為落實《上海市堅持對標(biāo)改革持續(xù)打造國際一流營商環(huán)境行動方案》（簡稱《7.0版行動方案》）要求，助力率先打造市場化、法治化、國際化一流營商環(huán)境，上海農(nóng)商銀行多措并舉優(yōu)化“金融生態(tài)”，暢通“金融血脈”，引入“金融活水”，助力增強企業(yè)內(nèi)生動力和市場發(fā)展活力。

踐行“伙伴銀行”，普惠金融“增量擴面”

去年召開的中央金融工作會議強調(diào)，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融等五篇大文章。《7.0版行動方案》在金融服務(wù)領(lǐng)域強調(diào)“推動實施綠色信貸相關(guān)政策”，并提出兩個“增量擴面”——推動普惠小微貸款增量擴面，推動大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用增量擴面。

“相對更為‘弱小勢單’的民營小微企業(yè)，尤其需要得到金融資源的關(guān)注和支持。”上海農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行踐行伙伴銀行理念，一方面堅決做到不盲目抽貸、斷貸；另一方面對具備潛力的客戶不懼貸、不惜貸，通過“貸長”“貸多”，提供差異化的金融服務(wù)，“看護”企業(yè)發(fā)展，相伴成長。

與大型企業(yè)相比，小微企業(yè)底子薄、能力弱、渠道少。除了穩(wěn)定的資金支持之外，上海農(nóng)商銀行還積極為企業(yè)提供“融智”賦能增值服務(wù)，包括搭建客戶政策資源庫“鑫知庫”，協(xié)助客戶申報“科技型中小企業(yè)”“專精特新”等科技稱號，舉辦產(chǎn)業(yè)沙龍活動推動資源撮合，向具有股權(quán)融資需求的客戶定向?qū)油顿Y機構(gòu)等等。

財務(wù)規(guī)劃、投資引薦、政策咨詢……上海農(nóng)商銀行與KY醫(yī)療生物科技有限公司之間的合作從最早的貸款不斷衍生。3年來，銀企雙方在存款、貸款、貿(mào)金等維度深入合作，助力企業(yè)子公司成功獲批上海市“專精特新”中小企業(yè)、省級專精特新企業(yè)等稱號，并見證企業(yè)完成B+輪股權(quán)融資。

同時，上海農(nóng)商銀行積極推廣普惠金融應(yīng)用，推動普惠業(yè)務(wù)“辦理線上化、操作流程標(biāo)準(zhǔn)化、要素核定智能化、貸后管理預(yù)警化”。如針對小微企業(yè)缺乏抵押物的痛點堵點，該行利用大數(shù)據(jù)分析對工商司法、征信稅務(wù)、金融資產(chǎn)等信息進行精準(zhǔn)客戶畫像，降低抵押物依賴，不斷完善適應(yīng)于普惠小微貸款的風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測機制和風(fēng)險化解處置機制。針對備受各界重視的綠色金融，上海農(nóng)商銀行將進一步提升對公綠色信貸和個人綠色信貸規(guī)模，開拓可持續(xù)發(fā)展掛鉤貸款、ESG掛鉤貸款、ESG債券等綠色金融產(chǎn)品，助力更多綠色信貸政策在滬落地。

截至2023年末，上海農(nóng)商銀行普惠小微貸款余額近780億元、貸款客戶超5萬戶，較年初分別增長逾21%和47%。2023年當(dāng)年為近1200戶小微企業(yè)首貸戶發(fā)放貸款，當(dāng)年累計為小微企業(yè)發(fā)放無還本續(xù)貸金額164億元。后續(xù)，該行將繼續(xù)探索“無貸戶-首貸戶-伙伴客戶”遞進式金融服務(wù)路徑，加大非抵押類貸款和中長期貸款投放力度，為不同成長階段的企業(yè)提供梯度培育、分層分類的精細化服務(wù)。

扎根園區(qū)一線，科技金融“專業(yè)專營”

科技自立自強離不開金融服務(wù)體系的有力支撐，而園區(qū)正是上海國際科創(chuàng)中心建設(shè)的前沿陣地?！?.0版行動方案》提出，引導(dǎo)園區(qū)（樓宇）持續(xù)提升專業(yè)服務(wù)能級，落實高質(zhì)量孵化器培育政策，提升科技成果轉(zhuǎn)化效能。

科技創(chuàng)新具有“迭代快、風(fēng)險高、輕資產(chǎn)”等特征，做好科技金融的前提是“懂行”的專業(yè)團隊和“對路”的專業(yè)產(chǎn)品。上海農(nóng)商銀行聚焦科技創(chuàng)新‘源頭活水’，輔以創(chuàng)新金融產(chǎn)品，探索企業(yè)全生命周期綜合賦能，先后成立了科技型中小企業(yè)融資中心、全市首家科技金融專營支行、首個總行級科技金融事業(yè)部，營造“敢貸、愿貸、能貸”的良好氛圍。在賦能服務(wù)方面，2018年10月啟動的“鑫動能”戰(zhàn)略新興客戶培育計劃持續(xù)迭代優(yōu)化，在去年升級為以“五專服務(wù)+六維賦能”為核心的3.0版。

為了讓科技金融服務(wù)更“接地氣”，上海農(nóng)商銀行去年啟動“園區(qū)主辦行”模式，在當(dāng)年完成158個攻堅園區(qū)、47個特色產(chǎn)業(yè)園的對接走訪，此外還開展“百園萬企園區(qū)直通車”系列活動。經(jīng)過多年耕耘，該行進一步摸清了全市各大產(chǎn)業(yè)園區(qū)的“家底”，既為園區(qū)內(nèi)各類型市場主體提供“融資+融智”的一攬子綜合金融服務(wù)，也為園區(qū)高質(zhì)量招商引資提供金融支持，推動“帶資源進園區(qū)、推服務(wù)到企業(yè)”，實現(xiàn)“銀-園-企”的發(fā)展共促。

GLKX通信科技（上海）股份有限公司屬于集成電路芯片設(shè)計行業(yè)。該公司此前在上海僅設(shè)有一個研發(fā)團隊，有意加大在滬投資規(guī)模?；趯ι虾８鲌@區(qū)產(chǎn)業(yè)政策的長期積淀，上海農(nóng)商銀行與企業(yè)積極對接溝通，推薦落戶方案，爭取優(yōu)惠政策，并配套金融服務(wù)支持，搭建起企業(yè)與園區(qū)之間的橋梁。最終，促成該企業(yè)于2021年將總部整體遷至浦東張江，受益于上海良好的科創(chuàng)氛圍，企業(yè)于2023年成功登陸科創(chuàng)板。

此外，為將服務(wù)觸達至更早期的科技型企業(yè)，上海農(nóng)商銀行針對在孵企業(yè)痛點，發(fā)布了“鑫孵貸”專項服務(wù)方案，通過專業(yè)的服務(wù)團隊，專有的服務(wù)方案、專項的配套機制及專享的特色產(chǎn)品，為早期科創(chuàng)企業(yè)“雪中送炭”。

截至2023年末，上海農(nóng)商銀行科技型企業(yè)貸款余額超925億元，累計服務(wù)科技企業(yè)近6900戶，規(guī)模與戶數(shù)均位居全市前列，其中“鑫動能”庫內(nèi)企業(yè)達940家，庫內(nèi)上市企業(yè)達100家。今年，該行將繼續(xù)提升“百園萬企”服務(wù)能級，形成“一園一策”服務(wù)方案，強化支撐特色產(chǎn)業(yè)集聚和產(chǎn)業(yè)生態(tài)培育的服務(wù)力度，實現(xiàn)金融供給側(cè)和需求側(cè)精準(zhǔn)對接。

創(chuàng)新產(chǎn)品頻出，無形價值變有形

缺乏抵押物是很多企業(yè)“融資難融資貴”的堵點。上海農(nóng)商銀行建立健全敢貸、愿貸、能貸、會貸長效機制，針對不同的企業(yè)特點、需求，推出特色化產(chǎn)品。

如“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款”具有免抵質(zhì)押物、貸款期限靈活、綜合融資成本低等特色，精準(zhǔn)滴灌初創(chuàng)期企業(yè)。JDSW醫(yī)藥開發(fā)有限公司作為一家專攻腫瘤個體化治療性疫苗的創(chuàng)新企業(yè)，由于其產(chǎn)品研發(fā)尚處早期階段，研發(fā)和商業(yè)化風(fēng)險均難以控制，銀行較難給予信貸支持。上海農(nóng)商銀行基于對行業(yè)前景、研發(fā)能力等非財務(wù)性指標(biāo)的考量，向企業(yè)發(fā)放了200萬元創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。

“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資”可以最大化發(fā)揮企業(yè)的專利資質(zhì)及研發(fā)優(yōu)勢，推動“知產(chǎn)變資產(chǎn)，專利成紅利”。上海R生物科技股份有限公司是國家級高新技術(shù)企業(yè)，已申請專利29項，國際專利12項，目前處于高速成長期。上海農(nóng)商銀行了解到公司經(jīng)營情況及融資需求后，充分利用上海市融資擔(dān)保中心知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資擔(dān)保業(yè)務(wù)政策，選用擔(dān)保貸款疊加知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，成功為企業(yè)提供500萬元融資，助力企業(yè)發(fā)展。

“質(zhì)量貸”是為獲得質(zhì)量榮譽的企業(yè)量身定制的金融服務(wù)方案。該方案可將“質(zhì)量”榮譽轉(zhuǎn)變?yōu)槿谫Y增信，授信額度最高可達5億元，貸款專項用于企業(yè)加強品牌管理、產(chǎn)品研發(fā)、技術(shù)改造和轉(zhuǎn)型升級，為提升企業(yè)創(chuàng)新能力和發(fā)展活力注入資金支持。包括上海永繼電器股份有限公司、中國石化上海石油化工股份有限公司等都已獲得相關(guān)支持，去年9月推出至今，上海農(nóng)商銀行“質(zhì)量貸”累計投放規(guī)模突破6億元。

內(nèi)外高效聯(lián)動，共建營商生態(tài)圈

優(yōu)化營商環(huán)境是個“慢活”，需要細水長流的“恒心”和攜手并肩的“齊心”?！?.0版行動方案》提出，強化政企社學(xué)合作共建，建立政企互動、市區(qū)聯(lián)動、商會協(xié)同的常態(tài)化、制度化溝通機制。

去年，上海農(nóng)商銀行攜手政府單位、園區(qū)平臺、交易所、科研院所及高校、投資機構(gòu)、證券公司、中介機構(gòu)等合作伙伴，共同打造以科技企業(yè)為核心的合作生態(tài)圈——“鑫生態(tài)”，為客戶提供全周期、多層次、差異化的賦能增值服務(wù)。

上海ZL半導(dǎo)體科技發(fā)展有限公司由于研發(fā)投入多且缺少抵質(zhì)押物，在成立之初難以匹配傳統(tǒng)貸款產(chǎn)品。上海農(nóng)商銀行綜合考慮企業(yè)的科創(chuàng)屬性，聯(lián)合上海市中小微政策性融資擔(dān)?；鸸芾碇行臑槠浒l(fā)放了300萬元貸款，成為企業(yè)當(dāng)時在商業(yè)銀行的首筆融資。此后企業(yè)快速成長，涌現(xiàn)出股權(quán)融資需求，該行在去年協(xié)助企業(yè)對接專業(yè)投資機構(gòu)，助力客戶獲得天使輪投資2000萬元。

除了外部的跨界互動，還有內(nèi)部的投商行一體化。上海農(nóng)商銀行通過股加債、信貸+非貸、表內(nèi)+表外、本行+控股金租+外部的聯(lián)動，為客戶提供全生命周期的綜合金融服務(wù)。2023年，該行承銷債券金額同比增長31.53%，并購業(yè)務(wù)規(guī)模同比增長34.52%，代理推介業(yè)務(wù)客戶數(shù)同比實現(xiàn)翻番。

探索數(shù)據(jù)賦能，縮減企業(yè)“跑腿成本”

除了降低經(jīng)營和融資成本，如何實現(xiàn)“數(shù)據(jù)多跑路、企業(yè)少跑腿”也是優(yōu)化營商環(huán)境的重要目標(biāo)?！?.0版行動方案》中多處強調(diào)要優(yōu)化數(shù)字營商環(huán)境，如在金融服務(wù)中提出“落實綠色融資、擔(dān)保交易、電子支付等領(lǐng)域相關(guān)監(jiān)管政策”，在政務(wù)服務(wù)中提出“強化數(shù)據(jù)共享，避免重復(fù)提交材料，最大限度便企利民”。

事實上，上海是全國最早引入電子證照的區(qū)域之一，早在2020年就率先實現(xiàn)電子營業(yè)執(zhí)照與電子印章同步發(fā)放。為了最大程度便利企業(yè)，上海農(nóng)商銀行不斷推廣電子證照在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，首創(chuàng)通過電子營業(yè)執(zhí)照、電子印章認(rèn)證方式辦理銀企對賬、賬戶明細查詢的功能，覆蓋企業(yè)開戶預(yù)約和營業(yè)執(zhí)照有效期自助變更等場景。今年3月，該行“電子證照預(yù)約開戶業(yè)務(wù)”被納入上海市市場監(jiān)督管理局電子證照小程序，進一步拓展了電子證照業(yè)務(wù)的辦理渠道。

企業(yè)對公賬戶的開戶體驗是營商環(huán)境的重要組成部分。上海農(nóng)商銀行首創(chuàng)智能低柜對公開戶業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)客戶自助在業(yè)務(wù)辦理過程中的信息確認(rèn)、無紙化辦理及實時交互功能，簡化了紙質(zhì)材料的信息核對及修改流程。該行還支持線上渠道預(yù)約申請辦理開戶，客戶可自行通過手機或電腦進行線上預(yù)約，目前企業(yè)開戶線上渠道預(yù)約率已超過90%。

營商環(huán)境沒有最好，只有更好，優(yōu)化營商環(huán)境永遠在路上。展望未來，上海農(nóng)商銀行將充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，推進科技金融專營體系建設(shè)，擴大普惠金融服務(wù)覆蓋面，深化“政園銀企”多方合作機制，拓展數(shù)字應(yīng)用場景，為上海國際金融中心和科創(chuàng)中心建設(shè)做出更大貢獻。