每經(jīng)記者 宋欽章  舒冬妮    每經(jīng)編輯 馬子卿    

春暖花開的時節(jié)，來華的外國游客越來越多。與此同時，外國人到中國后的支付便利性引起關(guān)注。

2024年政府工作報告提出，提升外籍人員來華工作、學(xué)習(xí)、旅游便利度。3月7日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見》（以下簡稱《意見》）強調(diào)，針對不同群體的支付習(xí)慣，統(tǒng)籌力量打通支付服務(wù)存在的堵點，彌合數(shù)字鴻溝，著力完善多層次、多元化的支付服務(wù)體系，為老年人、外籍來華人員等群體提供更加優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的支付服務(wù)。

支付寶3月31日的微信公眾號消息顯示，今年3月份，境外賓客通過支付寶在國內(nèi)的累計交易金額同比去年3月份增長近10倍，交易筆數(shù)同比增長近8倍，活躍用戶數(shù)同比增長近6倍。

圖片來源：每經(jīng)記者 宋欽章 攝

優(yōu)化支付服務(wù)新規(guī)發(fā)布后，《每日經(jīng)濟新聞》記者在上海進行了線下走訪。

“老外”住、行等消費場景的支付體驗如何？

場景一：交通出行

在上海的田子坊，剛來中國的Lily（化名）告訴每經(jīng)記者，使用支付寶支付非常便捷。值得一提的是，Lily的支付寶綁定的是一張國外的Visa卡，可以輕松地應(yīng)對多種支付場景。

不過，也有一些初來乍到的外國游客在支付時遇到困難。比如在上海南京東路地鐵站，不會說中文的Mike（化名）面對一臺自動售票機感到困惑，因為他不知道如何把手中的5元人民幣購票“喂”給這臺機器。Mike表示，他覺得中國人使用移動支付非常方便，但他自己還未適應(yīng)。他提到，“沒有支付寶或微信會讓生活變得不便。”

圖片來源：每經(jīng)記者 宋欽章 攝

場景二：日常購物

薇安（化名），一位來自馬來西亞的留學(xué)生，初到上海時帶了3000元現(xiàn)金，很快就用完了。

圖片來源：每經(jīng)記者 宋欽章 攝

目前，薇安辦好了中國的銀聯(lián)卡，開始使用支付寶和微信支付，發(fā)現(xiàn)這樣非常方便，無論是乘坐地鐵、用餐還是就醫(yī)。但她也提到，不是所有留學(xué)生都能快速適應(yīng)中國的移動支付。例如，她的波蘭室友，由于辦卡困難和不了解如何綁定，剛來中國的兩周都只能使用現(xiàn)金。

對于短期逗留的外國游客而言，他們能否在中國順利使用外卡或現(xiàn)金購物呢？記者在靜安區(qū)一家百貨店觀察到，外國顧客可以使用外卡支付，也可以使用現(xiàn)金，且店內(nèi)有明顯的標(biāo)識提示支持外卡。

場景三：酒店住宿

除了“吃”與“行”，外國游客在中國最關(guān)心的，應(yīng)該就是“住”了。

在上海北外灘的漫心酒店，記者了解到，酒店接受外卡支付，這在中高檔酒店中較為普遍。店長周鈺透露，盡管以前有些酒店的POS機并不完全支持外卡，但現(xiàn)在情況已完全改善。她回憶說：“以前會有一些外卡是無法刷的，具體的卡類我已經(jīng)忘記了。當(dāng)時我們發(fā)現(xiàn)了這個問題，就主動去找銀行。”

不過，周鈺提到，與國內(nèi)銀行卡相比，境外銀行卡支付可能會遇到拒付問題。她曾經(jīng)工作的酒店就遇到過這樣的情況：“有一萬塊錢，一年之后才到賬，也是刷卡?？蛻艨ɡ锏腻X被凍結(jié)了，導(dǎo)致這個錢沒有從銀行劃過來，差不多一年時間，第二年這筆錢才入賬。”

彌合“支付鴻溝”，要從“效率”走向“包容”

近些年，中國的支付方式迅猛發(fā)展，“支付鴻溝”也相伴而生，在一些消費場景和消費群體產(chǎn)生了新的問題和堵點。比如，外籍來華人員對國內(nèi)支付環(huán)境不習(xí)慣、不適應(yīng)就是體現(xiàn)形式之一。

如何方便“老外”來華支付？3月7日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見》強調(diào)，針對不同群體的支付習(xí)慣，統(tǒng)籌力量打通支付服務(wù)存在的堵點，彌合數(shù)字鴻溝，著力完善多層次、多元化的支付服務(wù)體系，為老年人、外籍來華人員等群體提供更加優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的支付服務(wù)。

整體來看，《意見》延續(xù)此前“大額刷卡、小額掃碼、現(xiàn)金兜底”的工作思路，聚焦銀行卡受理、現(xiàn)金支付、移動支付、賬戶服務(wù)、宣傳推廣等重點領(lǐng)域、重點環(huán)節(jié)，提出了六大任務(wù)：切實改善銀行卡受理環(huán)境；持續(xù)優(yōu)化現(xiàn)金使用環(huán)境；進一步提升移動支付便利性；更好保障消費者支付選擇權(quán)；提升賬戶服務(wù)水平；持續(xù)加強支付服務(wù)宣傳推廣。

人民銀行稱，將進一步加強與各方協(xié)同配合，細化工作措施，明確時間表和路線圖，建立跟蹤督辦機制，聚焦重點城市、重點場所，激發(fā)商業(yè)銀行、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)、外幣兌換機構(gòu)等支付服務(wù)主體的積極性和創(chuàng)造性，緊盯銀行卡受理、外幣兌換、現(xiàn)金支付、移動支付和宣傳推廣等重點工作，實抓實干，力爭在短期內(nèi)取得明顯成效。同時，《意見》發(fā)布后，人民銀行先后在上海、北京、深圳和廣州等地召開優(yōu)化支付服務(wù)推進會，要求各地相關(guān)機構(gòu)認真落實《意見》要求。

記者注意到，在移動支付方面，支付寶和微信支付（以下簡稱“A/T”）已推出“外卡內(nèi)綁”“外包內(nèi)用”等方案，支持直接綁定多種外卡入境支付，以及與境外錢包直接“互認”。據(jù)悉，A/T已經(jīng)簡化外卡綁卡流程，外籍來華人員無需提交完整身份信息即可綁定外卡，在一定額度內(nèi)使用A/T進行支付。另外，A/T等已經(jīng)引進了13個境外錢包，通過這種方式來滿足外籍來華人員使用移動支付。

財付通聯(lián)合微信平臺簡化外卡綁卡流程 圖片來源：財付通微信公眾號

在銀行卡受理方面，多家商業(yè)銀行近期表示，已經(jīng)支持國際主流卡組織品牌的外卡受理，將進一步提升重點商戶、重點區(qū)域外卡受理覆蓋率。另外，多地政府也在支持外卡受理方面積極行動。

以上海市為例，3月28日，上海市人民政府副市長華源在國新辦舉行的新聞發(fā)布會上表示，去年上海市聚焦了重點商圈、重點區(qū)域，新設(shè)和開通外卡POS機3.7萬臺以上，在商業(yè)、文旅、機場車站等重點領(lǐng)域、區(qū)域，實現(xiàn)了重點商戶外卡POS機服務(wù)全覆蓋。下一步，上海市將進一步加大外卡POS機布局設(shè)置的力度，進一步拓展應(yīng)用場景。

形成可持續(xù)的商業(yè)模式是關(guān)鍵

值得一提的是，《意見》提出，共同構(gòu)建各類支付服務(wù)兼容共生、協(xié)同發(fā)展的支付服務(wù)體系。“改善銀行卡受理環(huán)境”是其中的重點任務(wù)之一。日前，人民銀行召開“加強卡基市場建設(shè)完善卡基生態(tài)”座談會，也要求銀行卡產(chǎn)業(yè)各方要聚焦重點城市、重點場所，加大資源投入，完善銀行卡受理環(huán)境。

商米中國區(qū)金融業(yè)務(wù)負責(zé)人Dave在接受記者采訪時表示，如果要直接受理境外銀行卡的話，商戶需要配備有支持受理境外銀行卡刷卡的POS機，沒有此類POS機的需要新增；如已有POS機的，可以通過升級POS機軟件的方式來實現(xiàn)。

移卡（HK09923）相關(guān)人士在接受記者采訪時表示：“支付機構(gòu)首先要成為國際卡組織的會員機構(gòu)；其次，要進行一整套的系統(tǒng)建設(shè)，包括清結(jié)算系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)等，并且實現(xiàn)與國際卡組織的網(wǎng)絡(luò)連接；最后，要對商戶終端設(shè)備進行升級改造，包括硬件設(shè)備功能的更新，以及軟件系統(tǒng)的更新。”

新大陸支付技術(shù)有限公司行業(yè)事業(yè)部售前經(jīng)理鄭煒煒告訴記者，如果POS機的硬件設(shè)計已經(jīng)符合海外的標(biāo)準(zhǔn)，只需要完成固件升級和軟件升級就可以受理外卡的話，就不要更換設(shè)備。如果設(shè)備是早期的產(chǎn)品，硬件層面已經(jīng)不滿足海外的支付標(biāo)準(zhǔn)，或者改造投入成本太大，或者有的產(chǎn)品已進入退市周期，可能需要更換整機。

據(jù)每經(jīng)記者了解，搞定了POS機，商戶下一步還需要適應(yīng)受理外卡的相關(guān)規(guī)則。比如，受理外卡一般需要面臨更高的手續(xù)費費率，以及可能出現(xiàn)的持卡人拒付等問題。

快錢公司向記者表示，國外持卡人如對原始交易有疑問，可能會提出拒付（Chargeback）。“國際銀行卡拒付比例較高，由拒付產(chǎn)生的風(fēng)險敞口約為國內(nèi)的幾十倍。”

信用卡拒付（Chargeback）流程圖

鄭煒煒表示，商戶在受理外卡的時候，一定要保留好票據(jù)。如果發(fā)生拒付，商戶可以憑此證明交易的真實性。

鑒于以上原因，受理外卡比掃碼收款更具難度。不少觀點認為，這可能會影響商戶受理外卡的意愿。

嘉聯(lián)支付在接受記者采訪時認為，商戶會根據(jù)自己的經(jīng)營情況，選擇合適的收單方式，以便獲得更好的收益。“目前熱門城市、熱點商圈內(nèi)的大型、連鎖商超、餐飲、休閑娛樂商戶，能頻繁接觸到外籍來華人員的商戶對具有外卡收款功能的收單設(shè)備更有興趣，一般個體經(jīng)營小店、流動攤位則更傾向于使用輕便的碼牌收款。”

此外，某業(yè)內(nèi)資深人士在受訪時認為，提升外國人來華支付便利性的關(guān)鍵，在于要形成一個可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式。“要解決好商戶和持卡人之間的利益關(guān)系，其中最大的問題落在手續(xù)費上面。如果大家都認可這種商業(yè)模式的話，至于拒付等問題，都可以通過后續(xù)的培訓(xùn)等來解決。”“最終能否完完整整地運行起來，主要看這次的行動能否撬動整個市場，讓大家進入一個健康的運作軌道，讓各方看到實實在在的效益。”

封面圖片來源：每經(jīng)記者 孔澤思 攝