每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 馬子卿    

“‘六一’爆款，深藏著父母無言的愛”“與其絞盡腦汁想送什么，不如送孩子一輩子的禮物”“‘六一’將至，送孩子一份未來可期的禮物”………“六一國(guó)際兒童節(jié)”即將來臨，張先生的朋友圈出現(xiàn)了很多兒童保險(xiǎn)的信息。雖然張先生對(duì)保險(xiǎn)有初步的認(rèn)知，但初為人父，究竟該怎么配置卻成了張先生面臨的難題。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，與張先生有著同樣煩惱的新手父母不在少數(shù)，在各大社交平臺(tái)上均有新手父母關(guān)于保險(xiǎn)的提問。兒童保險(xiǎn)當(dāng)前的產(chǎn)品格局是怎樣的？這個(gè)六一兒童節(jié)，父母該如何給孩子配置相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品？

業(yè)內(nèi)：“新生兒市場(chǎng)”是兒童保險(xiǎn)的增量市場(chǎng)

兒童保險(xiǎn)又稱少兒險(xiǎn)，在國(guó)外已有幾十年的發(fā)展歷史，主要為了應(yīng)對(duì)兒童在成長(zhǎng)過程中可能面臨的意外、疾病、教育支出等不確定因素，主要包括意外傷害險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)和投資理財(cái)保險(xiǎn)等四類。

作為人身保險(xiǎn)領(lǐng)域的細(xì)分險(xiǎn)種，兒童保險(xiǎn)在整個(gè)人身保險(xiǎn)領(lǐng)域的占比并不是最高的，但是隨著三胎的放開、細(xì)分產(chǎn)品的發(fā)展，保司對(duì)于兒童保險(xiǎn)的開發(fā)熱度越來越高，尤其是在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，隨之帶來的結(jié)果就是與兒童保險(xiǎn)相關(guān)的爆款I(lǐng)P也在逐步增加，例如“小青龍”“大黃蜂”“超級(jí)瑪麗”等。

“一款產(chǎn)品打天下的模式已經(jīng)不行了，畢竟健康險(xiǎn)是圍繞不同客群的不同需求來進(jìn)行保障的，不同客群對(duì)于健康的需求自然也是不同的，所以產(chǎn)品的發(fā)展方向就會(huì)按照不同人群的需求來設(shè)計(jì)。”君龍人壽總經(jīng)理助理趙建林對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，就當(dāng)前健康險(xiǎn)的市場(chǎng)來看，市場(chǎng)的增長(zhǎng)是乏力的，特別是新單市場(chǎng)。

他認(rèn)為，想要挖掘新的健康險(xiǎn)增量，要從老人和小孩這兩大群體著手。老人方面，主要是過去的產(chǎn)品供給不足，保司推出適合老年人需求的產(chǎn)品比較少；小孩方面，尤其是“新生兒市場(chǎng)”，是完全的增量市場(chǎng)。這兩大群體蘊(yùn)含著巨大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，所以保司也愿意在這些方面下功夫。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，除卻市場(chǎng)原因，政策在推動(dòng)兒童保險(xiǎn)發(fā)展方面也起到了作用。2021年，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》，要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)圍繞兒童生活、教育、醫(yī)療等方面實(shí)際需求，積極開發(fā)有特色的教育年金保險(xiǎn)、殘障兒童保險(xiǎn)、兒童特定疾病保險(xiǎn)等產(chǎn)品，加大對(duì)兒童先心病、罕見病等的醫(yī)療保障。

建議家長(zhǎng)優(yōu)先考慮少兒重疾險(xiǎn)、長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，小額醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充

保司的積極參與增加了兒童保險(xiǎn)的產(chǎn)品供給，同樣也增加了家長(zhǎng)們的“煩惱”——面對(duì)琳瑯滿目的產(chǎn)品，不知該如何挑選適合自家孩子的產(chǎn)品?；貧w到產(chǎn)品本身，兒童保險(xiǎn)的產(chǎn)品按照保障范圍和功能可以分為三大類：健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和理財(cái)保險(xiǎn)等。

據(jù)悉，兒童健康險(xiǎn)可分為針對(duì)少兒的重疾險(xiǎn)、長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)等，還有針對(duì)媽媽嬰兒都可以保障的母嬰醫(yī)療險(xiǎn)。

其中，少兒重大疾病保險(xiǎn)，承擔(dān)大病之后的收入補(bǔ)償功能，區(qū)別于成人重疾險(xiǎn)，少兒重疾險(xiǎn)還特別針對(duì)可能在少兒段高發(fā)的特定疾病或罕見病補(bǔ)充了額外的責(zé)任；長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)，主要解決醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷問題，目前市面上有支持最長(zhǎng)保障續(xù)保20年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，這類產(chǎn)品主要用于覆蓋大額的醫(yī)療費(fèi)用開支，同時(shí)部分產(chǎn)品還會(huì)額外給客戶提供一些就醫(yī)服務(wù)；而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)提供的是保障范圍內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)用的高比例賠付（如100%賠付）；小額醫(yī)療險(xiǎn)就是用于彌補(bǔ)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)所不能覆蓋的這部分醫(yī)療需求，提供0免賠的住院費(fèi)用報(bào)銷，為家庭減輕小額醫(yī)療開支的費(fèi)用壓力。

此外，少兒意外險(xiǎn)主要針對(duì)兒童日常發(fā)生的意外行為進(jìn)行保障，如果家長(zhǎng)比較注重日常意外的風(fēng)險(xiǎn)，也可以考慮給孩子配置一份綜合意外險(xiǎn)；理財(cái)保險(xiǎn)主要是面對(duì)有儲(chǔ)蓄需求的家庭，比如教育年金保險(xiǎn)，現(xiàn)在每年為孩子攢一筆錢，給小孩未來上大學(xué)或者創(chuàng)業(yè)使用，專款專用，還能獲得一定的增值，相當(dāng)于給孩子一份成長(zhǎng)的禮物。

“就健康險(xiǎn)來說，在配置順序上，建議優(yōu)先考慮少兒重大疾病保險(xiǎn)、長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)，再考慮小額醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充。”慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人馮秋夢(mèng)表示，對(duì)于少兒重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，需要客戶在購(gòu)買時(shí)根據(jù)孩子的體況，仔細(xì)閱讀產(chǎn)品健康告知的內(nèi)容，進(jìn)行如實(shí)告知；同時(shí)需要留意保障責(zé)任中的病種，是否已經(jīng)覆蓋家長(zhǎng)關(guān)心或少兒可能高發(fā)的類型，以及額度的限制等。

而醫(yī)療險(xiǎn)方面，馮秋夢(mèng)建議，要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品的免賠額、賠付比例要求、責(zé)任免除條款、就診醫(yī)院范圍等可能影響理賠時(shí)客戶利益的條款內(nèi)容，同時(shí)是否有醫(yī)保也對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)的投保及賠付息息相關(guān)。“保險(xiǎn)產(chǎn)品的選購(gòu)較為專業(yè)，涉及需要關(guān)注的細(xì)節(jié)較多，建議有投保需求的孩子家長(zhǎng)，可以聯(lián)系專業(yè)的經(jīng)紀(jì)人或者顧問溝通解答。”

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