每經(jīng)編輯 畢陸名

據(jù)中國證券報，“周年慶大額存單，火爆來襲！20萬元起存，3年期利率3%，全渠道發(fā)行。”日前，汶上農(nóng)商銀行推出周年慶專屬大額存單。山東、山西、福建、安徽等地多家中小銀行正積極發(fā)售大額存單以獲客吸儲。

近日，一則“招商銀行不再新發(fā)三年期、五年期大額存單額度”的消息引發(fā)市場關(guān)注。據(jù)證券日報，記者致電該行的官方客服求證。相關(guān)工作人員回應稱，目前，三年期、五年期大額存單只是暫時沒有額度，并不是停售。

記者了解到，北京地區(qū)部分銀行三年期甚至兩年期大額存單已經(jīng)停售。而當前仍有額度的大額存單利率相較同期限的定期存款并無優(yōu)勢。部分銀行三年期的大額存單利率已與同期限定期存款持平，甚至部分銀行還出現(xiàn)了利率“倒掛”。

據(jù)證券時報報道，實際上，當前大額存單的發(fā)售只是階段性額度緊張，并未下架。壓降大額存單規(guī)模僅是各家銀行調(diào)整負債端成本的一個動作。近兩年跟隨銀行降息步伐的還有協(xié)議存款、結(jié)構(gòu)性存款、智能存款等各類高息存款類產(chǎn)品，它們均從期限結(jié)構(gòu)、發(fā)售額度、利率等多方面進行調(diào)整。

部分區(qū)域性銀行新發(fā)大額存單

“存款好去處，2.60%可轉(zhuǎn)讓大額存單正在發(fā)售！”濰坊銀行表示，該行于4月1日至15日發(fā)行的二年期大額存單，起購金額100萬元，年利率2.60%；起購金額50萬元，年利率2.50%；起購金額20萬元，年利率2.45%。

近日，山東、山西、福建、安徽、江蘇、貴州等地多家中小銀行正積極新發(fā)一年期、二年期、三年期等多期限大額存單產(chǎn)品，最高利率觸達3%。

4月伊始，山西聞喜農(nóng)村商業(yè)銀行推出利率為2.95%的三年期大額存單。福建省寧德市周寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社推出2024年第三期大額存單，三年期利率為2.6%，二年期利率為2.25%，一年期利率為2.05%。山西介休農(nóng)村商業(yè)銀行推出大額存單第四期，一年期利率為2.05%，發(fā)行額度1億元。

江蘇太倉農(nóng)村商業(yè)銀行則開啟“新客專享第二期-個人大額存單”預約通道。據(jù)介紹，該產(chǎn)品起購金額20萬元，期限為二年期，年化利率2.7%。預約時間截至4月30日，申購時間自5月7日起。

此外，貴州銀行六盤水分行表示，該行大額存單起存金額20萬元，三年期利率為2.95%，二年期利率為2.50%，一年期利率為2.10%，6個月利率為1.85%，3個月利率為1.55%，1個月利率為1.45%。

圖片來源：各家銀行微信公眾號

多家銀行下架長期大額存單

大額存單是由銀行向個人或機構(gòu)發(fā)行的一種大額存款憑證，通常情況下個人20萬元起投，期限從1個月至5年不等。一直以來，由于銀行大額存單安全穩(wěn)定且收益較優(yōu)，廣受客戶追捧。但如今，大額存單的利率優(yōu)勢已不再。一方面，去年至今，存款利率經(jīng)歷了多輪下調(diào)，大額存單利率也一降再降。另一方面，有銀行主動調(diào)整大額存單期限結(jié)構(gòu)，兩年期以上的大額存單“缺貨”或停售。

據(jù)媒體報道，日前，招商銀行下架3年期、5年期大額存單產(chǎn)品引起市場關(guān)注。“該產(chǎn)品并非停發(fā)，只是當前中長期大額存單產(chǎn)品額度較為有限，未來將根據(jù)資產(chǎn)端和負債端的情況動態(tài)調(diào)整未來的發(fā)行計劃。”該行上海地區(qū)一名網(wǎng)點理財經(jīng)理告訴記者。當前，招商銀行大額存單1年期、2年期的產(chǎn)品仍有額度在出售，存款利率分別在2%、2.15%，起存金額為20萬元。

“再不買就沒有額度了。”寧波銀行杭州地區(qū)一位理財經(jīng)理也告訴記者，在售的3年期大額存單產(chǎn)品利率為2.7%，20萬元起存，不過額度即將售罄，再啟動發(fā)行將根據(jù)資產(chǎn)負債整體情況來定。

此前也有多家銀行下架旗下大額存單產(chǎn)品。記者查閱多家銀行app發(fā)現(xiàn)，多家銀行已下架5年期大額存單產(chǎn)品，3年期的產(chǎn)品也逐漸停發(fā)。僅工商銀行仍有5年期大額存單產(chǎn)品在售，產(chǎn)品利率為2.40%；興業(yè)銀行、江蘇銀行、中信銀行、招商銀行、北京銀行已無新發(fā)的3年期大額存單額度；浦發(fā)銀行僅有1款50萬元起存的1年期大額存單產(chǎn)品在售，利率為2.00%。

某股份制銀行工作人員對記者說，進入二季度，銀行繼續(xù)調(diào)整中長期大額存單產(chǎn)品的額度，不少品種可能僅在月初會有額度。目前銀行存款額度高居不下，存款成本高企，在利率走低的情況下，銀行資產(chǎn)端和負債端繼續(xù)承壓。

另據(jù)證券日報報道，中國銀行研究院研究員杜陽在接受記者采訪時表示，在利率市場化機制作用下，大額存單供給側(cè)的變化主要與銀行負債端成本壓力和流動性管理有關(guān)。減少大額存單供給可以壓降負債端成本，提升經(jīng)營的可持續(xù)性。相對于一般存款類產(chǎn)品，大額存單利率相對較高，對負債端成本具有一定影響。同時，商業(yè)銀行面臨低息差挑戰(zhàn)，盈利能力受到?jīng)_擊。因此銀行暫停新增大額存單額度，壓降負債成本，從而有更大空間讓利實體經(jīng)濟。

在南開大學金融發(fā)展研究院院長田利輝看來，壓降長期限存款后，銀行攬儲可以通過強化服務質(zhì)量和客戶體驗，開發(fā)新的存款產(chǎn)品或優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品，借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供便捷的存款服務，同時大力加強銀企產(chǎn)學合作吸引和保留存款。

田利輝認為，隨著市場利率的變動和銀行負債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，大額存單的利率走勢會在中短期繼續(xù)下行。

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