每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

“為什么新能源車(chē)的保險(xiǎn)這么貴？”

“商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)值得買(mǎi)嗎？”

養(yǎng)老和車(chē)與我們的生活息息相關(guān)，也是從業(yè)者和消費(fèi)者均關(guān)注的熱點(diǎn)話題。就養(yǎng)老而言，老齡化時(shí)代的到來(lái)，養(yǎng)老需求增加，需要從業(yè)者們?nèi)ニ伎脊┙o的多元化和特色化；而作為“藍(lán)海市場(chǎng)”的新能源車(chē)險(xiǎn)，如何精準(zhǔn)定價(jià)更是迫切需要解決的難題。

作為專(zhuān)業(yè)財(cái)經(jīng)媒體，在今年的7.8全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日之際，由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的2024中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇即將召開(kāi)。其中“五篇大文章”系列研討會(huì)將圍繞“養(yǎng)老”和“新能源車(chē)險(xiǎn)”兩大話題舉行，分別以“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)變局&破局”“新能源車(chē)險(xiǎn)差異化定價(jià)探索與挑戰(zhàn)”為主題展開(kāi)。屆時(shí)，來(lái)自保險(xiǎn)業(yè)的養(yǎng)老業(yè)務(wù)、車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一線負(fù)責(zé)人將齊聚一堂，共論養(yǎng)老保險(xiǎn)和新能源車(chē)險(xiǎn)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)的“變”與“不變”

在人口老齡化不斷加劇的背景下，如何為居民織密養(yǎng)老生活的財(cái)務(wù)保障，日益受到關(guān)注。

據(jù)悉，當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系包括三大支柱——基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)年金、職業(yè)年金，個(gè)人養(yǎng)老金制度和市場(chǎng)化的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。具體而言，第一支柱達(dá)到較高水平；第二支柱取得一定發(fā)展；第三支柱初步建立，尚未形成有效的補(bǔ)充。

有業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前“中國(guó)式養(yǎng)老”在發(fā)展過(guò)程中機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存?？蛻?hù)的需求和痛點(diǎn)也正是市場(chǎng)供給的著力點(diǎn)。要充分發(fā)揮市場(chǎng)在配置資源當(dāng)中的決定性作用，提供個(gè)性化、多樣化、高品質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)。“金融+養(yǎng)老”是“中國(guó)式”養(yǎng)老很好的探索實(shí)踐，未來(lái)的關(guān)鍵在于如何進(jìn)一步創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品以精準(zhǔn)滿(mǎn)足養(yǎng)老需求，進(jìn)一步做好金融與服務(wù)的連接，提供更加有效的養(yǎng)老服務(wù)。

中國(guó)社科院發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書(shū)》顯示，到2030年，我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到13萬(wàn)億元，是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的重要領(lǐng)域。

由于保險(xiǎn)行業(yè)無(wú)論在資金端還是負(fù)債端都與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有著天然的匹配性，所以保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老業(yè)務(wù)中被寄予厚望。“相對(duì)于銀行理財(cái)、基金、儲(chǔ)蓄等其他金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品在長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)椴煌后w、不同人生階段的客戶(hù)提供個(gè)性化、差異化的養(yǎng)老資金規(guī)劃，可兼具終身領(lǐng)取、保證領(lǐng)取、靈活領(lǐng)取等多種形態(tài)設(shè)計(jì)，還可提供抵御生老病死殘等多種人身風(fēng)險(xiǎn)的綜合養(yǎng)老保障計(jì)劃，專(zhuān)業(yè)價(jià)值不可替代。”有業(yè)內(nèi)人士表示。

在政策指引下，保險(xiǎn)業(yè)已先后開(kāi)發(fā)稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金等政策性產(chǎn)品，并結(jié)合傳統(tǒng)年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等強(qiáng)養(yǎng)老屬性的險(xiǎn)種，持續(xù)服務(wù)于居民養(yǎng)老資金積累。

近期，政策再次對(duì)保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老事業(yè)吹出了“東風(fēng)”。6月6日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出要“創(chuàng)新發(fā)展各類(lèi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品”，還提出“在風(fēng)險(xiǎn)有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險(xiǎn)公司以適當(dāng)方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，探索實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理、風(fēng)險(xiǎn)保障與機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務(wù)有效銜接”。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)該如何乘著東風(fēng)為消費(fèi)者提供更豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品？未來(lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)將走向何方？本次研討會(huì)上，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)養(yǎng)老條線的業(yè)務(wù)精英們也將圍繞保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)中取得的成績(jī)、面臨的挑戰(zhàn)以及機(jī)遇等展開(kāi)討論。

新能源車(chē)險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)路在何方？

得益于多重政策的支持，新能源汽車(chē)市場(chǎng)在近年來(lái)取得了高速增長(zhǎng)。然而，新能源汽車(chē)與傳統(tǒng)燃油車(chē)存在著結(jié)構(gòu)性差異，這也導(dǎo)致保司的傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)條款無(wú)法完全匹配新能源汽車(chē)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

雖然行業(yè)針對(duì)新能源汽車(chē)的特點(diǎn)推出了新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款，但由于數(shù)據(jù)沉淀不足、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算不精準(zhǔn)，在保司的業(yè)務(wù)中，新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)往往與“虧損”二字掛鉤。

新能源車(chē)險(xiǎn)的市場(chǎng)前景是光明的，這毫無(wú)疑問(wèn)，但是當(dāng)前的坎坷和困難也是普遍存在的。中再產(chǎn)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)，從出險(xiǎn)頻率來(lái)看，各種使用性質(zhì)的新能源車(chē)出險(xiǎn)頻率幾乎均高于傳統(tǒng)燃油車(chē)。從案均賠款來(lái)看，新能源車(chē)整體高于傳統(tǒng)燃油車(chē)，家用車(chē)達(dá)到7201元，高出燃油車(chē)近600元。

毫無(wú)疑問(wèn)，要破除當(dāng)下“投保人覺(jué)得貴、保險(xiǎn)公司覺(jué)得虧”的困境，針對(duì)新能源汽車(chē)去制定更加合理、精細(xì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是行之有效的方案。但就目前來(lái)說(shuō)，新能源車(chē)險(xiǎn)面臨一系列的問(wèn)題，單靠保險(xiǎn)公司去調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算維度是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的，需要保司跨業(yè)融合、協(xié)同創(chuàng)新、系統(tǒng)性解決問(wèn)題。保險(xiǎn)行業(yè)要充分發(fā)揮多年來(lái)積累的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合新能源汽車(chē)大數(shù)據(jù)與創(chuàng)新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)減量管理的跨越。

如何對(duì)新能源車(chē)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，本次“新能源車(chē)險(xiǎn)差異化定價(jià)探索與挑戰(zhàn)”閉門(mén)研討會(huì)將圍繞這一話題展開(kāi)。

盛會(huì)如約而至，初心依舊未變。7月8日，我們不見(jiàn)不散！

封面圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)-VCG211411311596