每經(jīng)編輯 畢陸名

“房貸月供本金低至1元，或直接先不用還！”社交平臺上，銀行推出的“先息后本”房貸還款方式正引發(fā)熱議。據(jù)報道，包括平安銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等在內(nèi)的多家銀行均推出了“先息后本”業(yè)務(wù)。該新聞話題詞#房貸還款先息后本火了#沖上網(wǎng)絡(luò)熱搜。

對此，經(jīng)濟(jì)日報評論表示，還款方式迷人眼，底層邏輯要看清。了解利息的起源是關(guān)鍵。借款人為何要支付利息？由于不同人對未來的看法不同，耐心程度也就不一樣，有的人愿意早一點實現(xiàn)更具確定性的消費，有的人愿意接受晚一點的、更具不確定性的消費。利息是對推遲消費、接受不確定性、提供流動性、承擔(dān)信用風(fēng)險的那些人的補(bǔ)償，消費推遲得越久、未來越不確定，補(bǔ)償就越大，因此借款期限越長，利率就越高。

房貸還款方式?jīng)]有絕對的優(yōu)劣之分，要看它是否符合借款人的實際需求。借款人要結(jié)合自身的收入狀況與預(yù)期、突發(fā)事件儲備、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母、醫(yī)療養(yǎng)老等因素，綜合考量、統(tǒng)籌謀劃。如果借款人短期內(nèi)急需將錢用于其他領(lǐng)域，“先息后本”方式不失為一種選擇；如果借款人有固定收入，等額本金模式能夠減少利息總額，更加劃算；如果借款人預(yù)期未來的收入逐年增加、增幅較大，等額本息模式可能更契合需求。

多家銀行推出房貸還款“先息后本”

據(jù)中國證券報報道，“若想前期還款壓力小，可以考慮‘先息后本’，貸款期限是3年。我行大多會批10年，每三年可做一次無還本續(xù)貸。也就是說，如果您征信保持良好，最長可以10年不用還本金。”某銀行貸款經(jīng)理告訴記者。在社交平臺，銀行“先息后本”的房貸還款方式正引發(fā)熱議。

圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 資料圖

記者在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，包括平安銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等在內(nèi)的多家銀行均推出了“先息后本”業(yè)務(wù)。平安銀行某支行貸款經(jīng)理向記者表示：“這兩三年，大家都在推‘先息后本’”。

此前，平安銀行在宣傳該行按揭貸款業(yè)務(wù)時，便提到了特色還款方式——“二階段還款”：客戶可在前三年內(nèi)按月付息，無需償還本金，在剩余貸款期限按月等額本息還款。其中要求，貸款期限不少于十年，不超過三十年。該業(yè)務(wù)已覆蓋上海、廣州、成都、杭州、重慶、大連、廈門等地區(qū)。

“看中這個新樓盤的話，合作銀行浦發(fā)銀行可以做‘先息后本’，您可以3年后再還本金。”6月8日，鄭州地區(qū)某房產(chǎn)中介向記者表示。

據(jù)悉，浦發(fā)銀行已與貝殼、龍湖等聯(lián)合推出先息后本房貸還款業(yè)務(wù)“安心還”，讓購房客戶能有緩沖期，降低客戶購房前期的還款壓力。

然而，在調(diào)研時，多位銀行人士及房產(chǎn)中介并未主動向記者推薦該業(yè)務(wù)。某股份行人士告訴記者，“我們會事先詢問客戶需求，是否希望月供里含有本金。而且從控制風(fēng)險的角度來看，‘先息后本’對申請客戶的資質(zhì)有一定要求。”

房貸“先息后本”還款方式并非新鮮事。

據(jù)悉，興業(yè)銀行于2022年2月上線“隨薪供”，一般針對中長期個人一手住房貸款、個人二手住房貸款在發(fā)放后，可設(shè)定一個最長為3年的期限，在該期限內(nèi)暫停歸還貸款本金，只償還貸款利息，是降低短期還款壓力的一種還款方式。

建行云南分行“七彩建行”公眾號2023年8月發(fā)文，建行云南省分行針對在云南地區(qū)申請辦理建設(shè)銀行貸款且期限10年(含)以上房貸的客戶，推出“輕松供”還款方式，將個人住房貸款在貸款期限內(nèi)劃分為兩個階段：第一階段，按月歸還1元本金以及當(dāng)月應(yīng)歸還的貸款利息（可根據(jù)借款人需求自行確定第一階段期限，最長不超過三年）；第二階段，在剩余貸款期限內(nèi)，剩余貸款本金可選擇按常規(guī)等額本金或等額本息方式還款。

“先息后本”還款劃算嗎？

據(jù)中新經(jīng)緯報道，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“先息后本”適合近幾年有月供壓力的購房者，相當(dāng)于“緩兵之計”。這類還款方式貸款期限是不變的，且整體利息會有所增加。

“先息后本”到底是否劃算？中新經(jīng)緯以貸款100萬元、還款期限30年、利率3.5%試算，等額本息還款方式下，每月還款約4490元(首月月供包含本金約1574元、利息約2917元)，總利息約61.66萬元。

在采用兩年先息后本還款下，前兩年的月供均為1元本金+利息，首月月供為2918元，兩年間月供約在2800元至2900元，月供壓力小了近一半。

前兩年共還本金24元，第三年起按等額本息方式，還剩余本金999976元。月供為4673元，即后續(xù)28年，月還款增加約183元。總利息約63.87萬元，比等額本息還款利息增加2.21萬元。

據(jù)中國證券報報道，“如果手里有充裕的錢，其實并不推薦，因為總利息會增加。但若確實有購房剛需，手里的錢不夠，或者需用到其他地方，可以考慮。”鄭州地區(qū)一位房產(chǎn)中介向記者坦言。

工作三年的廣州白領(lǐng)小李表示：“這相當(dāng)于變相降低了購房門檻，我是挺看好這個政策的。因為購房前幾年，還得考慮到裝修等問題。付完首付后，大概率我還得租房一段時間。‘先息后本’能讓我壓力稍小些。”

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合中國證券報、經(jīng)濟(jì)日報、中新經(jīng)緯

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封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞+劉國梅+攝