每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

近年來(lái)，新能源汽車(chē)得到了快速發(fā)展和普及。公安部數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，全國(guó)新能源汽車(chē)保有量達(dá)2041萬(wàn)輛，占汽車(chē)總量的6.07%；其中純電動(dòng)汽車(chē)保有量1552萬(wàn)輛，占新能源汽車(chē)保有量的76.04%。2023年新注冊(cè)登記新能源汽車(chē)743萬(wàn)輛，占新注冊(cè)登記汽車(chē)數(shù)量的30.25%，與2022年相比增加207萬(wàn)輛，增長(zhǎng)38.76%。

但新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)卻一直面臨著“車(chē)主喊貴、保險(xiǎn)公司喊虧”的困境。由于區(qū)別于傳統(tǒng)燃油車(chē)，保司在新能源車(chē)險(xiǎn)方面的計(jì)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算都不是很完善，因此也導(dǎo)致了新能源車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格普遍高于傳統(tǒng)燃油車(chē)。

如何完善新能源車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)，讓新能源車(chē)險(xiǎn)生態(tài)中的車(chē)主、保司、汽車(chē)后服務(wù)市場(chǎng)都滿意，成為當(dāng)前新能源車(chē)險(xiǎn)從業(yè)者關(guān)注的熱門(mén)話題。

7月8日，由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的2024中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇即將召開(kāi)，其中“五篇大文章”系列研討會(huì)——新能源車(chē)險(xiǎn)差異化定價(jià)探索與挑戰(zhàn)，將圍繞新能源車(chē)險(xiǎn)當(dāng)前面臨的問(wèn)題展開(kāi)討論。屆時(shí)，來(lái)自財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一線負(fù)責(zé)人將齊聚一堂，共論新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

逐步完善的新能源車(chē)險(xiǎn)

得益于多重政策的支持，新能源汽車(chē)市場(chǎng)在近年來(lái)取得了高速增長(zhǎng)。然而，新能源汽車(chē)與傳統(tǒng)燃油車(chē)存在著結(jié)構(gòu)性差異，這也導(dǎo)致保司的傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)條款無(wú)法完全匹配新能源汽車(chē)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

《守正創(chuàng)新·2024新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》指出，新能源汽車(chē)與傳統(tǒng)燃油車(chē)的差異可以分為兩大類(lèi)：第一類(lèi)是關(guān)鍵部件的差異，第二類(lèi)是系統(tǒng)的差異。

具體來(lái)看，新能源汽車(chē)的核心零部件是三電系統(tǒng)（動(dòng)力電池、電機(jī)和電控系統(tǒng)），與燃油車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)、變速器等核心零部件的風(fēng)險(xiǎn)存在明顯差異。同時(shí)，由于新能源汽車(chē)普遍搭載智能系統(tǒng)（智能駕駛、車(chē)聯(lián)網(wǎng)、智薏座艙、人車(chē)交互等），因此可能存在的失控與宕機(jī)問(wèn)題也并非智能程度普遍偏低的傳統(tǒng)燃油車(chē)所廣泛存在。此外，由于新能源汽車(chē)電池負(fù)載重，整車(chē)制造技術(shù)環(huán)節(jié)中為了減少汽車(chē)自重，一體化鑄造被更廣泛使用，其與傳統(tǒng)燃油車(chē)的分部鑄造工藝存在顯著不同。

與此同時(shí)，新能源汽車(chē)的必要互補(bǔ)品充電樁與傳統(tǒng)燃油車(chē)成熟的加油站系統(tǒng)差異顯著。

種種不同，讓保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者發(fā)現(xiàn)，不能用傳統(tǒng)燃油車(chē)保險(xiǎn)條款這個(gè)“鍋蓋”來(lái)配新能源汽車(chē)這口“新鍋”。因此，針對(duì)新能源汽車(chē)的專(zhuān)屬保險(xiǎn)條款就誕生了。

2021年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《專(zhuān)屬條款》）。相較于傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)，《專(zhuān)屬條款》作出的調(diào)整主要圍繞“三電”（即電機(jī)、電池、電控）系統(tǒng)提供保障，全面涵蓋新能源汽車(chē)行駛、停放、充電、作業(yè)等使用場(chǎng)景。

自此，新能源車(chē)有了自己的專(zhuān)屬條款，保司在定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算方面有了依據(jù)。

而為了進(jìn)一步降本增效，今年4月份，國(guó)家金融監(jiān)管總局向財(cái)險(xiǎn)公司等相關(guān)方下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見(jiàn)稿）》，將新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍擴(kuò)大，按照0.5至1.5區(qū)間執(zhí)行，讓市場(chǎng)主體擁有更多的話語(yǔ)權(quán)和定價(jià)權(quán)。

數(shù)據(jù)沉淀、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)問(wèn)題仍待解決

值得一提的是，在新能源車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率持續(xù)與傳統(tǒng)燃油車(chē)市場(chǎng)看齊的同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于新能源車(chē)險(xiǎn)的態(tài)度卻變得“曖昧”起來(lái)，盈利成為阻擋保司進(jìn)擊新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“攔路虎”。

雖然同為車(chē)險(xiǎn)，但新能源車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)定價(jià)、賠付成本、賠付率明顯高于傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)。中再產(chǎn)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)，從出險(xiǎn)頻率來(lái)看，各種使用性質(zhì)的新能源車(chē)出險(xiǎn)頻率幾乎均高于傳統(tǒng)燃油車(chē)。從案均賠款來(lái)看，新能源車(chē)整體高于傳統(tǒng)燃油車(chē)，家用車(chē)達(dá)到7201元，高出燃油車(chē)近600元。

“新能源車(chē)險(xiǎn)之所以會(huì)出現(xiàn)平均賠付較高的情況，與保險(xiǎn)公司的定價(jià)能力不足和理賠風(fēng)控技術(shù)不完善有關(guān)。”此前有業(yè)內(nèi)人士在接受采訪時(shí)曾分析稱，一方面，新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)正處于快速發(fā)展階段，技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新快速迭代，仍存在影響車(chē)輛質(zhì)量和安全性的不穩(wěn)定因素，保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)輛整體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估存在極大難度；另一方面，新能源汽車(chē)應(yīng)用期不長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司尚缺乏足夠的數(shù)據(jù)支持保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與定價(jià)。

毫無(wú)疑問(wèn)，要破除當(dāng)下“投保人覺(jué)得貴、保險(xiǎn)公司覺(jué)得虧”的新能源車(chē)險(xiǎn)困境，針對(duì)新能源汽車(chē)去制定更加合理、精細(xì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是行之有效的方案。但就目前來(lái)說(shuō)，新能源車(chē)險(xiǎn)面臨一系列的問(wèn)題，單靠保險(xiǎn)公司去調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算維度是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的，需要保司跨業(yè)融合、協(xié)同創(chuàng)新、系統(tǒng)性解決問(wèn)題。保險(xiǎn)行業(yè)要充分發(fā)揮多年來(lái)積累的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合新能源汽車(chē)大數(shù)據(jù)與創(chuàng)新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)減量管理的跨越。

在跨界融合的過(guò)程中，保司必然承擔(dān)了重要的角色。如何打造以保司為核心的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)系統(tǒng)，如何精準(zhǔn)定價(jià)實(shí)現(xiàn)“一車(chē)一價(jià)”……這些是新能源車(chē)險(xiǎn)從業(yè)者關(guān)注的問(wèn)題，也是我們本次“新能源車(chē)險(xiǎn)差異化定價(jià)探索與挑戰(zhàn)”閉門(mén)研討會(huì)聚焦的問(wèn)題。

如果你也對(duì)上述問(wèn)題感興趣，敬請(qǐng)關(guān)注我們閉門(mén)研討會(huì)的新動(dòng)態(tài)。7月8日，我們不見(jiàn)不散！

封面圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝