“三年期、五年期大額存單在招行APP上沒有額度了，只有等不定期開放。”

該客戶經(jīng)理還向記者介紹稱，該行三年期大額存單已經(jīng)“好幾個(gè)月沒有額度了”，目前兩年期大額存單利率為2.15%。記者注意到，目前招行APP上已經(jīng)沒有三年期大額存單選項(xiàng)。

視覺中國圖

據(jù)悉，因具有收益率高、流動(dòng)性好、安全性強(qiáng)、功能豐富等特點(diǎn)，銀行大額存單產(chǎn)品向來廣受用戶追捧。過去很長一段時(shí)間，“被用戶瘋搶”“上架就售罄”“一單難求”等大額存單暢銷事件在市場上頻繁上演。

近期，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，北京、深圳地區(qū)部分國有大行、城商行三年期，甚至兩年期大額存單產(chǎn)品已從存款產(chǎn)品的貨架上悄然“消失”，轉(zhuǎn)而主推的熱銷產(chǎn)品是以低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品為主。一位北京銀行客服就告訴記者，目前，該行大額存單目前最長是一年期，無三年期、五年期產(chǎn)品。

有銀行大額存單要靠搶

記者在走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)銀行兩年期、三年期的大額存單產(chǎn)品依舊在售，但利率幾乎與同期限的定期存款產(chǎn)品持平。建行深圳分行產(chǎn)品展示信息顯示，該網(wǎng)點(diǎn)兩年期、三年期大額存單利率分別為1.9%、2.35%，與同期限的定期存款產(chǎn)品一致，如若起投金額均為20萬元，到期的利息收益是相同的。

“現(xiàn)在（我行）沒有三年期的大額存單，只有兩年期的。”在深圳一招商銀行支行，一位理財(cái)經(jīng)理對(duì)記者表示。

據(jù)招行客戶經(jīng)理介紹，目前該行三年的大額存單已經(jīng)“好幾個(gè)月沒有額度了”，目前兩年期的大額存單利率為2.15%。記者注意到目前招商銀行APP上已經(jīng)沒有三年期大額存單的選項(xiàng)。

日前，招商銀行表示，后續(xù)三年期、五年期大額存單的發(fā)行可能需要看一下整體的資產(chǎn)負(fù)債情況，這些決定了未來產(chǎn)品的發(fā)行計(jì)劃。暫時(shí)來講確實(shí)是額度不足，有額度的最長的期限是兩年期大額存單產(chǎn)品。

在定期存款方面，招商銀行一工作人員表示：“月初放出了三年定期2.6%的額度，我們客戶經(jīng)理名下有少量的額度，手機(jī)銀行自己存只有2.4%。”此外，該工作人員表示，2.6%的利率需要三天內(nèi)從行外轉(zhuǎn)入資金。

除了招商銀行，廣州銀行深圳某支行工作人員也表示，該行的大額存單要靠搶，“如果是新客戶，是有額度的。但如果已經(jīng)開過賬戶了，就得看有沒有額度，一般我們是（每月）8號(hào)、18號(hào)、28號(hào)早上九點(diǎn)發(fā)額度。”工作人員介紹，該行搶購的大額存單起存金額分為50萬元和20萬元，對(duì)應(yīng)的利率為2.75%和2.7%。

國有大行方面，中國銀行線上渠道顯示，目前三年期大額存單均顯示“額度不足”。

此外，記者在北京銀行APP上也看到，目前該行在售的大額存單產(chǎn)品，兩年期、兩年期已“不復(fù)存在”。目前，僅存一個(gè)月、三個(gè)月、半年期、一年期大額存單產(chǎn)品利率分別為1.8%、1.8%、2%、2.1%，起存金額均為20萬元。

記者以存款人身份咨詢?cè)撔锌头?，三年期、五年期大額存單產(chǎn)品相關(guān)情況，對(duì)方回復(fù)道：“大額存單目前最長是一年期，無三年期、五年期產(chǎn)品。”

不過，記者走訪發(fā)現(xiàn)，一些銀行還有額度。例如，平安銀行深圳某支行理財(cái)經(jīng)理表示，該行三年期大額存單利率為2.5%，20萬起存。記者注意到，該行三年定期存款利率為2.6%，較大額存單利率高0.1%。

工行一理財(cái)經(jīng)理表示，該行目前三年期大額存單和普通定期利率相同，“最多就是大額存單有可轉(zhuǎn)讓功能。”此外，據(jù)工作人員介紹，該行三年期大額存單目前有額度，利率為2.35%。

“我們有一年期、兩年、三年，還有三個(gè)月、六個(gè)月等期限的大額存單，中途要用的話可以做轉(zhuǎn)讓。”建行一工作人員表示，目前該行三年期大額存單最高年利率為2.35%。

存款利率普遍低于3%

記者注意到，目前多數(shù)銀行兩年期、三年期的大額存單產(chǎn)品依舊在售，但利率幾乎與同期限的定期存款產(chǎn)品持平。

例如，興業(yè)銀行APP顯示，該行起存金額20萬元的兩年期、三年期大額存單產(chǎn)品利率分別2%、2.6%。但該行1萬元起存的一年期、三年期定期存款產(chǎn)品利率分別為1.95%、2.60%。

另外，記者在建行深圳分行一網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，該行兩年期、三年期大額存單利率分別為1.9%、2.35%。與同期限的定期存款產(chǎn)品一致，如若起投金額均為20萬元，到期的利息收益是相同的。

走訪調(diào)查中，記者注意到，隨著三年期大額存單產(chǎn)品的悄然下架，低風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品成為各家銀行主推產(chǎn)品。目前，三年期大額存款以及定期存款利率已普遍低至3%以內(nèi)，而受益較高的銀保產(chǎn)品則成為銀行銷售策略的重點(diǎn)。

當(dāng)記者咨詢北京銀行目前風(fēng)險(xiǎn)較低、利率相對(duì)較高的產(chǎn)品，客服回復(fù)表示：“我們目前在售的均為非保本理財(cái)產(chǎn)品，可前往就近營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢有理財(cái)職業(yè)資格的理財(cái)經(jīng)理。”

記者來到北京地區(qū)一工行網(wǎng)點(diǎn)咨詢，大廳內(nèi)無任何存款產(chǎn)品宣傳展示，大廳內(nèi)僅有的展示是現(xiàn)金管理類的銀行理財(cái)產(chǎn)品，其中包括凈值型理財(cái)產(chǎn)品、同業(yè)存單及存款固收類開放式法人理財(cái)產(chǎn)品等。

深圳地區(qū)平安銀行一理財(cái)經(jīng)理介紹：“我們銀行有增額終身壽險(xiǎn)，利率3%，可以一次性購買，也可以分三次存進(jìn)去，存完之后如果要用的話，第五年可以支取”。

除了這類期限較長的增額終身壽險(xiǎn)，銀行也有期限較短的兩全保險(xiǎn)。招商銀行一理財(cái)經(jīng)理便介紹了一款三年期的兩全保險(xiǎn)（分紅型），“保單期限就是三年，三年到期退出，保底收益是每年1.6%。算上分紅整體年化收益有3%。”

不過值得注意的是，保險(xiǎn)產(chǎn)品不等于存款。上述招行理財(cái)經(jīng)理表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品前幾年現(xiàn)金價(jià)值比較低，需要確保前期資金不用才可以存。否則，提前支取也可能造成本金虧損。

部分銀行削減大額存單額度

記者注意到，目前國內(nèi)銀行業(yè)的凈息差收窄，是市場普遍比較關(guān)注的問題。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)，截至2023年末，商業(yè)銀行凈息差為1.69%，已經(jīng)跌破《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法（2023年修訂版）》中自律機(jī)制合意凈息差1.8%的臨界值。

以招行年報(bào)為例，2023年該行凈利息收益率為2.15%，較上年下降0.25個(gè)百分點(diǎn)。招行表示，為了保持凈利息收益率的相對(duì)穩(wěn)定，報(bào)告期內(nèi)，該行進(jìn)一步加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債組合管理，資產(chǎn)端，持之以恒抓好貸款投放，同時(shí)加大債券的配置力度，提高資金使用效率；負(fù)債端，著力推動(dòng)低成本核心存款的增長。

而近期，中小銀行再迎一波存款“降息潮”?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，近期河南、陜西、云南、貴州等地多家中小銀行密集發(fā)文宣布下調(diào)定期存款利率。涉及三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年、三年等不同期限的存款產(chǎn)品，下調(diào)幅度從5個(gè)基點(diǎn)至45個(gè)基點(diǎn)不等。

分析近期三年期大額存單等產(chǎn)品“消失”的原因，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對(duì)記者表示，近年來銀行存款及負(fù)債成本明顯上升，部分銀行凈息差壓力增大，銀行通過合理壓降大額存單等定期存款產(chǎn)品，優(yōu)化存款負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低綜合負(fù)債成本。

“只要目前銀行負(fù)債成本及凈息差壓力不減，銀行仍有動(dòng)力主動(dòng)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，部分高息存款產(chǎn)品發(fā)行將控制在較低水平。”周茂華稱。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平表示，一般而言，商業(yè)銀行需要根據(jù)自身的資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行大額存單額度的管理。目前，部分商業(yè)銀行大額存單額度不足，主要原因是這些商業(yè)銀行存款增長情況較好，不需要依靠大額存單帶動(dòng)存款數(shù)量的增加或者進(jìn)行存款結(jié)構(gòu)的調(diào)整。在這種情況下，商業(yè)銀行為了更加精細(xì)化地管理存款付息率，削減了大額存單的額度。

對(duì)于此后非保本的理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品是否會(huì)成為銀行重點(diǎn)銷售產(chǎn)品，周茂華表示，目前存款市場仍存在一定“失衡”，尤其定期存款占比明顯高于常年水平。

隨后，周茂又補(bǔ)充稱：“隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，消費(fèi)和投資活動(dòng)活躍，物價(jià)穩(wěn)步回升，金融市場情緒逐步恢復(fù)，居民儲(chǔ)蓄與金融資產(chǎn)的配置比重將逐步向常年水平回歸，對(duì)于理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品的需求，有望逐步增加。”

楊海平認(rèn)為，商業(yè)銀行積極推薦分紅型終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，主要考量是在信貸有效需求相對(duì)不足，存款利率下行的趨勢(shì)下，針對(duì)客戶尋找定期存款替代型理財(cái)產(chǎn)品的需求，主動(dòng)出擊，有效維護(hù)客戶。由于其兼具保障與投資功能，分紅型終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品契合大多數(shù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，具有較強(qiáng)的吸引力。

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